Microfinance et Genre : Des nouvelles contributions pour une ... - ADA

ADA DIALOGUE, N°37, mai 2007
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et des membres de la famille à accorder des prêts sans intérêt et/ou à assurer
leur accès à des formes de crédit moins onéreuses que le crédit commercial.
Au Zimbabwe, les clients de la microfinance ont été clairement découragés
de fournir denrées et biens à crédit aux ouvriers agricoles dans l’attente du
paiement de leur salaire en fin de mois, minant ainsi l’aide indispensable aux
plus pauvres, en dehors du programme. Une épargne obligatoire et/ou des
polices d’assurance mal pensées par les IMF peuvent engloutir les ressources
qui servaient à alimenter les ROSCA.
Les statistiques sur les clients ou le nombre de membres, même lorsqu’elles
sont réparties selon le genre, ne disent pas grand chose de la qualité des
services auxquels les femmes ont accès, par rapport à ceux des hommes. Dans
la plupart des banques villageoises, les épargnants sont en majorité des femmes
mais c’est aux hommes que sont octroyés la plupart des prêts. Les hommes
étant majoritaires dans les instances de prise de décision, les taux d’intérêt sont
fixés en faveur des emprunteurs, ce qui pourrait réduire la pérennité financière.
Le montant des prêts consentis aux femmes est généralement inférieur aux
montants concédés aux hommes, phénomène qui ne peut s’expliquer uniquement
par la loi de la demande. Dans la plupart des programmes auxquels les femmes
ont accès, les prêts ne sont pas suffisants pour l’achat de biens tels que des
terres, un logement et/ou exigent un avoir en garantie et/ou la signature d’un
‘aval masculin’.
L’on s’accorde aujourd’hui pour dire que les données sur l’accès des femmes les
plus faciles à obtenir (statistiques sur le nombre d’emprunteurs et d’épargnants
classées par genre, nombre et montant des prêts, données de remboursement)
ne peuvent être utilisées comme indicateurs de l’accès effectif et encore moins
comme indicateurs par procuration du degré d’autonomisation. Le fait que
les prêts soient au nom de la femme ne signifie pas automatiquement que la
femme participe aux décisions quant à l’utilisation de l’argent. Il se peut que ce
soit simplement l’homme qui négocie le prêt avec le personnel masculin pour
faciliter l’accès au crédit. 54 Même le taux élevé de remboursement des femmes
ne signifie pas pour autant que les femmes ont elles-mêmes utilisé les fonds.
L’homme peut s’approprier le prêt. 55 Une demande de crédits élevée de la part
des femmes peut s’expliquer non pas par plus grande autonomie mais par la
54 Dans la première étude AKRSP d’Harper, lors des entretiens, il s’est avéré que sur 31 prêts
pour micro-entreprises accordés à des femmes, dans 8 cas la femme ignorait qu’un prêt
avait été consenti (Harper, 1995).
55 Dans l’étude AKRSP d’Harper, lors des entretiens, il s’est avéré que sur 31 prêts pour microentreprises
accordés à des femmes, même lorsqu’elles étaient au courant du prêt, seuls 7
de ces prêts ont été gérés par elles. La majorité (16) a été utilisée par les hommes et, bien
que les femmes étaient au courant du prêt, elles n’ont pas été associées aux transactions
d’octroi (Harper, 1995).