Entreprendre fevrier.. - BECI

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n° 2 - février 2009 - entreprenDre
dossier banques & assurances
Fonds de protection des dépôts
Il n’est peut-être pas inutile de rappeler
ce que chacun est censé savoir.
C’est la loi du 17 décembre 1998 qui a
créé le Fonds de protection des dépôts
et des instruments financiers dont la
gestion est confiée à la Banque nationale
de Belgique (BNB). Ce système
de protection couvre les dépôts et les
titres confiés à l’ensemble des établissements
de crédit, des sociétés
de bourse et des sociétés de gestion
de fortune. C’est-à-dire « les établissements
de crédit et les entreprises
d’investissement de droit belge, y
compris leurs succursales établies à
l’étranger ».
Par contre, les banques et les entreprises
d’investissement relevant du droit
d’un autre pays de l’Union européenne
sont soumis au système de protection
de leur pays d’origine – c’était le
cas de Kaupthing, le pays d’origine
étant en l’occurrence le Luxembourg,
étant entendu qu’aucune banque
d’un pays hors Union européenne ne
peut opérer sur le territoire de celle-ci
sans y avoir un établissement stable.
quelques bons conseils
● La garantie du Fonds de protection des dépôts
vaut pour les particuliers et les PME.
Elle a été élargie et portée à 100.000 euros
jusque fin 2009. Profitez-en, c’est un bon
abri.
● Ne salivez pas devant les rendements alléchants
que vous proposent les uns ou les
autres – surtout si vous ne les connaissez
pas. Si vous êtes contacté au téléphone
par un intermédiaire financier dont vous
n’avez jamais entendu parler, n’hésitez
pas : raccrochez ! Voyez à ce propos « La
page de l’épargnant » sur le site de la Commission
bancaire www.cbfa.be, rubrique «
Protection consommateurs ».
● Répartissez vos contacts bancaires. Ce
n’est pas parce que vous ouvrez un compte
auprès de la concurrence que la relation
de confiance avec votre banquier habituel
sera mise en péril. Tout l’art est de bien doser
ses contacts.
● Gérez activement vos liquidités. Calculez
ou faites calculer le montant minimum
des liquidités dont vous avez besoin au
jour le jour, en ce compris le découvert occasionnel
que vous propose votre banque,
et placez le solde sur compte d’épargne.
La crise des crédits aux Etats-Unis, un des déclencheurs de la crise actuelle
Qui est protégé ? L’objectif, dit-on à la
BNB, est d’offrir au client, et en particulier
au petit épargnant,
une protection raisonnable
lorsqu’une banque n’est plus
en mesure de respecter ses
obligations. Le système de
protection couvre les dépôts
et les titres des particuliers
et des PME. La liste est restrictive,
les établissements
financiers, les investisseurs
professionnels, les grandes
entreprises et même les Etats,
dont le nôtre, ne sont pas couverts.
montant de la protection
Comme on sait, le gouvernement a
décidé l’automne dernier d’augmenter
le montant de cette protection,
qui était de 20.000 EUR pour les
dépôts et de 20.000 EUR pour les titres.
Il est passé à 100.000 EUR. Mais
attention, le calcul de ce montant se
fait par personne ou par entreprise et
non par compte. En d’autres termes,
la PME qui dispose d’un compte à vue
et d’un compte d’épargne sur lesquels
se trouvent un total de 150.000 EUR
ne recevra que 100.000 EUR en cas
de défaut de sa banque. Ces éléments
d’information doivent être à la base
de la stratégie de trésorerie de toute
PME qui se respecte. Evidemment, il
est plus facile de ne suivre qu’un ou
deux comptes dans une seule banque
que de gérer plusieurs comptes dans
plusieurs banques.
On connaît ce genre de situation
dans les petites entreprises bruxelloises
: lorsqu’on demande à tel client
de payer sur tel compte alors qu’il a
toujours payé sur un autre compte, la
probabilité est réelle qu’il fasse comme
avant, ce qui peut entraîner que
l’on doive faire des transferts d’un
compte à l’autre.
Didier Bellens, le CEO de Belgacom, a
confié l’autre semaine au quotidien
financier L’Echo que sa société travaillait,
pour loger ses liquidités, avec
un ou plusieurs comptes d’épargne.
Pourquoi le patron de PME ne feraitil
pas de même ? Il suffit – même si
ce n’est pas facile dans une petite entreprise
dont le patron est en perma-
nence le nez sur le guidon – de déterminer,
par exemple avec l’aide de son
comptable, quel est le montant de
liquidités dont on a toujours besoin,
quitte à bénéficier d’un éventuel découvert.
Ce montant « dur » peut être
maintenu sur compte à vue, le solde
étant placé sur compte d’épargne et
rémunéré à due concurrence. Sans se
faire trop d’illusions : il est rare que
l’on touche, dans la réalité, les 3 ou
4,5% annoncés – primes comprises –
lorsqu’on effectue de nombreux mouvements
sur un compte d’épargne.
Répartir ses avoirs
Le fait d’agir ainsi permet de répartir
ses avoirs tout en bénéficiant d’un
taux de rémunération plus élevé.
Sans compter que le fait d’ouvrir un
compte d’épargne dans une autre
banque permet de nouer des contacts
avec la concurrence du banquier
habituel. L’avantage est double : en
principe, le nouveau banquier fera
tout pour plaire, en ce compris offrir
un service de qualité côté placements
comme côté crédits, et le banquier
habituel, pour peu qu’il ait été diplomatiquement
mis au parfum, fera
tout pour conserver son client. « Si la
crise que nous avons connue au dernier
trimestre de l’an dernier devait
avoir pour seul enseignement d’ame-