Die Jubiläumsausgabe - 15 Jahre wmd-brokerchannel.de

INTERVIEW I 15 Jahre wmd-brokerchannel.de
der anderen Seite führt der individuelle Schutz aber zu langen Klärungszeiträumen. Wie
immer im Leben gibt es diese beiden Seiten einer Sache. Auch bei der Leistungsdauer
einer BU-Rente gibt es viele Illusionen. Zum einen haben Reaktivierungen einen starken
Einfluss, beispielsweise bei psychischen Erkrankungen, die zum Glück nicht immer ein
Dauerproblem bleiben. Zum anderen wird unterschätzt, wie krank die Menschen eigentlich
sind, wenn sie einen BU-Leistungsantrag stellen. Vielfach ist der Beendigungsgrund für die
Rentenzahlung ganz einfach das Ableben, beispielsweise in der Gruppe mit schweren Herz/
Kreislaufproblemen und fortgeschrittenen Krebserkrankungen. Man diskutiert oft über die
Fälle, wo jemand mit 50 Prozent so gerade BU ist, doch die Mehrheit hat wirklich schwere
Erkrankungen. Denn in 60 Prozent der Fälle, in denen einem Kunden eine BU anerkannt
wird, würde er gleichzeitig auch Erwerbsunfähigkeitsrente bekommen.
Für einige Berufsarten ist die BU sehr viel teuer, für andere deutlich günstiger
geworden. Passen hier die Prämien?
Michael Franke: Gehen wir einmal davon aus, dass die Prämien grundsätzlich stimmig
sind. Was wir kritisieren ist aber, dass man das Kollektiv so weit auseinander zieht. Der
Versicherungsgedanke bedeutet, dass man durch Risikoausgleich einer großen Menge
von Menschen bezahlbaren Versicherungsschutz bieten kann. Die Gretchenfrage ist also,
ob beispielsweise alle 35 jährigen nichtrauchenden Bäcker ohne Reisetätigkeit und mit
Familienhintergrund ein Kollektiv darstellen oder eben alle Erwerbstätigen das Kollektiv
sind? Natürlich kann man heute die Kalkulation sehr weit herunter brechen und auf jedes
einzelne Berufsbild abstellen. Zusätzlich kann man Hobbys, Rauchverhalten, familiäre Situation
etc. einpreisen. Aber im Ergebnis bergen solch flache Kollektive auch für das Kollektiv
selbst große Risiken, denn schon leichte Abweichungen von den kalkulierten Schäden
können bei einer solch zugespitzten Kalkulation zu Verlusten führen. Nach unseren
Vorstellungen sollte man – auch in Sinne der Stabilität – die Kollektive möglichst breit
anlegen.
Seit einiger Zeit gibt es eine geförderte Variante der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Voraussetzung ist, die BU-Rente wird im Leistungsfall bis zum
Ableben geleistet. Was ja für einen Teil der Selbstständigen und Menschen
mit geringen gesetzlichen Rentenansprüchen viel Sinn machen kann. Aber
die Versicherungswirtschaft hat darauf nicht wirklich reagiert, auf was
führen Sie das zurück?
Michael Franke: Ganz einfach, der Ansatz des Gesetzgebers ist völlig praxisfern.
Wir konnten zwar bei der Umsetzung dieses Gesetzesentwurfs bewirken, dass neben
der BU auch die Erwerbsminderungsversicherung aufgenommen wurde und zwar in
einer ähnlich dem gesetzlichen Muster entsprechenden Definition. Was wir und andere
allerdings nicht abwenden konnten, war die geforderte lebenslange Rentenleistung. Diese
Produktgestaltung führt dazu, dass die Prämien mindestens bei 200 Prozent des aktuellen
Niveaus liegen. Je nach Berufsgruppe sogar noch darüber. Dass man so viel Geld in
ein Produkt als Kunde investieren soll, das nur funktioniert wenn man krank wird, geht
meiner Meinung nach völlig an einer sinnvollen Absicherung vorbei. Es scheint fast so,
als hätte der Gesetzgeber nicht im Sinn gehabt, tatsächlich einen Mehrwert zu schaffen,
sondern nur sein Image zu pflegen. Im Ergebnis fließen jetzt keine Steuermittel
ab, denn solche Verträge schließt kein vernünftiger Mensch ab. Wir haben die Politiker
im Finanzausschuss vorher darüber informiert, dass diese Produkte für die meisten
Menschen nicht bezahlbar sind. Aus Sicht eines Versicherers würde ich auch kein Geld
in ein aussichtsloses Produkt stecken. Es gibt längst viel bessere Lösungen. So kann
man beispielsweise Berufsunfähigkeitsrisiken, Pflegerisiken und Langlebigkeitsrisiken
Jubiläumsausgabe 2016
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