Mo<strong>de</strong>los <strong>de</strong> intermediación ensegurosMo<strong>de</strong>lo <strong>de</strong> intermediacióndirectaMo<strong>de</strong>lo socio-agenteSe hace cargo <strong>de</strong> todo lorelativo al seguro: <strong>de</strong>sarrollo<strong>de</strong>l producto, merca<strong>de</strong>o,servicio y evaluación <strong>de</strong> lossiniestrosAsociación <strong>de</strong> una aseguradoracomercial con una instituciónmicrofinanciera (que actúa comoagente <strong>de</strong> ventas) u otro tipo <strong>de</strong>agenteASEGURADORA COMERCIAL+Corredores, PromotoresASEGURADORA COMERCIAL+Agente: IMFs, ETFs,Cooperativas uOrganizaciones <strong>de</strong> BaseMo<strong>de</strong>lo más exitoso anivel MundialLa SBS en su normativa ha tomado totalmente este esquema, no a tomado otrosesquemas, en don<strong>de</strong> en otros países el microseguro está a cargo <strong>de</strong> entida<strong>de</strong>s que no sonaseguradoras, porque la falta <strong>de</strong> reconocimiento para la autoridad aseguradora <strong>de</strong>microseguro, ha hecho que no pueda <strong>de</strong>sarrollarse, entonces el microseguro no está enmanos <strong>de</strong> aseguradoras, sino básicamente <strong>de</strong> grupos <strong>de</strong> bases comunales, <strong>de</strong> ONGs enotros países. En nuestro país queremos que esté a cargo <strong>de</strong> las empresas <strong>de</strong>l sectorasegurador.Ahora los beneficios que trae consigo el mo<strong>de</strong>lo socio-agentes, que todas las personas queestán relacionadas con alguno <strong>de</strong> estos agentes se vayan incorporando al mercadofinanciero, mejorando su calidad <strong>de</strong> vida y van a po<strong>de</strong>r encontrar cobertura <strong>de</strong> seguros abajos costos, que los puedan cubrir contra los eventos siniestrales que se presenten. En elcaso <strong>de</strong> los agentes, micro financieras por ejemplo será reducir la posibilidad <strong>de</strong> que loscréditos que<strong>de</strong>n impagos frente a la ocurrencia <strong>de</strong> muerte <strong>de</strong>l titular por ejemplo y a<strong>de</strong>máspermite ofrecer toda esta gama <strong>de</strong> productos a clientes y el mercado, lo mismo que lasempresas aseguradoras que ahora van a po<strong>de</strong>r llegar a mercados que inicialmente noestaban interesados.Las economías <strong>de</strong> escala, trabajando en grupos, hacen que los costos disminuyan y queaparezcan productos que sean factibles <strong>de</strong> <strong>de</strong>sarrollar en este sector. Finalmente, no hayque invertir en <strong>de</strong>sarrollar un nuevo esquema, porque el esquema está listo, tenemosaseguradoras, micro financieras, cooperativas, CTS, Organizaciones <strong>de</strong> base, que ya estánorganizadas y solamente falta el contacto con las empresas aseguradoras. Con todo esto,la SBS <strong>de</strong>terminó que era necesario ingresar en el microseguro; y toma en cuentaBásicamente las conclusiones <strong>de</strong> todo lo que había estado analizando, hay sectoresexcluidos <strong>de</strong>l seguro y que es necesario incorporarlos bajo la herramienta <strong>de</strong>l microseguro.El microseguro, permite la inclusión <strong>de</strong> este sector en el mercado financiero; la herramienta<strong>de</strong> microseguro permite a la entidad micro financiera ampliar ala gama <strong>de</strong> los servicios queofrece, que las aseguradoras lleguen a un mercado en el cual no llegaban anteriormente yfinalmente el riesgo que enfrenta este sector se vea cubierto por los micro seguros.En cifras, la SBS <strong>de</strong>terminó sobre la base <strong>de</strong> créditos tomado <strong>de</strong> entida<strong>de</strong>s microfinancieras y cooperativas que no están abiertas, que habían 800 mil clientes en microfinancieras y 560 mil cooperativistas que podían acce<strong>de</strong>r a los micro seguros, porquetenían montos muy pequeñitos <strong>de</strong> préstamos porque posiblemente no tenían seguro <strong>de</strong>gravamen por ejemplo