se le hace a la venta <strong>de</strong> la cosecha, cuando el producto ha sido vendido, <strong>de</strong>spués <strong>de</strong> lascosechas <strong>de</strong>jamos un margen <strong>de</strong> 2 a 3 meses para la comercialización, para que elproductor pueda ven<strong>de</strong>r con entera libertad y al precio que mejor le paguen, y en todosestos tipos o formas <strong>de</strong> pago todo es coordinado con el cliente y manejamos tambiénperiodos <strong>de</strong> gracia que p.e en el caso <strong>de</strong> los frutales tenemos que manejar <strong>de</strong>finitivamenteel periodo <strong>de</strong> gracia, la forma en que se manejan los plazos en que recién comienzan aproducir, en todos los casos se establece una fecha <strong>de</strong>finida <strong>de</strong> vencimiento, tanto encuotas como <strong>de</strong>l crédito total, nosotros aceptamos los pagos parciales o <strong>de</strong>l total <strong>de</strong>l créditoantes <strong>de</strong> su vencimiento, lo importante aquí es que no cobramos ninguna penalidad porpagos a<strong>de</strong>lantados, simple y llanamente es su interés al rebatir a la fecha se cobran losintereses, los tiempos <strong>de</strong> tramitación <strong>de</strong> un crédito, para el solicitante, mas o menosestimamos que en 13 días y el tema mas va por la <strong>de</strong>mora en los registros públicos,estimamos un tiempo pru<strong>de</strong>ncial <strong>de</strong> 8 días hábiles para registrar una hipoteca en losregistros públicos.En el caso <strong>de</strong> préstamos, los créditos se atien<strong>de</strong>n en el mismo día que lo solicita el clientey / o máximo al día siguiente, las tarifas <strong>de</strong>l crédito, lo que tratamos <strong>de</strong> reflejar es que elcosto <strong>de</strong>l crédito sea real. La tasa <strong>de</strong> interés es la misma, porque el costo <strong>de</strong> la tasa <strong>de</strong>interés es igual al costo efectivo <strong>de</strong>l crédito; tenemos tasas <strong>de</strong> interés preferenciales,vamos a ver más tar<strong>de</strong> <strong>de</strong> las tasas y las tasas son referenciales porque ahorita hay unaflexibilización <strong>de</strong> tasas.Para el sector agropecuario no tenemos una tasa diferenciada, no tenemos tasas porsectores, no manejamos tasas flexibles, vamos a <strong>de</strong>cir sobre el tarifario que <strong>de</strong> aquí vamosa ver, sobre eso hacemos concesiones tratándose <strong>de</strong> un buen negocio, buenos clientes,con buena calificación, en fin, po<strong>de</strong>mos manejar tasas; los gastos que <strong>de</strong>manda laconstitución <strong>de</strong> una hipoteca esta mas o menos, para que tengan una i<strong>de</strong>a, estamoshablando <strong>de</strong> los pequeños y micro productores porque en todo caso este valor <strong>de</strong> lahipoteca tiene que ver con el monto <strong>de</strong>l crédito, normalmente creo que la SUNARP cobre eluno y medio por mil, hemos tomado como referencia para un pequeño productor, pero sonel 80 que se paga a un perito valuador <strong>de</strong> la SBS, el notario 20 soles en todo la inscripción<strong>de</strong> la hipoteca un promedio <strong>de</strong> mas o menos 200 como referencia.Y <strong>de</strong> allí tenemos el tarifario <strong>de</strong> los activos, tenemos escalas <strong>de</strong> tasas mensuales que van<strong>de</strong> 0 a 3000 hasta mayor <strong>de</strong> 300000 soles, tanto en soles como en dólares, pero estastasas referenciales como Uds. ven son prácticamente referenciales. Nosotros ahorita en elagro, en algunos casos si el negocio amerita, si la disminución <strong>de</strong> riesgos con el clientetambién nos ayuda entonces po<strong>de</strong>mos dar tasas, hemos llegado hasta el 18% hemosllegado a dar créditos en moneda nacional, mayormente las garantías ya las hemos vistoson hipotecarias, mobiliarias agrícolas o industrial; trabajamos sobre un promedio <strong>de</strong> 2 a 1o sea que otorgando la garantía, otorgamos crédito <strong>de</strong> hasta 50% o sea 2 a 1.EL TARIFARIO VIGENTE PARA OPERACIONESACTIVASMONEDATasas <strong>de</strong> Interés efectivasCréditos EmpresarialesTasa <strong>de</strong> interés