Carnet du Cercle LAB #11 – Redonner du sens à l'assurance
L’assurance a toujours souffert d’un manque de confiance et donc une certaine perte de sens. La crise sanitaire a accentué ce phénomène. Malgré les arguments techniques et contractuels, les pertes d’exploitation ont eu l’effet d’un non-sens, car ce qui est resté, c’est cette image d’assureurs qui n’ont pas répondu présents pour leurs clients dans le besoin. Cette étude, qui s’appuie notamment sur une quinzaine d’entretiens avec des décideurs de l’assurance, explore le sens de l’assurance : • Quel est le sens de l’assurance pour la société ? • Est-ce le même sens pour les clients à un niveau plus individuel ? • Les collaborateurs, entre l’importance du rôle de leurs employeurs pour la société et l’impact qu’ils peuvent avoir sur les clients, ont eux aussi besoin de sens : qu’est-ce qui a du sens pour eux ? • Se pose aussi la question du sens des métiers de l’assurance en fonction des types de risques : quelle direction prendre ?
L’assurance a toujours souffert d’un manque de confiance et donc une certaine perte de sens. La crise sanitaire a accentué ce phénomène. Malgré les arguments techniques et contractuels, les pertes d’exploitation ont eu l’effet d’un non-sens, car ce qui est resté, c’est cette image d’assureurs qui n’ont pas répondu présents pour leurs clients dans le besoin. Cette étude, qui s’appuie notamment sur une quinzaine d’entretiens avec des décideurs de l’assurance, explore le sens de l’assurance :
• Quel est le sens de l’assurance pour la société ?
• Est-ce le même sens pour les clients à un niveau plus individuel ?
• Les collaborateurs, entre l’importance du rôle de leurs employeurs pour la société et l’impact qu’ils peuvent avoir sur les clients, ont eux aussi besoin de sens : qu’est-ce qui a du sens pour eux ?
• Se pose aussi la question du sens des métiers de l’assurance en fonction des types de risques : quelle direction prendre ?
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IV. LE SENS DE L’ASSURANCE<br />
D’UN POINT DE VUE DES ACTEURS DE L’ASSURANCE<br />
Si le <strong>sens</strong> de l’assurance est compris comme direction stratégique <strong>à</strong> prendre par les<br />
acteurs <strong>du</strong> secteur, alors ce <strong>sens</strong> dépend <strong>du</strong> type de risque concerné. La matière<br />
assurable évolue et demande une grande adaptation de la part des acteurs de<br />
l’assurance : orienter ses efforts en fonction <strong>du</strong> risque et au bon niveau sur la chaine<br />
de valeur.<br />
« Le monde change ; le rôle de l’assureur est d’anticiper le changement et de<br />
l’accompagner car nous sommes solides »<br />
Olivier Ruthardt, Malakoff Humanis<br />
Mettre autant d’efforts quel que soit le risque et vouloir couvrir l’ensemble de la<br />
chaine de valeur semble ne plus avoir de <strong>sens</strong>.<br />
IV. DU POINT DE VUE DES ACTEIURS DE L’ASSURANCE<br />
23<br />
Sur les petits risques de fréquence élevée, la fonction indemnitaire de l’assurance est<br />
moins forte. Dans ce cas, l’assurance tend <strong>à</strong> devenir une commodité : la proposition<br />
de valeur va donc être différente des cas où la fonction indemnitaire est plus forte<br />
comme pour les grands risques par exemple.<br />
Concernant la couverture de la chaine de valeur assurance, différents mouvements<br />
sont <strong>à</strong> l’œuvre. L’exemple de Wakam est éloquent car cet acteur a su exploiter<br />
l’évolution de la chaine de valeur en se positionnant en porteur de risque et<br />
distributeur. Le mouvement des Insurtech également va dans ce <strong>sens</strong> en se<br />
positionnant sur la distribution. Dans le même temps, la part de la réassurance dans<br />
les revenus a augmenté dans tous les groupes. La question <strong>du</strong> <strong>sens</strong>/direction pourrait
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