Betrug zum Nachteil von Versicherungen - E+S Rück

len, um beispielsweise eine Erstattung nach dem
Zeitwert 42 oder Selbstbehaltszahlungen 43 zu kompensieren.
Häufig ist allerdings die Aussicht auf
einen schnellen Geldgewinn der Grund für dieses
Ausnutzen des Versicherungsfalles, der bewusst
zum eigenen Vorteil vergrößert wird.
Des Öfteren lässt sich bei derartigen Betrugsfällen
der Umstand beobachten, dass bei Polizei
und Versicherer unterschiedliche Angaben gemacht
werden. Bei einer etwaigen vorherigen
polizeilichen Aufnahme des Schadens kann der
Geschädigte keine ausführlichen Angaben zum
Wert der Sache angeben. Wenn der Schaden bei
der Versicherung gemeldet wird, liegen dann oftmals
genaueste Daten zur versicherten Sache vor.
Die Betrugshandlung mit unrichtigen Angaben
erfordert im Vergleich zu den anderen Betrugsformen
eine eher geringe kriminelle Energie. Aus
diesem Grund wird die betrügerische Ausnutzung
des Versicherungsfalls vielfach von Gelegenheitstätern
ausgeübt, die sich erst nach dem
Schaden zu diesem betrügerischen Verhalten
entscheiden. Unrichtige Angaben im Schadenfall
sind ebenfalls eher in den Massensparten 44 zu
finden.
3.3 Die beteiligten Personen
Der Versicherungsnehmer
Ein Ergebnis, das aus einem Vergleich der 32
größten deutschen Schadenversicherer hinsichtlich
ihrer Kostenquoten aus dem Jahr 2001 bekannt
wurde, ist der unmittelbare Zusammenhang
zwischen Kostenquote und Kundenstruktur
eines Versicherers. Einfache Kunden erleiden bzw.
melden vergleichsweise weniger Schäden. Aus
diesem Umstand folgt, dass eine einfache Kundenstruktur
eine geringere Schadenquote aufweist.
Es ist dabei allerdings zu beachten, dass
diese Versicherungsnehmer häufig nur Versicherungsschutz
für eher geringe Werte nachfragen.
Ein weitaus beachtlicherer Umstand ist
die Feststellung, dass diese Kunden auch erheblich
weniger oft versuchen, ihren Versicherer zu
betrügen. Die zukünftige Devise für die deutschen
Schadenversicherer scheint daher zu lauten,
dass der Bestandsanteil an einfachen Kunden
ausgeweitet werden müsste. Die untere Bevölkerungsschicht
galt Ende der Achtziger noch als die
Personengruppe, die absolut am Häufigsten bei
betrügerischen Handlungen auffällig war. Begründet
wurde dieser Umstand damit, dass die
untere Schicht den Großteil der Gesamtbevölkerung
darstellt und den höheren Schichten ein
Versicherungsbetrug auf Grund eines höheren
Bildungsstandes häufig nicht nachgewiesen werden
konnte.
Bei gründlicher Betrachtung fällt zusätzlich noch
auf, dass die Wechselbereitschaft der Versicherungsnehmer
seit 1994 gestiegen ist. Dies ist
sicherlich auch auf die wirtschaftliche Lage und
den gestiegenen Wettbewerbsdruck von Versicherungsnehmer
und Versicherer zurückzuführen.
Diejenigen Versicherungsnehmer, die sich noch
bei keinem Schaden ihrer Versicherung gegenüber
betrügerisch verhalten haben, sind offenbar
treuere Versicherungskunden als diejenigen, die
schon einmal betrogen haben. Verhältnis und
Vertrauen des Versicherungsnehmers zu seinem
Versicherer scheinen bezüglich der Betrugsneigung
bzw. Ehrlichkeit deshalb von relevanter Bedeutung
zu sein. Es lassen sich nach einer längeren
Versicherungsperiode zwei grundsätzliche
Ausprägungen finden, die das Versicherungsverhältnis
beeinflussen. Die Einstellung zu seiner
Versicherung kann sich einerseits durch einen
eingetretenen Schadenfall und andererseits
auch durch einen schadenfreien Vertragsverlauf
verändern.
Im Versicherungsfall werden sich die Versicherungsnehmer
vielfach darüber bewusst, dass sie
nicht die Entschädigung erhalten, die sie sich erhofft
haben. Zum einen ist die erhoffte Schadlosigkeit
trotz eines geldlichen Opferbeitrags,
wie der gezahlten Prämie, ausgeblieben. Zum anderen
wird ihnen deutlich, dass der Schadenfall
42
Eine Entschädigung nach dem Zeitwert erfolgt beispielsweise in der Haftpflichtversicherung.
43
Die Vereinbarung von Selbstbehalten ist häufig in der Kraftfahrtversicherung zu finden. Der Versicherungsnehmer hat jeden Schaden
bis zu seinem vereinbarten Selbstbehalt selbst zu tragen. Der Versicherer hat erst ab dem Selbstbehalt seine Versicherungsleistung zu erbringen.
44
Im Rahmen einer Expertenbefragung erfolgt die Schadenfallausnutzung insbesondere in der Feuer-, Haftpflicht-, Hausrat-, Kfz-, und Transportversicherung.
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