Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
Jaarlijks wordt de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (Trhk) op<br />
een aantal punten gewijzigd. In dit artikel zullen we de twee wijzigingen<br />
uitleggen die naar onze mening de meeste impact hebben<br />
op de betaalbaarheid van de hypothecaire lening voor de klant.<br />
Wijzigingen hypotheken 20<strong>24</strong><br />
en impact op betaalbaarheid<br />
TEKST LINDENHAEGHE<br />
Een energielabel geeft aan hoe energiezuinig een woning is. Het<br />
label loopt van A++++ tot en met G, waarbij A++++ staat voor<br />
zeer energiezuinig en G voor zeer energie-onzuinig. Met ingang<br />
van 20<strong>24</strong> wordt het energielabel meegenomen bij het bepalen<br />
van de maximale hypotheek die kan worden verstrekt. Hoe beter het<br />
energielabel, hoe hoger het bedrag dat buiten beschouwing mag worden<br />
gelaten, waardoor de maximale leencapaciteit omhooggaat. Dit kan oplopen<br />
tot een verschil van tienduizenden euro’s. Koopt een klant een woning<br />
met energielabel C en D, dan mag in 20<strong>24</strong> 5.000 euro meer geleend<br />
worden, bij energielabel A++++ kan zelfs 50.000 euro extra geleend<br />
worden. Dit bedrag komt bovenop het extra bedrag dat men mag lenen<br />
voor energiebesparende maatregelen. De achterliggende gedachte is dat<br />
woningen met een goed energielabel minder kwijt zijn aan de energierekening<br />
dan woningen met een slecht label.<br />
Ook voor eigenaren die hun hypotheek willen verhogen om de woning<br />
te verduurzamen gaat het energielabel meespelen. Vanaf 20<strong>24</strong> mag<br />
er ook meer geleend worden voor het verduurzamen van de woning met<br />
‘slechte’ labels. Deze extra leencapaciteit wordt niet meegerekend in de<br />
LTI-toets. In 2023 ging het om een bedrag van 9.000 euro. In 20<strong>24</strong> is dit<br />
maximaal 20.000 euro voor woningen met<br />
energielabel E, F of G. Hoe slechter het energielabel,<br />
hoe hoger het bedrag dat buiten beschouwing<br />
mag worden gelaten voor het nemen van<br />
energiebesparende voorzieningen. Dit laatste<br />
zorgt ervoor dat het aantrekkelijker wordt<br />
om de woning te verduurzamen naar een beter<br />
energielabel toe.<br />
WAT BETEKENT DIT VOOR JOU?<br />
Een hogere hypotheek bij een goed energielabel<br />
heeft verschillende voordelen. Als adviseur<br />
is het daarom belangrijk om je klant mee te nemen<br />
in deze wijziging. Check vóór het gesprek<br />
‘Beoordeel<br />
of de extra<br />
leencapaciteit<br />
echt passend<br />
is bij de klant’<br />
het energielabel van de (aan te kopen) woning<br />
van de klant, zodat je enerzijds rekening kunt<br />
houden met de maximale lening, maar anderzijds<br />
ook de financiering van passende verduurzamingsmogelijkheden<br />
kunt bespreken met de<br />
klant. Voor veel woningen kun je het energielabel<br />
opzoeken via www.energielabel.nl. Bij een<br />
nieuwbouwwoning mag standaard worden uitgegaan<br />
van het voorlopig energielabel. Let op,<br />
wijs je klant er wel op dat de extra leencapaciteit<br />
voor verduurzaming alleen mag worden besteed<br />
aan de verbeteringen die vermeld staan in<br />
Artikel 1 van de Trhk.<br />
Natuurlijk is het mooi dat je klant buiten de<br />
inkomenstoets extra kan lenen om de woning<br />
te kunnen verduurzamen. Maar wat betekent<br />
dit nu daadwerkelijk voor je klant? Een bedrag<br />
van 20.000 euro extra lenen met een rente van<br />
4,3 procent geeft een bruto maandlastverhoging<br />
van 99 euro. Kijk dan ook goed met je klant<br />
of deze maandlasten passend zijn in het uitgavenpatroon.<br />
Hoe verhoudt zich deze lastenstijging<br />
ten opzichte van de mogelijke verlaging<br />
van de energielasten?<br />
ALLEENSTAANDE<br />
Alleenstaanden hebben vaak minder financiële<br />
middelen dan stellen, waardoor het kopen<br />
van een woning moeilijker is. Om alleenstaanden<br />
tegemoet te komen, zijn de leennormen<br />
voor alleenstaanden in 20<strong>24</strong> verhoogd. Dit betekent<br />
dat alleenstaanden meer kunnen lenen<br />
dan voorheen het geval zou zijn geweest. Dit is<br />
54 | <strong>VVP</strong> NR 1 FEBRUARI 20<strong>24</strong>
Change language