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wahlfreiheit zWIschen gkV und pkV
– reIf für eInen systemwechsel?
Die Finanzierungsprobleme der privaten Krankenvollversicherung in Deutschland sind
offensichtlich. In einer breit angelegten Welle kündigten zum Beginn 2012 nahezu alle
privaten Versicherer Beitragserhöhungen bis zu 40 % an. Branchenriesen, wie Allianz
oder Axa, denken öffentlich über einen Abschied aus der privaten Krankenvollversicherung
nach. bdvb-Mitglied Philipp Karbach vergleicht verschiedene Gesundheitssysteme und
gibt einen Ausblick auf den Klassenprimus Niederlande.
poLItISchEr WILLE unD SyStE-
MISchE SchWAchpunKtE
Für die Finanzierungslücke gibt es vielschichtige
Ursachen. Zum einen war es
der Gesetzgeber und politische Wille, der
die Finanzierung der privaten Krankenversicherungen
beeinflusste, z.B. indem
die Pflichtversicherung für junge Arbeitnehmer
auf drei Jahre ausgedehnt wurde.
Zum anderen sind die Ursachen systemisch
bedingt. Die private Krankenvollversicherung
beruht auf dem Kapitaldeckungsverfahren
und einer Kalkulation
des individuellen Krankheitsrisikos. In
jungen gesunden Jahren spart der Versicherte
Beiträge an, um in älteren Jahren
mit höherem Krankheitsrisiko von den
angesparten Beträgen zu zehren. Dies ist
eine Rechnung, die in immer selteneren
Fällen aufgeht. Der medizinische Fortschritt
ermöglicht heute eine höhere
Lebenserwartung bei gleichzeitigem Anstieg
der Multimorbidität: Die Menschen
werden nicht mehr wirklich gesund und
verursachen dabei immer höhere Kosten
für chronische Krankheiten. Verstärkt
wird diese Entwicklung durch den demografischen
Wandel.
GESunDhEItSSyStEME
IM VErGLEIch
Ist die Zeit reif für den Systemwechsel? Die
vorherrschenden Gesundheitssysteme lassen
sich in drei Arten unterteilen: Steuerfinanziert,
Sozialversicherung und privat.
Die Systeme unterscheiden sich teilweise
grundlegend. Dennoch gibt es quantitative
(z.B. makro- und mikroökonomische
Effizienz) und qualitative Parameter (z.B.
Lebenserwartung) um diese zu bewerten.
Vergleicht man den Mitteleinsatz mit den
erzielten Ergebnissen kann festgestellt
werden, dass einige Systeme effizienter
sind als andere (vgl. Grafik 1). So gilt
das US-System (überwiegend privat finanziert)
als verschwenderisch, weil ein
großer Teil der Bevölkerung gar keinen
Zugang zu Gesundheitsleistungen hat,
Autor
Diplom-Gesundheitsökonom Philipp
Karbach (pk72065@bdvb.de) ist Leiter
der Abteilung Market & Solutions Zentraleuropa
bei der Healthcare Group des
amerikanischen IT-Konzerns Computer
Sciences Corporation (CSC)
obwohl beinahe doppelt so viel ausgegeben
wird wie in England (steuerfinanziertes
System). Dieses Land bekennt sich
öffentlich zur Rationierung von Gesundheitsleistungen.
KLASSEnprIMuS nIEDErLAnDE
Das holländische Gesundheitssystem
GrAFIK 1
Gesundheitssysteme im internationalen Vergleich
(Sozialversicherung) schneidet bei geringerem
Ressourceneinsatz vergleichbar gut
mit dem deutschen ab. Dies ist vor allem
deshalb interessant, weil bei unseren
Nachbarn bis vor einigen Jahren ebenfalls
eine private Krankenvollversicherung exis-
tierte. In einer groß angelegten Reform
wurde zum 01.01.2006 die Trennung
source: oecd health data 2009, Version Juni 2009 und eigene kalkulationen; darstellung: tk
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