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unisex – eIner Für alle
Spätestens ab dem 21. Dezember zahlen Frauen und Männer europaweit den gleichen
Beitrag für denselben Versicherungsschutz. So das Urteil des Europäischen Gerichtshofes
(EuGH) vom 1. März 2011. Der Geltungsbereich der sogenannten Unisex-Tarife erstreckt
sich nur auf das Neugeschäft, bereits bestehende Verträge müssen nicht zwingend
auf die neuen Tarife umgestellt werden. In der Pflege-, der Altersvorsorge- und in der
Risikolebensversicherung gibt es die größten Preisunterschiede. Einige Versicherungen
bieten bereits jetzt Unisex-Tarife an, so müssen diejenigen, für die sich eine preisliche
Verbesserung ergibt, nicht bis Ende Dezember warten.
Warum Unisex-Tarife?
Das Geschlecht eines Menschen als Risikomerkmal
zur Kalkulation eines Versicherungsbeitrags
zu verwenden, entspricht
nicht dem Grundsatz der Gleichbehandlung
von Mann und Frau. Dies entschied
der Europäische Gerichtshof. Eine geschlechtsabhängige
Kalkulation war bislang
möglich, sofern man durch statistische
Daten belegen konnte, dass unterschiedliche
Risiken auf Grund des Geschlechts
vorhanden sind. Diese Ausnahmeregelung
wurde nun als unzulässig erklärt und darf
somit ab dem 21. Dezember 2012 in
Europa nicht mehr angewendet werden.
Welche Verträge sind hiervon betroffen?
Versicherungsunternehmen europaweit
müssen ihre Tarife überarbeiten und geschlechtsneutral
kalkulieren. Bereits bestehende
Verträge müssen jedoch nicht auf
die neuen Tarife umgestellt werden. Dies
gilt auch für automatische Vertragsverlängerungen.
Bestehende Versicherungen,
die ab Ende Dezember 2012 verändert
werden, sind hingegen auf Unisex-Tarife
umzustellen.
Welche Auswirkungen hat Unisex
auf die Tarifgestaltung?
Die Neukalkulationen machen sich vor
allem in der Pflegeversicherung, der Le-
bensversicherung, der Risikolebensversicherung,
der Berufsunfähigkeitsversicherung
und der Kfz-Versicherung be-
merkbar. Da zukünftig das Geschlecht
nicht mehr als Risikomerkmal mit in die
Prämienkalkulation einfliesst, müssen
Frauen und Männer ab der Umstellung
einen neuen Preis für ihren Versicherungsschutz
bzw. ihre Vorsorge zahlen. Für
Frauen werden Berufsunfähigkeitsversicherungen,
private Rentenversicherungen
ohne Todesfallschutz und Krankenpolicen
günstiger, Männer sparen bei Auto- und
Risikolebensversicherung. Dagegen zahlt
z.B. ein 25-jähriger Mann in Zukunft
rund 33 % mehr für eine Pflegeversicherung,
rund 25 % mehr für eine private
Krankenversicherung und etwa sechs Pro-
zent mehr für eine private Altersrente. Für
eine Risikolebensversicherung hingegen
müsste er einen geringeren Beitrag zahlen.
Für eine 25-jährige Frau sinken hingegen
die Prämien für eine Pflegeversicherung
um rund sechs Prozent, für eine private
Krankenversicherung fünf Prozent und
für eine private Altersrente um rund zwei
Prozent. Eine Risikolebensversicherung
wird jedoch um etwa 50 % teurer.
Was ist bis zur Neuregelung zu beachten?
Die Umstellung auf Unisex-Tarife kann
bei Versicherungsunternehmen zu einer
sogenannten negativen Risikoauslese führen.
Dies bedeutet, dass im Extremfall nur
das Geschlecht mit dem höheren Risiko
eine Absicherung zum einheitlichen Preis
vornimmt und der Versicherer zukünftig
ein deutlich höheres Risiko zu tragen
hat. Somit kommt es bei den jeweiligen
Versicherungen zu teilweise unverhältnismäßigen
Preisanpassungen. Auch aus diesem
Grund bietet z.B. die Allianz schon
ab Mitte dieses Jahres sowohl den neuen
Unisex- als auch den bestehenden Bisex-
Tarif an, so dass automatisch immer der
vorteilhaftere Tarif ausgewählt wird. Wer
ohnehin eine Vorsorge plant, kann mit
einer Entscheidung vor dem 21.12.2012
erheblich profitieren!
Welche Besonderheiten gelten bei der
Basis-Rente?
Die Basis-Rente orientiert sich in vielen
Leistungskriterien an der Deutschen Rentenversicherung
mit dem entscheidenden
Unterschied, dass die Leistungen kapitalgedeckt
und nicht umlagefinanziert sind.
So kann die Basis-Rente bei Tod in der
Ansparphase nicht vererbt werden und
verfällt, d.h. im Todesfall fließt das Vermögen
also der Versichertengemeinschaft
zu. Auch ist die Wahl eines sogenannten
Einmalkapitals bei Fälligkeit der Versicherung
nicht möglich, sondern lediglich eine
lebenslange Leibrente. Ein weiteres Merkmal
der Basis-Rente ist der Schutz vor
fremdem Zugriff. So ist die Basis-Rente
während der Ansparzeit unpfändbar und
Mitglieder und Märkte
bietet gerade Selbstständigen den Schutz,
dass die Altersvorsorge im Insolvenzfall
erhalten bleibt.
Beispiel anhand einer Renten-
versicherung:
Herr Mustermann ist 25 Jahre alt und
lässt einen Beitrag in Höhe von mtl.
€ 250 in eine klassische Rentenversicherung
fließen. Bei einem Abschluss
vor dem 21.12.2012 erhält er rund fünf
Prozent mehr Leistung als bei einem den
zukünftigen Unisextarifen.
aktuell ab 21.12. Veränderung
garantierente € 547 € 522 4,8 %
gesamtrente* € 1.492 € 1.414 5,5 %
* inkl. nicht garantierter überschüsse zum 67.
lebensjahr
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Sie Ihr persönliches Vorsorgepaket
planen und berechnen lassen.
autor
Dipl.-Betriebsw. Julian Grau MBA,
Rockenfeller & Pflüger Allianz Generalvertretung,
Spezialist für die Altersvorsorge
und Kooperationspartner des
bdvb.
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