VVP 1-20 voor web

COMPLIANCE
De AFM gaat onderzoek doen naar de kennis- en ervaringstoetsen bij exectution
only hypotheken. Daar kan ik me volledig in vinden. Heeft u wel eens zo’n
toets gedaan? Zo moeilijk kan het niet zijn, toch?
Kennis- en ervaringstoets
TEKST CHRISTEL VAN BOMMEL-VERSLUIJS, COMPLIANCE ADVISEUR
Een gepensioneerd echtpaar wil geld opnemen van de overwaarde op
hun woning om lekker te gaan reizen. Waarde woning bijna 3,5 ton,
met een hypotheek van iets meer dan een ton. En een meer dan voldoende
pensioeninkomen. Een adviseur kwam bij hen thuis en informeerde
hen over de mogelijkheden. Ik zeg bewust informeerde, want toen
hem werd gevraagd naar de kosten van het advies was het antwoord: “Ik geef
u geen advies, u hoeft pas te betalen als u de hypotheek via ons gaat sluiten.”
Dus dacht het stel: als er toch geen advies wordt gegeven, vragen we de
hypotheek zelf aan bij de bank. Hallo bank, mag ik 30.000 euro aflosvrije hypotheek?
Ik hoef geen advies, ik weet precies wat ik wil. De bank: dat kan via
internet. Er moet dan wel een kennis- en ervaringstoets worden gemaakt.
De eerste vraag: hoeveel korting krijg je op de hypotheekrente bij een
duurzaam wonen hypotheek? Vraag twee: als Bram van 29 drie jaar in loondienst
werkt, een hypotheek heeft en hij raakt werkloos, hoe lang ontvangt
hij dan een uitkering? Vraag drie: hoeveel meer mag je lenen in de situatie
dat… Wacht even, dit gaat helemaal niet over algemene kennis en ervaring
over hypotheken! Dit zijn hele specifieke vragen. Over de voorwaarden van de
bank. Over nieuwe producten voor een hele andere doelgroep.
ALLEEN VIA ADVISEUR
Met behulp van Google en de algemene voorwaarden van de bank is het uiteindelijk
gelukt de toets te maken. De aanvraag voor een aflossingsvrije hypotheek
werd ingediend. Er volgt een offerte voor een annuïteitenhypotheek.
Na telefonisch contact met een medewerker van de bank, blijkt dat je geen
aflossingsvrije hypotheek kunt sluiten zonder advies. Wel annuïteiten of lineair,
maar dan komen de maandlasten een stuk hoger uit. Aflossingsvrij kan
alleen via een adviseur. “Die kan dan uw kennis
en ervaring toetsen, uw risicoprofiel en uw toekomstperspectief
bepalen.” Sorry, maar dat laatste
lijkt me in dit geval wel duidelijk. En die kennis
en ervaring was net getoetst. “Ja, aflossingsvrij is
goedkoper, maar dat kan echt niet zonder advies.
Dat mag niet van de afdeling compliance”, aldus
de medewerker.
Ik ben het helemaal eens met het feit dat execution
only niet altijd mogelijk moet zijn. Zeker
niet bij een complex product. Maar de mogelijkheid
bieden, dan vragen stellen die zo ver gaan
dat ik denk dat zelfs een hypotheekadviseur het
‘Kijk met
gezond
verstand wat
voor klant het
beste is’
gevoel krijgt dat hij examen voor Wft Hypotheken
aan het doen is, en vervolgens aan het eind pas
zeggen dat wat de klant wil toch niet kan, dat is
niet uit te leggen.
Als compliance adviseur ben ik echt wel van
de regels. Maar niet van regels die hun doel compleet
voorbijschieten en alleen maar drempels
opwerpen. Daar zijn ze echt niet voor bedoeld. En
regels zijn zeker niet bedoeld om je achter te verschuilen.
Kijk eens goed naar de klant, naar zijn
en beoordeel dan, met gezond verstand, wat het
beste is. Dan zet je het klantbelang pas echt centraal.
n
62 | VVP NR 1 FEBRUARI MAART 2020 2019