incorporado por el costo que podían pagar las compañías <strong>de</strong>seguro, <strong>de</strong> esta manera, este nivel <strong>de</strong> 1millón 600 personas podrían incorporarse alsistema <strong>de</strong> seguro y que <strong>de</strong>terminaba que todas las familias (que son 4 millones) podríanestar cubiertos y también se <strong>de</strong>terminó que para que el microseguro sea viable, serequería un grupo <strong>de</strong> por lo menos 5000 clientes que consi<strong>de</strong>ramos que pue<strong>de</strong>n serprovistos por los agentes en el esquema socio-agente que se ha consi<strong>de</strong>rado.<strong>Taller</strong>: “<strong>Posibles</strong> <strong>Esquemas</strong> <strong>de</strong> Créditos y <strong>Seguros</strong> para el Sector Agropecuario en la Región <strong>Piura</strong>” - Página 6 <strong>de</strong> 150
Ahora la SBS para po<strong>de</strong>r <strong>de</strong>sarrollar el microseguro tuvo que hacer cambios en lanormativa que tenía, que está disponible. Y por qué? porque el seguro es un negocio, esun contrato por el cual uno tiene que pagar <strong>de</strong> manera previa a la recepción <strong>de</strong>l servicio,porque uno va pagando la prima y ocurrido el siniestro y se supone que el pago <strong>de</strong> laprima conlleva al pago <strong>de</strong> la in<strong>de</strong>mnización, pero <strong>de</strong>pen<strong>de</strong> mucho <strong>de</strong> las condiciones <strong>de</strong> lapóliza, como se han establecido, entonces para hacer el pago <strong>de</strong>l siniestro la coberturatiene que haber sido a<strong>de</strong>cuadamente adquirido, el siniestro tiene que estar incluso en lasinscripciones <strong>de</strong> la póliza, por esta razón la SBS en el año 2005 actualizó el reglamento <strong>de</strong>pólizas, estableciendo un mayor grado <strong>de</strong> transparencia en la emisión <strong>de</strong> pólizas,estableciendo un contenido mínimo, también dispuso que cláusulas no <strong>de</strong>berían serincorporadas en la póliza, como p.e aquellos que hacen renunciar a los asegurados a los<strong>de</strong>rechos que les son propios como p.e tener plazo <strong>de</strong> prescripción que no sonconcordantes con la normativa que establece el código civil, que lo fija en 10 años y otrascláusulas que no recuerdo en estos momentos, son 4 ó 5. Para hacer <strong>de</strong> manera general,básicamente que el asegurado al no conocer el negocio <strong>de</strong>l seguro no tienen toda lainformación a su mano. También la SBS estableció información mínima que las compañías<strong>de</strong> seguro tenían que entregar cuando se trataba <strong>de</strong> seguros en grupo, porque cuando hayun seguro en grupo el contrato lo firma la aseguradora con un contratante, pero elasegurado son personas que son empleadas <strong>de</strong>l contratante, entonces para que losasegurados conozcan cuál es el beneficio <strong>de</strong>l seguro, las compañías <strong>de</strong> seguro tienen queemitir certificados con un resumen <strong>de</strong> coberturas, que el contratante <strong>de</strong>be entregar a losasegurados para que ellos sepan toda la cobertura que tienen y principalmente como<strong>de</strong>ben reclamar en caso <strong>de</strong> siniestro.También quisimos que halla una solicitud previa que nos acredite que la persona suscribióel seguro, porque a través <strong>de</strong> la plataforma que tenemos en la SBS vimos que habíancasos, principalmente en el caso <strong>de</strong> seguros que la firma <strong>de</strong> un contrato <strong>de</strong> crédito seincorporara al seguro y la persona al no haberla pedido, se ve obligada a pagarmensualmente con pago a sus cuentas, entonces contado esto, la SBS tuvo que flexibilizarlos requerimientos <strong>de</strong> solicitud, contenidos <strong>de</strong> póliza, certificados <strong>de</strong> seguro porqueentendíamos que esta flexibilización iba a conllevar a una reducción <strong>de</strong> los gastosadministrativos hacía las compañías <strong>de</strong> seguro que