VVP 1-20 voor web

INNOVATIE
Hypotheek van
de toekomst
Maandlasten zijn bovendien weinig flexibel en kunnen
niet worden aangepast aan de levensfase waarin de
consument zich bevindt. Denk bijvoorbeeld aan lagere
lasten in de dure jaren met kinderopvang of studerende
kinderen, of juist hogere lasten en meer aflossen in andere
jaren.
‘Maatschappelijke
ontwikkelingen vragen
om een ander type
hypotheek’
LANGER THUISWONEN
Door de toename van flexwerkers en zelfstandigen, die
zelf verantwoordelijk zijn voor hun pensioen, en het
verdwijnen van ‘bejaardentehuizen’ waardoor langer
thuiswonen een must wordt, wordt het steeds belangrijker
om gebruik te kunnen maken van de overwaarde
in de woning. Verhuizen naar een goedkopere woning
is daarbij vaak geen alternatief. Volgens recente prognoses
loopt het woningtekort immers nog tot 2022 op
en is er een gebrek aan geschikte seniorenwoningen.
Hoewel de mogelijkheden voor het opnemen van overwaarde
de afgelopen jaren wel zijn toegenomen - middels
een aflossingsvrije hypotheek, een SVn verzilverhypotheek
of een overwaardehypotheek - is een inkomenstoets
daarvoor nog vaak een harde eis.
Maar naast pensioenaanvulling, woningaanpassing
of het inkopen van zorg, zal de maatschappelijke functie
van overwaarde nog verder toenemen. Zoals bekend
hebben starters op de woningmarkt het lastig. Het vinden
van een betaalbare huurwoning is niet eenvoudig,
en kopen is vaak alleen mogelijk met hulp van een
schenking. Een schenking die in veel gevallen afkomstig
is uit de overwaarde van de ouderlijke woning. Dat
geldt wellicht ook voor het moderniseren van woningen
als de generatie van de babyboomers deze over enkele
jaren gaat overdragen. Ook voor de maatschappelijke
opgave van het verduurzamen van de woningvoorraad
zal mogelijk een beroep moeten worden gedaan
op overwaarde.
GUNSTIG VERTREKPUNT
De komst van een nieuw pensioenstelsel en de lage
rentestand van dit moment vormen een gunstig vertrekpunt
voor het hervormen van hypotheken. Consumenten
hebben in toenemende mate behoefte aan
een ‘levensloophypotheek’, waarbij ze de keuzevrijheid
hebben om hun hypotheek in 40 of 50 jaar in te lossen
en de hoogte van de maandlasten aan te passen
aan hun levensfase. Opname van overwaarde behoort
tot de ingebouwde mogelijkheden. De hoogte van het
restant hypotheekschuld kan worden afgestemd op de
hoogte van het op te bouwen pensioen en de verwachte
behoefte aan zorg, woningaanpassing en -onderhoud,
inkomensaanvulling, verduurzaming of schenking.
Het antwoord op de vraag of de eigen woning in
een nieuw fiscaal stelsel als belegging of consumptiegoed
dient te worden behandeld, moet dus luiden als
‘toekomstvoorziening’. Daarbij ligt belastingheffing in
box 3 niet voor hand. n
NR 1 MAART 2020 VVP | 49