SCHUFA Kredit-Kompass 2012

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24 Private Kreditaufnahme in Deutschland Das Risiko - modell klassifiziert das persönliche Verschuldungs - risiko einer Person in vier Warnstufen. Risiken der privaten Kreditaufnahme Das SCHUFA-Risikomodell Das von der SCHUFA 2004 entwickelte Risikomodell teilt die Stufen der Verschuldung in vier unterschiedliche Risikobereiche ein. Basierend auf einem Indikatorenmodell, sind beispielsweise Analysen über den Verlauf einer Verund Überschuldung möglich. Die Risikostufen werden wie folgt gebildet: Risikostufe Grün: kein negatives Merkmal und ohne jegliche aktuelle Kreditverpflichtung kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach Score < 10 Prozent Risikostufe Gelb: nur noch erledigte Negativmerkmale kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach Score � 10 Prozent ein aktuelles Negativmerkmal einer Nichtbank mehr als ein aktuelles Negativmerkmal von Nichtbanken Sogenannte Nichtbanken sind Unternehmen aus Branchen, die Kredite vergeben, die an ihre eigentlichen Leistungen gekoppelt sind (Handel, Versandhandel, Internethandel, Telekommunikation etc.). Risikostufe Orange: ein offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als ein Jahr ein offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als ein Jahr und von Nichtbanken Einstufung der Bevölkerung nach Risikostufen hat sich verbessert Tab. 2.1: Anzahl und Anteile der Personen in den Warnstufen des SCHUFA-Risikomodells mehr als ein offenes Negativmerkmal von mindestens einer Bank jünger als ein Jahr Negativmerkmalhistorie bei mindestens einer Bank von ein bis drei Jahren Offene Negativmerkmale sind Zahlungsausfälle, also offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderungen. Risikostufe Rot: Merkmal Eidesstattliche Versicherung (EV) oder Haftbefehl zur Abgabe einer EV Merkmal der Privatinsolvenz Personen mit Suchauftrag Personen mit Suchauftrag sind Personen, gegenüber denen ein Vertragspartner der SCHUFA eine offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderung besitzt, die aber unbekannt verzogen sind. SCHUFA-Risikomodell zeigt leichte Abnahme einer kritischen Verschuldung Die Zuordnung der Bevölkerung zu den einzelnen Risikostufen nach dem SCHUFA-Risiko - modell zeigt, dass die SCHUFA 90,2 Prozent der Personen, zu denen sie 2011 Daten gespeichert hatte, als nicht von Überschuldung bedroht ansieht (siehe Tabelle 2.1). Zu diesen insgesamt rund 59,7 Millionen Per sonen liegen keine Hinweise auf Zahlungs probleme vor. Im Jahr 2010 befanden sich 89,7 Prozent in dieser Gruppe. Die SCHUFA stuft 3,7 Prozent der Personen, also rund 2,5 Millionen Menschen, in die Risikogruppe Gelb ein. Diese Personen haben ent - weder erste Zahlungsschwierigkeiten (etwa im Versandhandel oder gegenüber Telekommuni - Warnstufe Anzahl Anteile 2011 (in Prozent) Anteile 2010 (in Prozent) Grün 59.721.573 90,2 89,7 Gelb 2.451.523 3,7 3,7 Orange 956.041 1,4 1,5 Rot 3.114.364 4,7 5,0 gesamt 66.243.501 100 99,9 1) 1) Die Summe beträgt aufgrund von Rundungen weniger als 100 Prozent. Quelle: SCHUFA Holding AG.
kationsanbietern), oder die statistische Wahrscheinlichkeit, dass Probleme bei der Kreditrückzahlung auftreten könnten, liegt bei über 10 Prozent. Insgesamt 1,4 Prozent der Personen im SCHUFA- Datenbestand, insgesamt rund 956.000 Personen, haben mindestens eine offene Verbindlichkeit gegenüber einer Bank, die angemahnt und unbestritten ist. Sie werden in die Risikogruppe mit der Farbe Orange eingestuft. Im Vorjahr waren es noch 1,5 Prozent. Eine Verbesserung gab es auch bei den Personen, bei denen sich eine kritische finanzielle Lage abzeichnet. Der Anteil der Personen in dieser Gruppe sank von 5,0 Prozent im Vorjahr auf 4,7 Prozent in 2011. Diese rund 3,1 MillionenPersonen wurden in die Warnstufe Rot eingestuft, da Hinweise auf finanziell kritische Situationen vorlagen, wie etwa die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung oder Informationen zu einem Verbraucherinsolvenz - verfahren. Der SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI) Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privat - verschuldungsindex (PVI) ist ein Instrument, das nicht nur die historische Entwicklung der kritischen Anzeichen privater Verschuldung analysiert, sondern darüber hinaus auch die künftige, mittelfristige Entwicklung prognostiziert. Die Prognosen des PVI sind einzigartig in der Überschuldungsforschung, da aus einer Fülle von Einzelindikatoren die Lage der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland in einem einzigen Indexwert für Gesamtdeutschland, die 16 Bundesländer sowie die derzeit 402 Kreise und kreisfreien Städte ausgedrückt wird. Der PVI zeigt, inwiefern die private Verschuldungs- und Überschuldungsgefahr ab- oder zugenommen hat und wie stark die kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung in welchen geographischen Regionen ausgeprägt sind. Um die sehr unterschiedliche regionale Entwicklung der privaten Verschuldung darzustellen, Private Kreditaufnahme in Deutschland 25 werden Analysen auf Bundes- und Kreisebene vorgestellt. Je nach Höhe des Indexwertes befindet sich ein Bundesland bzw. ein Kreis in der grünen, gelben, orangefarbenen oder roten Stufe. In den Regionen mit dem niedrigsten Indexwert sind die kritischen Anzeichen einer Privatverschuldung am schwächsten ausgeprägt. Durch die Ganzjahresprognose hat sich der PVI in Deutschland zu einem wichtigen Barometer für die kritischen Anzeichen privater Verschuldung entwickelt. Er erhöht die Transparenz hinsichtlich der Überschuldungslage bzw. Überschuldungsgefahr von Privatpersonen in Deutschland. Der PVI dient daher als Frühwarnsystem für die deutsche Volkswirtschaft. Konstruktion des PVI Um die verschiedenen Abstufungen der privaten Überschuldungsgefahr darzustellen, berücksichtigt der PVI ein Bündel von messbaren Anzeichen der privaten Ver- und Überschuldung. Die Datengrundlage besteht aus den kreditrelevanten Informationen der SCHUFA Holding AG von 66,2 Millionen volljährigen Privatpersonen in Deutschland. Zur Erstellung des PVI wird eine Kombination aus negativen kreditrelevanten Informationen für die Wohnbevölkerung individuell betrachtet und gewichtet. Daraus ergibt sich ein Gesamtwert. Zur Berechnung des PVI dienen die sogenannten weichen und harten Negativmerkmale. Diese weichen und harten Negativmerkmale sind je nach Ausprägung in die drei Stufen Gelb, Orange und Rot des Risikomodells eingeteilt. Bei den weichen Negativmerkmalen (gelbe und orangefarbene Stufe im Risikomodell) handelt es sich um Zahlungsausfälle bei Nichtbanken und Banken. Die rote Stufe im Risikomodell enthält harte Negativmerkmale wie Informationen über die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung oder über eine Privatinsolvenz. Weil die Stufe Grün des Risikomodells keine Negativmerkmale aufweist, geht sie nicht in die Berechnung des Indexes ein.
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