11/2016

Die Familie nicht dem
Schicksal überlassen
Schicksalsschläge, die zu einer Erwerbsunfähigkeit oder gar zum Tod führen, sind an Leid
oft kaum zu übertreffen. Als Folge davon können Geldsorgen die Familie zusätzlich belasten.
Deshalb ist es wichtig, sich auch mit unangenehmen Ereignissen auseinanderzusetzen.
Das 3-Säulen-Prinzip der Schweiz gewährleistet nicht nur die fi nanzielle Vorsorge
für die Zeit nach der Pensionierung. Sie ist auch eine Risikoabsicherung
im Todesfall oder bei invaliditätsbedingter Erwerbsunfähigkeit. Wie hoch die
Unterstützungsleistungen ausfallen, ist nicht leicht zu überblicken, da mehrere,
unterschiedliche Sozialwerke möglicherweise Leistungserbringer sind. Aus
demselben Grund ist es auch wichtig, diese Leistungen aufeinander abzustimmen,
um beispielsweise Überversicherungen zu vermeiden.
Bei Erwerbsunfähigkeit
Familien mit Kindern werden im 3-Säulen-Prinzip besonders berücksichtigt.
Bei voraussichtlich dauernder Erwerbsunfähigkeit wird aus der ersten Säule (IV)
eine Invalidenrente ausbezahlt. Sofern Kinder (bis zum 18. bzw. 25. Lebensjahr,
wenn in Ausbildung) vorhanden sind, wird zudem eine Kinderrente (40% der
IV-Rente pro Kind) geleistet. Die Leistungen der 2. Säule (BVG) lassen sich
nicht pauschal beziffern, denn die einzelnen Pensionskassen decken häufi g weit
mehr als das BVG-Obligatorium ab. Trotzdem ergeben sich gerade bei krankheitsbedingter
Erwerbsunfähigkeit im Gegensatz zu einem Unfall oft grössere
Lücken. Die obligatorische Unfallversicherung (UVG) versichert aktuell maximal
ein Bruttosalär von CHF 148’200.–. Bei höheren Einkommen stellt sich die
Frage, ob die Pensionskasse diese Lohnbestandteile bei Unfall mitversichert
oder der Arbeitgeber eine Unfallzusatzversicherung (UVG-Z) abgeschlossen hat.
Die 3. Säule dient zur Deckung von Vorsorgelücken, die durch die 1. und die 2.
Säule nicht abgedeckt sind. Zum Beispiel können Lücken aus einer Erwerbsunfähigkeit
durch den Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsrente oder eines
Invaliditätskapitals aufgefangen werden.
Bei Todesfall
Bei Todesfall erhält eine Ehefrau mit Kindern aus der 1. Säule (AHV) eine
lebenslange Witwenrente. Ohne Kinder gilt das nur, wenn die Hinterbliebene
mindestens 45 Jahre alt ist und das Paar mindestens fünf Jahre verheiratet war.
Witwer indessen erhalten eine Witwerrente nur, solange Kinder unter 18 Jahren
zu betreuen sind. Sofern Kinder (bis zum 18. bzw. 25. Lebensjahr, wenn in Ausbildung)
vorhanden sind, wird für diese zudem eine Waisenrente geleistet. Die
detaillierten Leistungen der 2. Säule müssen individuell dem Pensionskassenausweis
und -reglement entnommen werden. Wenn Säule 1 und 2 einen Todesfall
fi nanziell nur ungenügend abdecken, empfi ehlt sich in der 3. Säule der Abschluss
einer Todesfallrisikoversicherung (Lebensversicherung). Ein Vorteil hier:
Bei Policen, die im Rahmen der Säule 3a abgeschlossen werden, lassen sich
die Prämien bis zu einem Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abziehen.
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