VVP 6-20 WEB

HYPOTHEKEN VAN NU!
TIK OP INTERNET IN ‘GROENE VERZEKERING’ EN JE KRIJGT VOORAL
GROENE KAARTEN TE ZIEN… DAN IS DE HYPOTHEEKSECTOR VEEL EN
VEEL VERDER MET HET MOGELIJK MAKEN VAN VERDUURZAMING.
Steeds groener
TEKST TOON BERENDSEN
We noemen een paar recente ontwikkelingen.
Zoals het mislukken (daar
ziet het nu tenminste naar uit) van
gebouwgebonden financiering, nota
bene een van de paradepaardjes van
het kabinet bij het verwezenlijken van de klimaatdoelstellingen.
Gebouwgebonden financiering blijkt in de
praktijk lastig te verwezenlijken. Minister Ollongren:
“In het wetgevingstraject is het niet mogelijk gebleken
om het uitgangspunt van volledig automatische overgang
van de financiering van eigenaar op eigenaar te
realiseren. Dit volgt uit Europese en nationale wet- en
regelgeving rond kredietverlening en de rechten van
consumenten en de zorgplicht die kredietverstrekkers
hebben. De overdraagbaarheid van het product zorgt
bovendien voor een complexer product, hogere ontwikkel-
en operationele kosten, een hoger renterisico en
duurdere funding. Ik ben daarom tot de conclusie gekomen
dat de verdere ontwikkeling en aanbieding van de
gebouwgebonden financiering (vooralsnog) in het publieke
domein moet plaatsvinden. Ik heb het Nationaal
Warmtefonds daarom gevraagd te bezien onder welke
voorwaarden zij gebouwgebonden financiering kunnen
ontwikkelen en aanbieden.” We gaan het zien.
WOONLASTEN-PRINCIPE
Er is sprake – dat vinden althans AFM en DNB – van een
spanningsveld tussen voorkomen van overkreditering
en bijlenen voor verduurzaming. Triodos Bank ziet een
oplossing in het verantwoord en eventueel geleidelijk
aanpassen van de leennormen naar een woonlastenprincipe.
De bank: “De maximale leencapaciteit moet ons
inziens gebaseerd worden op basis van de optelsom van
de genormeerde energie- plus hypotheeklasten. Een eigenaar
van een duurzame woning kan meer lenen door
ruimte in het besteedbaar inkomen en een eigenaar met
een minder duurzame woning kan minder lenen.”
De benadering mag het probleem van overkreditering
oplossen, zij draagt niet bij aan verduurzaming. Het
probleem is immers dat mensen moeten bijlenen om
überhaupt te kunnen verduurzamen. Mensen die geen
huis kunnen betalen dat al verduurzaamd is, komen in
de Triodos-aanpak op achterstand te staan. En dat is het
laatste dat het kabinet wil, want dat wil juist dat zoveel
mogelijk huizen verduurzaamd worden. Het kabinet
heeft er daarom zelfs geen moeite mee dat mensen hun
hypotheek via execution only zónder kennis en ervaringstoets
verhogen om te verduurzamen!
ENERGIEBESPAARHYPOTHEEK
Huizenbezitters uit buurten met een wijkaanpak voor
verduurzaming kunnen vanaf 2021 de energiebespaarhypotheek
afsluiten als zij niet in aanmerking komen
voor reguliere financiering. Zo kunnen, aldus het kabinet,
eigenaar-bewoners met beperkte leenruimte toch
hun woningen verduurzamen en zo meedoen in de
energietransitie. De lening wordt verstrekt door het Nationaal
Warmtefonds.
Als dat maar goed gaat, denkt onder meer de AFM. Volgens
minister Ollongren valt het risico wel mee: “De
energiebespaarhypotheek gaat uit van betalen naar
draagkracht, met een periodieke draagkrachtmeting.
Wanneer de woningeigenaar gedurende de looptijd
van de financiering zijn woning verkoopt, wordt de uitstaande
schuld aan het Warmtefonds, na de betaling
van hypotheekverstrekkers die voorgaan, voor zover
mogelijk voldaan uit de opbrengst van de woningverkoop.
Wanneer dit niet mogelijk blijkt, wordt de restschuld
kwijtgescholden. Wanneer aan het einde van de
looptijd van de financiering nog een schuld openstaat,
wordt deze ook kwijtgescholden. Op deze manier blijft
een woningeigenaar niet met een restschuld aan het
Warmtefonds zitten.” n
NR 6 DECEMBER 2020 VVP | 41