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Die Pensionierung hängt von vielen Faktoren ab Die demographische Entwicklung kann nicht beeinflusst werden. Gestaltbar hingegen ist die soziale Sicherung. Hier gilt es, Freiräume zu schaffen, die für ein «aktives Altern» notwendig sind und die allgemeine wirtschaftliche Zukunft sichern. Quelle: Credit Suisse Economic Research & Consulting Unternehmenspraxis Arbeitsmarktlage Individueller Entscheid für Ruhestand Demographische Entwicklung Soziale Sicherung Finanzielles Gleichgewicht Altersvorsorge
WEALTH MANAGEMENT TOPICS Selbstbestimmt in Rente gehen Die Schweizer Bevölkerung wird immer älter. Diese Entwicklung verunsichert: Wer soll die Arbeit verrichten, wenn die Zahl der Erwerbstätigen schrumpft? Sind unsere Renten gefährdet? Mit der freiwilligen Altersteilzeit könnten wir gelassener in die Zukunft blicken. Alex Beck, Economic Research & Consulting, und Jakob Schaad, Avenir Suisse Foto: Peter Tillessen Tiefe Geburtenraten und eine steigende Lebenserwartung führen zu einer Alterung der Gesellschaft. Den Erwerbstätigen stehen immer mehr Rentner gegenüber. Dadurch gerät die Altersvorsorge zunehmend unter Druck. Dieser Effekt wird durch einen deutlichen Trend zu Frühpensionierungen sowie längeren Ausbildungszeiten verschärft. Dies bleibt nicht ohne Folgen für den Arbeitsmarkt: In Zukunft sind vermehrt Engpässe absehbar. Die freiwillige Altersteilzeitarbeit, die so genannte vierte Säule der Altersvorsorge, ist ein viel versprechender Ansatz, um dieser Entwicklung entgegenzuwirken. Eine stufenweise Reduktion der beruflichen Tätigkeit ermöglicht es, den Übergang in den Ruhestand auf individuelle Bedürfnisse und Fähigkeiten abzustimmen. In dieser Hinsicht spielt die Ausgestaltung der sozialen Sicherung eine zentrale Rolle. Sie beeinflusst nicht nur den Zeitpunkt der individuellen Pensionierung, sondern auch die Personalpolitik von Unternehmen (siehe Grafik links). Von besonderem Interesse ist die Altersvorsorge. Sie beruht auf folgenden drei Säulen: der staatlichen Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV), der beruflichen Vorsorge und der Selbstvorsorge. Zentrale Einflussgrössen für die Pensionierung sind das ordentliche Rentenalter, die Leistungsansprüche aus der Vorsorge sowie deren Finanzierung. Das ordentliche Rentenalter bestimmt, wann die Rente ohne Kürzung oder Zuschlag bezogen werden kann. Bei Männern beträgt es 65 Jahre, bei Frauen 63 Jahre in der AHV und 62 Jahre in der beruflichen Vorsorge. Ab dem Jahr 2009 soll für beide Geschlechter generell das Rentenalter 65 gelten. Frauen müssen also länger erwerbstätig bleiben, um Die «vierte Säule» wirkt Engpässen im Arbeitsmarkt entgegen Bereits heute müssen wir uns mit den Folgen der demographischen Entwicklung auseinander setzen. Je besser wir die Auswirkungen kennen, desto besser können wir uns darauf vorbereiten und entsprechende Massnahmen in die Wege leiten. Ein viel versprechender Ansatz ist die freiwillige Teilzeitarbeit im Alter. Deren Bedeutung und Potenzial hat die Stiftung Avenir Suisse im Projekt «vierte Säule» untersucht, an dem das Economic Research & Consulting der Credit Suisse wesentlich beteiligt war. Der vorliegende Artikel beruht auf einem Teil des Projektes, das auf institutioneller, betrieblicher und individueller Ebene die Faktoren untersucht, welche die Teilzeitarbeit im Alter fördern oder hindern. Es hat sich gezeigt, dass vor allem die in der Altersvorsorge laufenden Reformen der «vierten Säule» entgegenwirken. Eine Flexibilisierung des Rentenalters nach unten birgt die Gefahr, dass sich die Bereitschaft für eine Erwerbstätigkeit im Alter über das ordentliche Rentenalter hinaus weiter verringern wird. Wertvolles Wissen bliebe zum Nachteil der Volkswirtschaft ungenutzt und die absehbaren negativen Folgen der demographischen Tendenzen würden verschärft. in den Genuss der vollen Vorsorgeleistung zu kommen. Für das effektive Pensionierungsverhalten sind allerdings die Möglichkeiten des flexiblen Rentenbezugs entscheidend. AHV aufschieben oder vorbeziehen? Bereits seit der 7. AHV-Revision aus dem Jahr 1969 ist es möglich, den Bezug der Altersrente um höchstens fünf Jahre aufzuschieben. Daran soll sich grundsätzlich nichts ändern. Hingegen ist mit der laufenden 11. Revision der AHV eine Flexibilisierung des Rentenalters nach unten vorgesehen. Heute ist der Vorbezug einer Altersrente um ein oder zwei Jahre möglich. In Zukunft soll mit 62 Jahren eine gekürzte Altersrente und mit 59 Jahren eine halbe Rente vorbezogen werden können. Möglich sind auch Kombinationen, zum Beispiel während vier Jahren eine halbe und während eines Jahres eine ganze Rente. Dies soll helfen, einen abrupten Wechsel vom Erwerbsleben in den Ruhestand zu vermeiden. Der volle Vorbezug setzt aber grundsätzlich die Aufgabe der Erwerbstätigkeit voraus. Somit stellt sich die Frage, ob der Wechsel zwar früher, aber nicht weniger abrupt erfolgt. Wer eine halbe Rente vorbeziehen will, muss das Erwerbseinkommen um mindestens ein Drittel reduzieren. Ein Vorbezug führt zu einer Kürzung der Rente für die gesamte Bezugszeit, während ein Aufschub die Rente erhöht. Die Kürzung und der Zuschlag werden heute nach versicherungstechnischen Grundsätzen berechnet, wobei insbesondere die Lebenserwartung relevant ist. Von der Möglichkeit des Rentenaufschubs wurde in der Vergangenheit relativ Credit Suisse Bulletin 4-<strong>02</strong> 59
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