Disciplina de Mercado Requerimiento de Divulgación

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C. Exposición al riesgo y su evaluación - C.2. Riesgo de crédito 12 Segmento Grandes Empresas, Entidades Financieras, Pequeñas y Medianas Empresas En todos los casos se evalúa la potencial capacidad de pago del deudor a través de un proceso definido y en caso de cumplir con los requisitos previamente establecidos en las políticas se aprueba internamente el otorgamiento de un crédito específico o la asignación de un límite o margen de crédito que autoriza el otorgamiento posterior de créditos en las condiciones y plazos acordados. Cuando se aprueba un límite de crédito para posteriores otorgamientos, dicho límite y las condiciones (plazos, garantías, etc.) son ingresadas en un sistema de administración de límites que asegura que los créditos sean otorgados en las condiciones y dentro de los límites aprobados por las personas específicamente autorizadas a tal fin y dentro de procesos definidos. La asignación de límites crediticios internos se efectúa por un período máximo de 1 año y es revisada antes de finalizar los 12 meses de la última aprobación. Pueden no obstante ser revisados en cualquier momento a discreción del oficial de cuenta o de cualquier funcionario involucrado en la aprobación, incluyendo especialmente la división Riesgo de Crédito. Toda evaluación de crédito es documentada internamente y según el producto, el segmento y el monto involucrado, es aprobada por las personas específicamente autorizadas a tal fin en base a documentación que permanece en un legajo de crédito de cada deudor. Los procedimientos de evaluación y aprobación y las personas autorizadas están definidos en políticas crediticias que son aprobadas y revisadas anualmente por las Gerencias correspondientes, el Comité Ejecutivo y el Directorio de la Entidad. Los créditos a empresas o conjuntos económicos de empresas y entidades financieras que exceden ciertos montos pre-establecidos, se evalúan y aprueban en los Comités de Créditos Senior y Junior conformados por responsables de la División Comercial y de la División de Riesgos de Crédito. Asimismo, existen créditos que por cuestiones de cumplimiento regulatorio y observancia de lineamientos de Gobierno Societario son puestos a consideración del Directorio de la entidad para su aprobación. Los responsables de la División Riesgo de Crédito tienen poder de veto para rechazar un determinado crédito que no cumpla con la estrategia o las políticas crediticias de la Entidad. En forma adicional, los límites o márgenes crediticios que exceden el 2.5% de la Responsabilidad Patrimonial Computable (“RPC”) de la Entidad según definiciones y normativa del BCRA son aprobados por el Directorio de la Entidad en forma previa al otorgamiento, salvo que se trate de ciertos créditos de pronta resolución con plazos inferiores a 30 días, los cuales podrán ser informados en forma posterior. También requieren aprobación del Directorio aquellos créditos que excedan el 100% de la RPC del deudor. Finalmente los límites de crédito son ingresados en un sistema de monitoreo por un área independiente de Créditos y de la línea comercial. Este sistema monitorea en forma online la exposición crediticia con cada deudor del segmento empresa a fin de evitar desembolsos de créditos que excedan los límites o márgenes previamente aprobados, que no respeten las condiciones básicas de la aprobación o que conlleven el incumplimiento de alguna regulación técnica del BCRA (principalmente graduación y fraccionamiento).
C. Exposición al riesgo y su evaluación - C.2. Riesgo de crédito 13 Segmento Banca para Individuos (consumo) Las aprobaciones de créditos individuales o campañas sobre bases preseleccionadas que involucran productos crediticios poseen límites y necesidades de aprobación claramente establecidos, donde se contempla la necesidad de aprobación de mayor nivel de autoridad dependiendo del monto involucrado, la exposición crediticia total con el cliente, el nivel de riesgo o la existencia de alguna excepción o desviación de los criterios de aceptación aprobados. La evaluación y aprobación del riesgo de crédito de portafolio se encuentra fundamentada en una conjunción de: • Diferentes niveles de autoridades individuales para aprobación crediticia asignadas a los oficiales centralizadamente en función de la experiencia y formación. • Información de comportamiento en el sistema financiero: Central de deudores del BCRA y compañías de informes comerciales. • La utilización de herramientas estadísticas utilizadas para la discriminación del riesgo de crédito, tanto las provistas por compañías de Credit Bureau como las que son desarrolladas internamente. • Evaluación directa e indirecta de capacidad de repago y/o garantías. • Control y monitoreo de las excepciones a los criterios de aceptación de riesgo correspondiente. El sistema de aprobación sólo permite la resolución final por parte de un oficial con la suficiente autoridad para ello, dependiendo esto del tipo de préstamo, endeudamiento global y existencia de excepciones a los criterios y parámetros de aceptación vigentes. Asimismo, las modificaciones en los parámetros que determinan el apetito de riesgo de este segmento son también puestas a consideración del Comité de Créditos del Directorio, y con su recomendación, elevadas al Directorio de la Entidad para su aprobación. Segmentos crediticios, medición y seguimiento del riesgo crediticio Los segmentos crediticios comprenden a las áreas de Grandes Empresas, Entidades Financieras y Gobierno, Pequeñas y Medianas Empresas e Individuos. Los procedimientos de aprobación, medición y seguimiento del riesgo crediticio varían sustancialmente para cada uno de estos segmentos mencionados. En forma adicional, los procedimientos de aprobación y medición del riesgo crediticio para Pequeñas y Medianas Empresas se dividen en 2 sub-segmentos según sean de seguimiento individual o seguimiento por portafolio.
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