bouwgids - Gedrukte versie - Bouwservice

FINANCIEELDe juiste leningEen woning kopen, bouwgrondkopen, uw droomhuis bouwen…Een belangrijke beslissing die begintmet de keuze van de juistelening. Een hypothecair kredietsluit u af voor “een onroerenddoel”. Dit wil meestal zeggen:bouwen, verbouwen, kopen…maar bijvoorbeeld ook het financierenvan successierechtenals u onroerend goed erft. Hethypothecair krediet bestaat inverschillende vormen. Elke vormheeft zijn specifieke kenmerken(looptijd, terugbetaling, rentevoet…)en is onderworpen aaneen strikte wetgeving.Vast of variabel ?Vaste rentevoet:Bij een lening met vaste rentevoetbetaal je voor een stuk zekerheid.De formule is duurder,maar verrassingen zijn dan ookuitgesloten. Je weet vooraf wat jemaandelijks zal moeten betalen,en dit voor de gehele looptijd. Eris wel een nadeel: als de rentevoetenzakken, en je wil niet voorde rest van je leven te veel betalen;dan bestaat er de mogelijkheidom je lening te herzien en tevervangen door een nieuwe, aaneen lagere vaste rentevoet. Ditkost echter geld en de procedureis nogal omslachtig.Variabele rentevoet:Wie durft, kan kiezen voor eenvariabele rentevoet. Van bij destart liggen de maandelijkse terugbetalingenlager en wanneerde rentevoeten nog dalen, doeje extra voordeel. Maar wat alsde rentevoeten stijgen? De rentevoetenworden op bepaaldetijdstippen herzien en aangepastaan de algemeen geldende tarieven.Semi-vast/variabel:Een combinatie van bovenstaande.De rentevoeten zijn bijvoorbeeldvast voor een bepaaldeperiode (bvb 10 jaar). Nadienworden ze aangepast. De schommelingenvan de rentevoeten(zowel naar boven als naar beneden)zijn beperkter dan bij eenlening met variabele rentevoeten de uitersten zijn meestal voorafvastgelegd.Aanpassen van de rentevoet:Bij leningen met variabele rentevoetwordt vooraf vastgelegdwanneer de rentevoeten zullenherzien en aangepast worden. Ditkan elk jaar, om de twee jaar, omde drie jaar, om de vijf jaar. Je kanook kiezen voor een eerste aanpassingna 5 of 10 jaar, en daarnatelkens na 1 jaar bijvoorbeeld.Alles is kwestie van afspraak.Vergeet echter niet: hoe hoger devariabiliteit (bijvoorbeeld jaarlijkseaanpassingen) hoe lager hettarief, maar hoe groter het risiconaar de toekomst!Constant of degressief ?Bij de constante formules (vast,variabel, semi) betaal je in deeerste jaren vooral interest. Hetduurt daarom enkele jaren vooraleerje “vooruitgang” ziet. Zoalsde naam het zegt, betaal je bijde degressieve formule in hetbegin veel terug, maar die bedragenverminderen naarmatede terugbetaling vordert. Naarhet einde van het contract wordtbijna niets meer terugbetaald. Ditkomt omdat bij deze formule vanbij het begin constant een deelvan het kapitaal wordt terugbetaald,samen met de interesten.In het begin zijn dit interestenop het volledige kapitaal. Verderverminderen deze interesten,omdat ook het kapitaal steedsvermindert.Vooral in het begin mag je de lastvan een dergelijke terugbetalingniet onderschatten!❙ 3 ❙