finalmente <strong>de</strong>terminaba el nuevo costo<strong>de</strong> la prima. También consi<strong>de</strong>ró modificar la reglamentación sobre el pago <strong>de</strong> primas paralo cual la SBS también tiene el reglamento pertinente para hacer el pago flexible, que nosea tan rígida para que digamos, la cobertura no termine por falta <strong>de</strong> pago. Se consi<strong>de</strong>rótambién que las coberturas <strong>de</strong>berían ser simples, muy, muy simples, muy pequeñas, muyconcisas <strong>de</strong> tal manera que tuvieran pocas instrucciones. El pago <strong>de</strong> siniestros <strong>de</strong>bería sercasi inmediato, tipo SOAT, porque eso genera confianza <strong>de</strong> esos sectores en el sistemaasegurador.Ahora, la consi<strong>de</strong>ró que pudiera estar asociado al plazo <strong>de</strong> vigencia <strong>de</strong>l crédito, si hubieraun crédito, uno <strong>de</strong> por medio se tendría que haber una transparencia <strong>de</strong>l agente hacia losasegurados respecto a los costos <strong>de</strong> póliza y <strong>de</strong> cualquier comisión <strong>de</strong> la misma. Tambiénse <strong>de</strong>terminó que en el microseguro no <strong>de</strong>berían <strong>de</strong> haber pagos, franquicias o algo así.Les comento que hemos tenido que flexibilizar normas, también se ha establecido que elpago <strong>de</strong> la póliza tiene que ser flexibilizado con los requisitos que ya se ha establecido, <strong>de</strong>la SBS, hacia las aseguradoras; con los seguros convencionales <strong>de</strong> seguro. En un seguroconvencional el límite <strong>de</strong> cobertura lo fijan las partes, <strong>de</strong> acuerdo a lo que se ha asegurado.En un microseguro hemos establecido que <strong>de</strong>bería <strong>de</strong> haber una cobertura máxima, peroesta cobertura <strong>de</strong>bería ser pequeña, 10000 soles <strong>de</strong> cobertura o 10 soles <strong>de</strong> primamensual.Las compañías <strong>de</strong> seguro nos están presentando productos <strong>de</strong> microseguro que cumplencon alguna <strong>de</strong> estas características, estas características, son las que hacen que unapóliza presentada por una compañía <strong>de</strong> seguro pueda ser incorporada al sistema <strong>de</strong> microseguros, con la flexibilidad que ha establecido la SBS. En un seguro convencional hay unavigencia anual renovable, en el microseguro hay una vigencia in<strong>de</strong>finida, pero hemostenido algunas discusiones con compañías <strong>de</strong> seguro para la implementación <strong>de</strong> microseguros, específicamente con la vigencia in<strong>de</strong>finida, porque se entien<strong>de</strong> que la póliza <strong>de</strong>lmicroseguro nace y no termina nunca Realmente no lo quisimos hacer, por eso vamoshacer algunos ajustes en el reglamento <strong>de</strong>l microseguro, para que tengamos a acceso almicroseguro. Lo que queremos es que las compañías <strong>de</strong> seguro <strong>de</strong>sarrollen productos <strong>de</strong><strong>Taller</strong>: “<strong>Posibles</strong> <strong>Esquemas</strong> <strong>de</strong> Créditos y <strong>Seguros</strong> para el Sector Agropecuario en la Región <strong>Piura</strong>” - Página 7 <strong>de</strong> 150
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Fíjense en la década del 70, esta
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En Ayabaca, esta es una parte de la
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Como oportunidades tenemos: permite
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coger un poquito de allí porque se
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gay y eso es lo que está ocasionan
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JOSE ESTRADA: Es difícil para mane
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monto de lo que pueda producir una
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durante los últimos 5 años que es
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