Revista Apólice #206

direto de londres
por Luciano Máximo*
Custos de sinistros de
automóveis tem grande
variação na Europa
O segmento de seguro automotivo
é o mais popular entre consumidores
europeus e o que mais rende faturamento
às seguradoras do Velho Continente. Em
novembro, a Insurance Europe, a federação
europeia de seguros e resseguros,
divulgou um dos estudos mais abrangentes
já feitos na Europa sobre seguro de
veículos, levando em conta 2013 como
ano-base para o levantamento de dados.
O segmento responde por quase 30% de
todo o faturamento da indústria seguradora
europeia, sem levar em conta seguros
do ramo vida. O faturamento anual em
prêmios atinge mais de 120 bilhões de
euros, numa atividade com 1.026 empresas
brigando para dar cobertura a cerca
de 350 milhões de motos, carros e caminhões.
Um mercado realmente fascinante,
tendo Reino Unido, Alemanha, França,
Espanha e Itália abocanhando quase 70%
de todas as apólices de veículos.
Entre as centenas de informações
do relatório, umas das que mais chamam
atenção é que os custos com sinistros de
seguro de veículos variam amplamente
em toda a Europa. O documento elaborado
pela Insurance Europe constatou,
por exemplo, que a despesa média das
seguradoras com sinistros de responsabilidade
de terceiros em caso de batidas
e acidentes variou de 1,2 mil euros em
Portugal, o mais barato, a mais de 5 mil
euros na Itália e Suécia, onde esses custos
foram os mais elevados. Coberturas
referentes a lesões corporais representam
a maior parcela do custo total de sinistros
do segmento automotivo na Europa. Assim
como nas despesas com sinistros de
responsabilidade de terceiros, os gastos
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das seguradoras com esse tipo de sinistro
também variam muito de país para país.
Por exemplo, os custos médios das reivindicações
por lesão corporal estão na casa
dos 4,5 mil euros na Estônia, Turquia e
República Checa, enquanto atingem, em
média, mais de 20 mil euros na França
e na Grécia, refletindo diferenças marcantes
no custeio, público e privado,
de tratamento médico e em práticas de
remuneração da cadeia seguradora e de
saúde (salários de corretores de seguros,
especialistas das seguradoras, médicos,
paramédicos, enfermeiros etc.). São essas
diferenças de custos de sinistros, juntamente
com uma série de outros fatores
que afetam a frequência e a gravidade dos
acidentes automobilísticos, que exigem
que as seguradoras pratiquem preços de
prêmios tão diferentes de um país para
outro, como a variação das despesas
com sinistros vistas acima. Torbjörn
Torbjörn Magnusson, da Insurance
❙❙Europ
Magnusson, vice-presidente da Insurance
Europe, comenta que seria desejável para
o setor ter custos de coberturas e preços
oferecidos aos clientes mais estáveis na
Europa, mas ainda há muitos desafios a
serem superados para a união monetária
e de mercado na zona do euro alcançar
um nível mais igualitário. “As diferenças
de prêmios de seguro de automóvel entre
os Estados membros da União Europeia
são, muitas vezes, percebidas como sendo
incompatível com o ideal de um mercado
único, como o que vivemos hoje na Europa,
com mais de 20 nações envolvidas.
No entanto, essa diversidade em prêmios
reflete os fatores que afetam custos com
sinistros. A relação preço do prêmio custo
do sinistro acaba ficando mais vinculada
ao ambiente regulatório e de negócios, a
questões sócio-cultural e econômica de
cada Estado membro. As seguradoras
devem responder por esses fatores com
muito profissionalismo e eficiência no
cálculo dos prêmios, a fim de reforçar
sua capacidade financeira para adequá-
-la à necessidade de cobertura dos riscos
contratados”, explica Magnusson.
Mesmo tendo em vista as diferenças
regionais, que podem variar mais de
500%, a Insurance Europe acredita que
o nível de harmonização atualmente
assegurada pela autoridades reguladoras
da União Europeia em relação ao seguro
de veículos é apropriado. As leis estabelecidas
fornece aos Estados membros a
autonomia necessária para definir regras
de responsabilidade civil e calcular indenizações
conforme a realidade e necessidade
de cada país ou região europeia.
Elas também dão às seguradoras que