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ADA DIALOGUE, N°37, mai 2007 pI 76 LE ‘SELF-HELP GROUP BANK LINKAGE PROGRAMME’ En Inde, au cours des dernières décennies, la banque rurale subventionnée n’est pas parvenue à atteindre les groupes les plus démunis malgré son vaste réseau d’agences bancaires rurales. Début 1980, le ‘All India Debt and Investment Survey’ (Gouvernement indien, 1981) a établi que la part des agences non institutionnelles (prêteurs informels) dans l’encours de dette en liquide des ménages ruraux s’élevait à 38%. Les principaux obstacles empêchant l’accès des groupes au secteur financier formel était le coût élevé des transactions et l’absence de produits d’épargne et de crédit appropriés. Une étude menée par NABARD dans le milieu des années 80 a montré que les services financiers dont les pauvres ont besoin sont : la garde de petits excédents sous forme d’épargne, l’accès à des crédits à la consommation leur permettant de satisfaire des besoins urgents, des services et produits financiers ne requérant pas de garantie (MYRADA, 2002). Le modèle ‘Self-Help Group Bank Linkage’ est né des efforts avant-gardistes de NABARD et de deux ONG (MYRADA et PRADHAN). 88 De 500 au début des années 90, le nombre de groupes d’entraide (SHG) financé est monté à 1.618.456 en mars 2005. L’expansion du programme ‘SHG bank linkage’ s’est accéléré au cours des dernières années. Il touche environ 121,5 millions de personnes et, en mars 2005, le réseau de 41.082 succursales bancaires et de 4323 ONG avait accordé des prêts bancaires pour un montant total de plus de 68 milliards de Rs. Information sur les groupes d’entraide A. Résultats physiques 1. Nombre de familles pauvres ayant bénéficié d’un crédit 24,3 millions bancaire en mars 2005 2. Estimation du nombre de pauvres aidés jusqu’en mars 121,5 millions 2005 3. Pourcentage de SHG impliquant des femmes 90 4. Nombre total de SHG financés par des banques jusqu’en 1 .618.456 mars 2005 88 MYRADA et PRADHAN sont deux ONG oeuvrant au développement social. En 1992, elles ont convaincu le gouvernement de supprimer les obstacles légaux pour leur permettre de contracter des emprunts auprès des banques qu’elles prêtaient ensuite aux membres de SHG.
La microfinance permet-elle l’autonomisation des femmes ? Groupes d’entraide en Inde B. Résultats financiers 1. Total des prêts bancaires aux SHG jusqu’en mars 2005 Plus de 68 milliards de Rs.** 2. Prêts bancaires concédés à de nouveaux SHG en 2004- 2005 3. Hausse du crédit aux SHG pendant l’année écoulée 61% 4. Taux de remboursement à échéance rapportés par les partenaires bancaires 7.266 millions Rs Plus de 95% Partenariats 1. Nombre de banques partenaires 573 2. Banques commerciales 47 3. Banques rurales régionales (BRR) 196 4. Coopératives 330 5. Nombre de succursales bancaires prêtant à des SHG 41.082 6. Nombre d’ONG et autres agences partenaires 4323 * Source : Progress of SHG – Bank Linkage in India, 2004-2005, microCredit Innovations Department, Nabard, Mumbai, 2005. **1USD = Rs. 43 NABARD (2005) définit les groupes d’entraide comme des groupes de “en moyenne 15 personnes d’origines homogènes. Elles se rassemblent pour résoudre leurs problèmes communs. Elles sont encouragées à épargner volontairement sur une base régulière et grâce à ces ressources, le groupe peut concéder des prêts à faible taux d’intérêt à ses membres. Cette méthode les aide à saisir les bases de l’intermédiation sociale parmi lesquelles la pondération des besoins, la définition des conditions et critères et la tenue de comptes. Ceci établit progressivement une discipline financière générale. Les membres du groupe apprennent aussi à gérer des ressources de loin supérieures à leurs ressources personnelles. Ils sont petit à petit amenés à comprendre que les ressources sont limitées et portent un coût. Dès que le groupe affiche une telle maturité financière, les banques sont disposées à lui concéder des prêts, multiples de l’épargne par lui accumulée. Ces prêts sont accordés sans garantie, au taux du marché. Le groupe continue à fixer les conditions de prêts à ses membres. Dans la mesure où l’épargne accumulée par le groupe fait partie intégrante de l’ensemble des prêts concédés par ce dernier à ses membres, la pression exercée par les pairs garantit un remboursement à échéance.” pI 77
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