Schriftenreihe - E+S Rück

3.5. Inhalt einer typischen KH-Police
Die meisten Autoversicherer in den USA verwenden die sogenannte Personal Auto Police (PAP) für die
Versicherung von Privatfahrzeugen. PAP wurde von dem Insurance Services Office (ISO) entworfen und
wird regelmäßig an aktuelle Entwicklungen angepasst. PAP ist zwar eine US-weite Standardpolice, jedoch
gibt es Abweichungen, um den gesetzlichen Anforderungen des jeweiligen Staates gerecht zu werden.
Über die KH-Versicherung, die vorher besprochene PIP, beinhalten Personal Auto Policen regelmäßig
zwei für die USA typische Deckungen:
• Deckung für Unfälle mit einem unversicherten Verkehrsteilnehmer und
• Deckung für einen Verkehrsunfall mit einem unterversicherten Verkehrsteilnehmer.
3.5.1. Unfälle mit unversicherten Verkehrsteilnehmern
Verursacht der Fahrer eines Fahrzeugs ohne Versicherung einen Unfall, so kann dies erhebliche Konsequenzen
für den Geschädigten haben. Fahrer können solch einer Situation mittels Deckung durch die
Uninsured Motorist Coverage (UM) vorbeugen, gegenüber der sie ihre eigenen Schäden geltend machen.
Diese greift auch im Falle einer Fahrerflucht oder der Insolvenz der Versicherung des Schädigers ein.
Da sich viele Fahrer in den USA die Versicherung oder die Zusatzzahlung wegen schlechten Fahrverhaltens
gar nicht leisten können, hat eine solche Deckung durchaus Relevanz. Dazu kommt, dass in einzelnen
Staaten das Gesetz keine Vorlagepflicht des Versicherungsnachweises bei der Fahrzeuganmeldung vorsieht,
der Nachweis muss lediglich im Auto mitgeführt werden.
Dies alles führt dazu, dass sich in manchen Staaten bis zu 30 % unversicherte Fahrzeuge im Straßenverkehr
befinden und Experten davon ausgehen, dass diese Zahl aufgrund der Wirtschaftskrise weiter zunehmen
wird.
3.5.2. Unfälle mit unterversicherten Verkehrsteilnehmern
Deckung für Schäden aus einem möglichen Verkehrsunfall mit einem unterversicherten Verkehrsteilnehmer
kann mittels einer Zusatzdeckung genommen werden. Diese Deckung greift nur dann ein, wenn der
Schädiger eine KH-Versicherung hat, diese aber nicht ausreicht, um den Gesamtschaden abzudecken und
die Limits des Schädigers niedriger sind als die Deckungen für einen Verkehrsunfall mit einem unterversicherten
Verkehrsteilnehmer.
Um die Notwendigkeit einer solchen Deckung nachvollziehen zu können ist es wichtig, einen Blick auf
die Mindestdeckungen der einzelnen Staaten zu werfen. Die Gesamtmindestdeckung besteht aus drei
Einzelmindestdeckungen, die üblicherweise in der folgenden Reihenfolge angegeben werden (Angaben
in 1.000):
(1) Mindestdeckung Personenschaden pro Person
(2) Mindestdeckung Personenschaden pro Verkehrsunfall
(3) Mindestdeckung Sachschaden
Die geringsten Mindestdeckungen hat unter anderem Florida mit der Mindestdeckung 10/20/10, aber
auch die höchsten Mindestdeckungen liegen in Maine lediglich bei 50/100/25. Im Licht dieser doch sehr
geringen „Mindestanforderungen“ ergibt sich die Notwendigkeit einer zusätzlichen Deckung für einen
Verkehrsunfall mit einem unterversicherten Verkehrsteilnehmer.
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