il geometra bresciano - Collegio dei Geometri della Provincia di Parma

ESTIMO
Gianni Gares
Coassicurazione diretta e
coassicurazione indiretta
Proseguiamo nel percorso intrapreso nel
numero scorso della rivista, relativo alle
perizie nel ramo assicurativo affrontando il
problema che spesso incontra il perito in
sede di liquidazione dei danni in presenza di
polizze in coassicurazione diretta e
coassicurazione indiretta.
Cosa significa contratto
in coassicurazione diretta
Si concretizza quando una Compagnia di Assicurazioni
assume un rischio costituito da capitali elevati
(assicura per esempio centri commerciali con
il contenuto – rischi industriali – megacondomini e via dicendo).
Nel caso in esame una sola compagnia non si assume l’intero
onere del rischio, ma distribuisce ad altre compagnie
di assicurazione una percentuale del rischio, restando la
prima compagnia “delegataria” e cioè la responsabile nei
confroni del cliente assicurato.
Mi spiego meglio con un esempio.
Un centro commerciale intende assicurare il proprio complesso
immobiliare con il relativo contenuto (merci, attrezzature,
macchinari, macchine d’ufficio e quanto altro facente
parte dell’attività espletata) per la soma complessiva di
euro 20.000.000,00.
Il centro commerciale si rivolge alla compagnia di assicurazione
“A”. Quest’ultima non se la sente di assumere l’intero
rischio da sola. Ne assume, per esempio, una quota pari al
40% e cioè corrispondente ad un capitale assicurato di
8.000.000,00 euro.
Interpella altre compagnie di assicurazione se intendono
assumere anch’esse una percentuale del rischio. Infatti le
compagnie “B” e “C” assumono rispettivamente il 30% ed il
20% del rischio corrispondenti ai capitali pari a euro
6.000.000,00 ed euro 4.000.000,00 e la compagnia “D” assume
il 10% del rischio pari a un capitale di euro 2.000.000,00
= (torna il capitale assicurato di euro 20.000.000,00).
Nel caso in esame, la compagnia di assicurazione “A”, presso
la quale si è rivolto il cliente si definisce “delegataria” ed è
cioè responsabile essa stessa a tutti gli effetti nei confronti
del cliente, poiché emette e gestisce il contratto.
La compagnia “A” quindi incasserà dal cliente l’intero
premio della polizza, distribuendo quest’ultimo alle altre
compagnie (“B”-“C”-“D”) la quota del premio in misura pari
alla percentuale assunta in sede di rischio.
Per restare nell’ambito dell’esempio in atto, se il premio che
incasserà la compagnia “A” - “delegataria” - per quel capitale
assicurato di € 20.000.000,00 ammonta a € 60.000,00,
questo sarà poi distribuito alle compagnie coassicuratrici
con la medesima percentuale assunta per il rischio e cioè:
– Comp. “A” quota del 40% pari a € 24.000,00
– Comp. “B” quota del 30% pari a € 18.000,00
– Comp. “C” quota del 20% pari a € 12.000,00
– Comp. “D” quota del 10% pari a € 6.000,00
Totale premio € 60.000.000,00
In caso di evento sinistroso, la compagnia “A” indennizzerà
l’intero importo del danno in quanto compagnia delegataria
e recupererà dalle compagnie coassicuratrici le relative
quote in percentuale del danno.
Per restare in tema di esempio, se il danno subíto dal cliente
a seguito di incedio o altro evento risarcibile a mente delle
garanzie prestate dal contratto stipulato, ammonta a euro
40.000,00, la compagnia “A” verserà al cliente l’intera somma
ad indennizzo e recupererà dalle altre compagnie le quote
in percentuale.
Infatti il perito, in sede di atto di liquidazione, dovrà evidenziare
l’esistenza e le quote delle compagnie coassicuratrici
dirette e redarre il riparto dell’indennizzo come
segue:
Importo di danno indennizzabile euro 40.000,00
a carico di “A” quota del 40% pari a € 16.000,00
a carico di “B” quota del 30% pari a € 12.000,00
a carico di “C” quota del 20% pari a € 8.000,00
a carico di “D” quota del 10% pari a € 4.000,00
Totale dell’indennizzo € 40.000,00
Quanto sopra esposto si definisce contratto in coassicurazione
diretta.
Naturalmente resta in vigore l’eventuale calcolo della regola
proporzionale ai sensi dell’art. 1907 del C.c. in caso di
scopertura del capitale assicurato rispetto al valore a nuovo
all’atto del sinistro.
Entriamo ora nel merito di un contratto in coassicurazione
indiretta, piú complesso rispetto al contratto
in coassicurazione diretta.
Anche nel caso in esame al fine di meglio chiarire il concetto,
ritengo opportuno procedere per esempi.
Il contratto in coassicurazione indiretta si concretizza
quando due o piú compagnie di assicurazione separatamente
e cioè ognuna a se stante, assumono il medesimo rischio
o una parte dello stesso, sia esso configurabile con lo
22 - IL GEOMETRA BRESCIANO 2008/4