Conocer este Documento - Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural

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El Fondo de Incentivos a la Protección Familiar del Ministerio de Agricultura yDesarrollo Rural está orientado a subsidiar la adquisición de pólizas de seguros de vida paralos microempresarios rurales. Conjuntamente con el Banco Agrario se han diseñado dosesquemas de microseguros: seguro de vida con anexos de exequias; y póliza de protecciónpara la microempresa rural y para el hogar.El programa Educación Financiera y Empresarial del Ministerio de Agricultura yDesarrollo Rural, Ministerio de Comunicaciones y el SENA capacita a jóvenes rurales entemas financieros, fortalece el espíritu empresarial y promueve la cultura del ahorro eninstituciones financieras formales por medio de incentivos. En 2008 este programa permitió laapertura de 1.673 cuentas en 473 municipios del país y se ahorraron $63.143.980.El diagnóstico de la oferta anteriormente presentada permite establecer las siguientesconclusiones:• El programa de la Banca de las Oportunidades ha conseguido logros que hanbeneficiado a la población 70 y ha diseñado una estrategia que le permita a la PPEDacceder a servicios microfinancieros adecuados a sus características, necesidades yubicación (urbano versus rural) pero aún se encuentra en etapa de implementación.• La oferta institucional se ha concentrado principalmente en facilitar el acceso al ahorro,microseguros y al crédito 71 . Asociados a estos servicios financieros se prestanservicios de capacitación en diferentes temáticas.• La oferta institucional que ha desarrollado el Gobierno Nacional no se encuentratotalmente articulada y tiene impactos dispersos que no permiten evaluar con precisiónel acceso real que tiene la PPED a la oferta de servicios financieros.• Es necesario tener en cuenta las características de las actividades agropecuarias, conmiras a que se diseñen productos y servicios pertinentes y ajustados a los riesgos yflujos propios de este sector.• La educación financiera no es el punto de partida de la mayoría de los programas loque impide potenciar la demanda de productos y servicios financieros, y la interaccióneficiente entre oferentes y demandantes.70 Entre los más importantes se encuentran: ampliación de la cobertura por medio de corresponsales no bancarios(CNB) y la ampliación de la oferta de microcrédito. A agosto de 2009 el número de CNB ascendía 5532,mientras que para el periodo agosto 2006-junio 2009 el número de microempresarios que han accedido a créditopor primera vez alcanzó un dato acumulado de 1.275.808, el total de desembolsos a microempresas para elperíodo agosto 2006- agosto 2009 ha sido de 4.488.446 operaciones por un valor de $13.7 billones de pesos.71 De acuerdo con el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial (CGAP), paraque el microcrédito sea efectivo en la reducción de la pobreza es necesario que los receptores de éste cuenten conuna actividad económica rentable que permita pagar el crédito y los intereses asociados, ya que de lo contrario losbeneficiarios simplemente se endeudarán. “When Is Microcredit Not the Answer?”. www.cgap.org62
• Solamente dos programas están orientados a facilitar el acceso a servicios de seguros.Lo que indica que el Gobierno Nacional no le está dando el énfasis requerido alcubrimiento de riesgos idiosincráticos y covariados de la PPED. Este énfasis constituyeun reto particular en las áreas rurales, donde el mercado de seguros es incipiente y loselementos que permitirían su expansión requieren fortalecerse (sistemas deinformación agropecuaria, redes de información meteorológica, mapas devulnerabilidad, etc.). .Actualmente la Banca de las Oportunidades está trabajando en eldiseño de un microseguro dirigido a la población de Familias en Acción.• Consultas realizadas con organizaciones de población desplazada han permitidoidentificar que existe población desplazada que ha sido despojada de activos queadquirió vía crédito o microcrédito y actualmente se encuentra reportada en lascentrales de riesgo por incumplimientos en el pago. Así mismo, existen desplazadosreportados por causa de deudas que provienen de multas por incumplimiento enreportes financieros mensuales a las DIAN. 72v. Dificultades para conformar microempresas viables y sosteniblesLa creación de microempresas en el sector de comercio, servicios, manufactura yagrícola ha sido la estrategia que han utilizado la mayoría de los programas públicos yprivados de generación de ingresos para superar la pobreza en Colombia. Esta estrategia sebasa en la idea de que la creación de empresas es constituye una buena alternativa frente a lasnecesidades de empleo e ingresos de la PPED versus sus limitadas capacidades. No obstante,una investigación preliminar realizado por el DNP sobre la oferta de generación de ingresosdel Gobierno Nacional indica que esta estrategia debe ser evaluada debido a que 73 :Un amplio porcentaje de las microempresas creadas gracias al apoyo de estos programaspueden ser catalogadas como emprendimientos por necesidad 74 , los cuales tienen lassiguientes características 75 : i) generan ingresos que solamente permiten cubrir los gastosmínimos de subsistencia; ii) se desarrollan en actividades económicas con bajas barrerasde entrada, alto grado de informalidad, baja productividad y bajo impacto local o regional;y iii) no son sostenibles en el tiempo.72 Conclusiones de los talleres de socialización que se realizaron con las Organizaciones de Población Desplazadaen Bogotá, Medellín, Santa Marta, y Cali. Julio del 200973 Ver Cuadro 18 de este documento donde se presenta una descripción más amplia de los programas públicos.74 El Global Entrepreneurship Monitor (GEM) ha desarrollado dos definiciones para el emprendimiento deacuerdo con las razones que motivan el comportamiento emprendedor: i) emprendimientos por necesidad y ii)emprendimientos por oportunidad. De acuerdo al GEM 2007 Executive Report la tasa de creación de empresaspor necesidad en Colombia aumentó al pasar de 8,7% en el 2006 a 9,3% en 2007. En tanto, que la tasa decreación de empresas por oportunidad disminuyó al pasar de 13,7% en el 2006 a 12,6% en 2007.75 Kantis, Hugo; Angelelli, Pablo; Morí, Virginia. “Desarrollo emprendedor: América Latina y la experienciainternacional”. BID.(2004)63
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