procontra | Ausgabe 01/2024

Prävention in der Versicherung VERSICHERUNGEN | 51
»Prävention stößt auf
gesetzliche Grenzen«
Interview mit Maximilian Happacher, Vorstandsvorsitzender
der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV)
procontra: Führt Prävention letztlich
immer zu niedrigeren Prämien?
Maximilian Happacher: Voraussetzung
ist, dass Prävention wirksam
ist. Das heißt, es liegen Daten vor,
die einen Zusammenhang zwischen
Prävention und Schadenreduktion
belegen. Nur dann wirken präventive
Maßnahmen tendenziell positiv auf
die Prämie. Zwischen den einzelnen
Versicherungssparten gibt es
große Unterschiede. In den meisten
Produkten der Schaden- und Unfallversicherung
wird Schadenprävention
preisreduzierend berücksichtigt.
Bei Elementarpolicen etwa kann der
Beitrag bei Privatgebäuden teilweise
um die Hälfte reduziert werden. Im
Leben-Bereich wird Nichtrauchen
belohnt. Vor allem in der privaten
Krankenversicherung, der PKV, sind
den Anbietern bei der Förderung von
Prävention Grenzen gesetzt.
procontra: Welche Grenzen genau?
Happacher: Das VVG definiert
Leistungen der PKV. Dort eindeutig
beschrieben sind Maßnahmen der
sekundären und tertiären Prävention,
also grob formuliert Schritte
zur Früherkennung und Genesung.
Leistungen der Primärprävention,
also die Vorbeugung von Krankheit,
deckt das Gesetz nicht zweifelsfrei
ab. So bestehen bei der Förderung
gesundheitsbewussten Verhaltens
große Hürden. Die Vorgaben für die
Produktgestaltung und Kalkulation
beinhalten gewisse Unsicherheiten
und erschweren die Umsetzung.
procontra: Haben Versicherer überhaupt
ein Interesse an Prävention?
Happacher: Abgesehen davon, dass
Schadenverhütung Ärger und Leid bei
den Versicherten vermeiden hilft, was
immer in unser aller Interesse ist,
geht es auch um Vermeidung von
Kosten beispielsweise für die
Scha dens regu lie rung.
Zudem trägt wirksame Prävention zu
geringeren Prämien bei und ermöglicht
daher mehr Kunden den Zugang
zu Versicherungsschutz. Aber
Leistungen für Primärprävention sind
in der PKV halt nur sehr begrenzt
erstattungsfähig.
Bei Privatkunden ist die Kalkulation
von Präventionstarifen zwar
schwieriger, vor allem in der privaten
Krankenversicherung, wie der oberste
Aktuar Maximilian Happacher erklärt.
Aber Fakt ist auch, dass viele Privatkunden
Wert auf Eigenverantwortung
und damit Prävention legen. Laut
einer Umfrage der Versicherungsforen
Leipzig haben 58 Prozent der
Versicherungsnehmer großes oder
sehr großes Interesse an Produkten
mit Zusatzleistungen wie Bonuspro-
grammen für sportliche Aktivitäten,
also mit klarem Präventionsbezug.
In Zeiten von Inflation und Stagnation
müssen viele Menschen den Euro
zweimal umdrehen. Daher erfolgt
auch im Versicherungsgeschäft der
Wettbewerb zunehmend über den
Preis – und dort honorieren viele
Policen eine gesunde Lebensweise
und Präventionsmaßnahmen. Ein
aktuelles Beispiel ist das erweiterte
Angebot von Zurich in der Schwere-
Krankheiten-Vorsorge. „Wir möchten
Nichtrauchen honorieren und haben
daher unsere Tarife überarbeitet“,
sagt Björn Bohnhoff, Vorstand Leben
bei der Zurich Gruppe Deutschland.
So zahlten Nichtraucher im Tarif
Eagle Star RisikoLeben Basic bis zu
9 Prozent weniger Prämie. Das sei ein
Novum am Dread-Disease-Markt.
Argumente für Vermittler
Auch bei der Ergo-Tochter DKV ist
man überzeugt, dass „Prävention immer
mehr an Bedeutung gewinnt“.
1 | 2024