compensatoria0 - 3000 3001 - 5000 5001-10000 10001 - 15000 15001-25000 25001-30000 mayor a 30000MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑONuevos soles 3,85 57,35 3,60 52,87 3,55 51,99 3,50 51,11 3,45 50,23 3,40 49,36 3,15 45,08Dólares 2,40 32,92 2,35 32,15 2,30 31,37 2,15 29,08 2,10 28,32 2,05 27,57 2,00 26,82Tasa <strong>de</strong> interés moratoriaMONEDA MENSUAL ANUALNuevos soles 3,85 57,35Dólares 2,40 32,92Nuestras garantías, si pue<strong>de</strong>n ver acá si son hipotecarias mayormente y pro eso que loscréditos están bastante coberturados, el 98% <strong>de</strong> nuestras garantías son predios rústicos, el1% son predios urbanos y el otro 1% son prendas esto es por el lado <strong>de</strong> las garantías y<strong>Taller</strong>: “<strong>Posibles</strong> <strong>Esquemas</strong> <strong>de</strong> Créditos y <strong>Seguros</strong> para el Sector Agropecuario en la Región <strong>Piura</strong>” - Página 14 <strong>de</strong> 150
<strong>de</strong> allí tenemos una gestión <strong>de</strong> riesgo que manejamos en el sector agropecuario, es algoque es un tema <strong>de</strong> riesgo, a lo mejor me pue<strong>de</strong>n observar, hemos tratado <strong>de</strong> ver, yo elriesgo lo <strong>de</strong>finimos <strong>de</strong> manera operativa como la posibilidad <strong>de</strong> que el retorno real <strong>de</strong> unainversión sea menor al que usted espera, hemos i<strong>de</strong>ntificado estos riesgos p.e riesgonatural, no se como los académicos podrían llamarlo así, vamos a llamarlo riesgo natural,lo que lluvias, Fenómeno el Niño la Niña, sequías e incluso el riesgo <strong>de</strong> fallecimiento <strong>de</strong>lcliente, lo hemos puesto como riesgo natural. ¿Qué hacemos con estos riesgos? P.ehemos vistos algunas acciones que tomamos p.e damos créditos a terrenos y cultivos, enterrenos que no estén expuestos a las fuertes avenidas <strong>de</strong> los ríos que nos causen mañanauna inestabilidad y nos <strong>de</strong>jan prácticamente sin posibilidad o con dificulta<strong>de</strong>s <strong>de</strong>recuperación, dados los cultivos damos, nosotros, a los diversos cultivos arroz, algodón,mango, banano, también habilitamos créditos para ganado, para agro y en diversas áreasdon<strong>de</strong> actúa la Caja, estamos dando créditos en diversos sectores <strong>de</strong> la costa, sierra yselva, por ahí también nos coberturamos con los riesgos.¿Qué otras acciones tomamos? Tenemos monitoreo constantes con reportes y estadísticasmetereológicas, tenemos información <strong>de</strong> precipitaciones fluviales, caudales <strong>de</strong> río, en fin,los riesgos son temas que tenemos que manejarlos siempre porque este tema <strong>de</strong> losriesgos naturales es un tema, por el clima es un tema que nos están afectando bastante anosotros particularmente.Otra cuestión que hacemos es que el crédito lo damos por tramos aunque no nos gusta,viendo y observando el <strong>de</strong>senvolvimiento <strong>de</strong> los cultivo y la crianza; y en caso <strong>de</strong>lfallecimiento <strong>de</strong>l cliente, nosotros tomamos un seguro <strong>de</strong> <strong>de</strong>sgravamen, en caso <strong>de</strong>fallecimiento, este seguro <strong>de</strong> <strong>de</strong>sgravamen es pagado por la caja no tiene ningún costopara el cliente, lo aplicamos en clientes hasta 65 años y por créditos viables y mayores a10000 soles <strong>de</strong>finitivamente en moneda nacional, en el caso <strong>de</strong>l crédito agropecuario yorecuerdo p.e que hemos tenido una experiencia <strong>de</strong> un cliente que murió creo que tenía 58años el señor y el seguro nos pagó el crédito, el seguro no paga la <strong>de</strong>uda total, losintereses no, mas que todo el capital.Y <strong>de</strong> ahí tenemos otro riesgo que hemos i<strong>de</strong>ntificado que es el riesgo moral y ese riesgo<strong>de</strong> falta <strong>de</strong> pago mas por falta <strong>de</strong>l propio cliente y en este caso pues nosotroscoberturamos un poco con la garantía hipotecaria con garantía mobiliaria, ya sea prendaagrícola o industrial. No hablo <strong>de</strong> los riesgos crediticios porque es un