unternehmen Juli 2013

[finanzieren] Ausgabe 34 | Juli 2013 unternehmen [!]
Regressforderungen der Versicherungsträger.
Das zweite Gebot: eine Versicherungsanalyse
von einem Fachmann erstellen zu lassen, die
viele Unternehmer erst in die Lage versetzen,
die Risiken ihres Betriebes zu erkennen und
gegebenenfalls zu versichern. Sind die Betriebsrisiken
definiert,
gilt es diese
drei Fragen zu beantworten:
„Was muss versichert
werden, da es
die Existenz des
Unternehmens bedrohen
kann? Was
sollte versichert
Versicherungsexperte
Helge Müller
werden, weil es
wirtschaftlich
sinnvoll ist? Und
welche Risiken
kann das Unternehmen selbst tragen?
dreiblöckesiNdwichtig
Ein Patentrezept gibt es nicht, da die Gefährdungen
der Firmen höchst unterschiedlich
sind, betonen Oliver Freiwald, Vorsitzender
des BVK-Bezirksverbandes Ulm und Helge
Müller. Sie empfehlen die Kompetenz eines
Versicherungsexperten zu nutzen. Um sich
einen ersten Überblick zu verschaffen und
um sich auf ein solches Gespräch vorzubereiten,
können Firmengründer und Freiberufler
die nebenstehende Checkliste nutzen. Dabei
gilt es, diese drei Themenblöcke abzudecken:
Vermögen abzusichern über Haftpflicht-,
Warenkredit- und Vertrauensschadenversicherung,
Sachwerte über Sachversicherungen, Technische
Versicherungen und Transportversicherungen,
Erträge über Betriebsunterbrechungsversicherungen.
Als absolutes Muss bezeichnet Müller die Betriebshaftpflichtversicherung,
bei Produktionsbetrieben
unter Einschluss der Produkthaftpflichtversicherung.
Sie schützt die
Unternehmen vor Forderungen aus dem betrieblichen
Umfeld und Schadenersatzansprüchen
von Dritten, verursacht durch das
produzierte Gut. Die Prämie ist von der Art
des Risikos abhängig und von der Höhe der
Deckungssumme, die mindestens 3 Millionen
Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden
betragen sollte. Entsprechend den
betrieblichen Risiken muss sie möglicherweise
wesentlich höher ausfallen.
Wie sogenannte mittlere Risiken junge Unternehmen
in Gefahr bringen können, zeigt ein
Beispiel des Gesamtverbandes der Deutschen
Versicherungswirtschaft: In einem Metall verarbeitenden
Betrieb hat eine vergleichsweise
neue, elektronisch gesteuerte Drehbank einen
Defekt. Bis das benötigte Ersatzteil geliefert
und eingebaut ist, vergehen drei Wochen.
Dadurch fallen Einnahmen in erheblicher
Höhe weg. Der Hersteller liefert zwar das Ersatzteil
im Rahmen der Garantie kostenlos,
doch für den Produktionsausfall haftet er
nicht. Etablierte Firmen können so einen
Schaden verkraften, für junge Firmen kann es
dagegen eng werden.
checklistefürFirmengründerundFreiberufler
hinsichtlichderwichtigstenrisiken
Ist für den Ersatz von
Schäden gesorgt, die Sie
... beruflich verursachen?
... privat verursachen?
Sind Sie versichert, wenn Sie
einen Kunden falsch beraten?
Ist Ihre Firmen- und Wohnungseinrichtung
bei Schäden durch
Feuer, Leitungswasser, Sturm,
Hagel, Einbruchdiebstahl und
Vandalismus versichert?
Wenn Sie mit Öl heizen: Sind Sie
bei Schäden durch Lecks in Tank
oder Anlage versichert?
Haben Sie schon geprüft, ob
sich Ihre Finanzierungskosten
durch Umschuldung senken
lassen?
Kommt eine Versicherung für den
Schaden auf, wenn sich jemand
auf Ihrem Grundstück verletzt?
Übernimmt die Versicherung
die Kosten, wenn Sie um Ihr
Recht streiten?
Wenn Ihre Firma nach einem
Schaden nicht mehr arbeiten
kann: Zahlt dann die Versicherung
die Löhne weiter und kommt für
den entgangenen Gewinn auf?
Allen Unternehmern gleichermaßen raten
die BVK-Experten Freiwald und Müller dazu,
Jahresgespräche mit der Versicherung zu führen.
„Hier gibt es so viele Änderungen, dass die
Verträge laufend überprüft und angepasst
werden müssen.“
Doch neben der Absicherung des Unternehmens
müsse der Unternehmer die Geschäftsführungsrisiken
bedenken, insbesondere,
wenn in einer GmbH Geschäftsführer ohne
Unternehmensbeteiligungen tätig sind. Zu
prüfen ist in diesem Fall, ob eine Managerhaftpflichtversicherung
sinnvoll ist. Die so genannte
D&O-Versicherung schützt Führungskräfte,
insbesondere Geschäftsführer und
Frage ja nein Frage ja nein
Quelle: Gesamtverband Deutsche Versicherungswirtschaft
Übernimmt eine Versicherung
die Reparaturkosten, wenn Ihr
Computer beschädigt wird?
Tritt eine Versicherung ein,
wenn Kunden Ihre Rechnungen
nicht bezahlen?
Persönlicherisiken
Sind Sie abgesichert für den Fall,
dass Sie wegen einer Erkrankung
längere Zeit kein Geld verdienen
können?
Sind Sie bei Berufsunfähigkeit
finanziell geschützt?
Haben Sie schon einmal geprüft,
ob Ihnen eine private Krankenversicherung
Vorteile bringt?
Wissen Sie, wie es um Ihre
persönliche Alterssicherung
bestellt ist?
Haben Sie Ihre Hinterbliebenen
abgesichert?
Haben Sie für den Fall vorgesorgt,
dass Sie durch Unfall, Krankheit
oder im Alter Pflege benötigen?
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