asunto interno, nohablo tampoco <strong>de</strong> los riesgos <strong>de</strong> liqui<strong>de</strong>z porque también son <strong>de</strong> asuntos internos, pero<strong>de</strong>s<strong>de</strong> ya son los riesgos que hay que tener en cuenta, más que todo por los clientes, tenerliqui<strong>de</strong>z tiene que ver con la disponibilidad <strong>de</strong> efectivo otorgarles en forma oportuna loscréditos, el que tiene que <strong>de</strong>cidir es el cliente que lo toma como una alternativa, <strong>de</strong> quetenga liqui<strong>de</strong>z en el momento en que el retira el dinero.Bueno lo que respecta a la tecnología, ya lo hemos dicho resaltando así la provisión <strong>de</strong>lservicio financiero a través <strong>de</strong> 58 oficinas y los nuevos servicios electrónicos que hemosimplementado como son 30 cajeros propios, nuestros que ya están funcionando, en elmercado tenemos 3, en las agencias <strong>de</strong>l centro tenemos 2 y en <strong>Piura</strong> tenemos 5. Enconvenios creo o que ya tenemos convenios con Global Net y aprovechamos su estructura<strong>de</strong> Global Net para aten<strong>de</strong>r a nuestros clientes y también tenemos ahorita, últimamenteestamos <strong>de</strong>sarrollando un producto que digamos <strong>de</strong>s<strong>de</strong> la propia casa <strong>de</strong>l cliente pue<strong>de</strong>hacer todo tipo <strong>de</strong> transacción como pagar luz, el agua, los créditos en fin.Tenemos un personal calificados, ingenieros agrónomos, todos los que tienen los créditosagrícolas son ingenieros agrónomos, tenemos una asegurada liqui<strong>de</strong>z que ya la mencione,un seguimiento constante <strong>de</strong> información sobre mercados, créditos, las visitas y/oinspecciones <strong>de</strong> campo son gratuitas, los cronogramas <strong>de</strong> <strong>de</strong>sembolsos son flexibles, elcliente es libre en la disposición <strong>de</strong>l dinero <strong>de</strong>l crédito, adquiriendo los insumos en elegir alos proveedores que les ofrecen los mejores precios en ventaja y calidad, son libres en ladisposición <strong>de</strong> la venta <strong>de</strong> sus cosechas o productos comercializándolos a quienes lesofrecen las mejores condiciones.Y las ventajas comparativas, ahí tenemos habilitamos <strong>de</strong>s<strong>de</strong> 1 Ha hasta, no hay límitetalvez en esto, el único límite es el 5 % <strong>de</strong>l patrimonio <strong>de</strong>l efectivo <strong>de</strong>s<strong>de</strong> el 28 <strong>de</strong> febrero<strong>de</strong> acuerdo a los patrimonios <strong>de</strong> la caja pue<strong>de</strong> otorgar un crédito a un cliente hasta 7millones 424 mil, financiamos créditos a largo plazo hasta 7 años.<strong>Taller</strong>: “<strong>Posibles</strong> <strong>Esquemas</strong> <strong>de</strong> Créditos y <strong>Seguros</strong> para el Sector Agropecuario en la Región <strong>Piura</strong>” - Página 15 <strong>de</strong> 150
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área que tenemos, bueno ahora me d
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Fíjense en la década del 70, esta
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En Ayabaca, esta es una parte de la
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VI. TRABAJO EN GRUPO SEGUNDO DÍA:
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Como oportunidades tenemos: permite
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FORTALEZAS OPORTUNIDADES DEBILIDADE
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coger un poquito de allí porque se
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gay y eso es lo que está ocasionan
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GUSTAVO MALPARTIDA: Algo importante
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JOSE ESTRADA: Es difícil para mane
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monto de lo que pueda producir una
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durante los últimos 5 años que es
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MIRLA BARRETO: Darte ese patrón qu
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B. LISTA DE PARTICIPANTES Y CONTACT