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4 Pionieraktivitäten
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4.1.2 Innovative Vorsorgeprodukte für die Versicherungswirtschaft
Pionieraktivität: „Innovative Vorsorgeprodukte für die Versicherungswirtschaft“
Akteure: Karlsruher Versicherungen
Ausgangslage:
In 20 Jahren wird Deutschlands Bevölkerungspyramide Kopf stehen.
Dann wird die Altersgruppe der 50- bis 65-Jährigen doppelt
so groß sein wie die der 15- bis 24-Jährigen. Diese demografischen
Entwicklungen sind seit langem vorhersehbar und bekannt. Allerdings
rückt erst in jüngster Zeit ins öffentliche Bewusstsein,
welche Konsequenzen diese Entwicklungen für die Gestaltung
unserer sozialen Versorgungssysteme haben werden. Die bereits
eingeleiteten Reformschritte führen zwar in die richtige Richtung,
reichen mittelfristig allerdings keinesfalls aus.
Unbestritten ist inzwischen, dass der Bedarf an zusätzlicher privater
Vorsorge in nahezu allen Bereichen weiter steigen wird.
Allerdings ist die Höhe der verfügbaren finanziellen Mittel für
die Eigenvorsorge begrenzt, zudem unterliegen die individuellen
Möglichkeiten starken Schwankungen, insbesondere durch die
Zunahme nicht-kontinuierlicher Erwerbsbiografien, also Unterbrechungen
in der Beschäftigung aus unterschiedlichen Gründen
(Qualifizierungsphasen, Auslandsaufenthalte, Familienzeiten, aber
auch Arbeitslosigkeit). Das finanzielle Volumen, das für langfristig
orientierte Vorsorgeprodukte zur Verfügung steht, ist folglich über
den Planungszeitraum hinweg mit Unsicherheiten behaftet.
Darauf müssen die Versicherer reagieren. Sie müssen individuelle
und flexible Lösungskonzepte erarbeiten, die verschiedene Risiko-
Szenarien – z. B. in den Bereichen Arbeit, Hinterbliebene, Pflege,
Altersversorgung etc. – abdecken und die zugleich berücksichtigen,
dass Erwerbs- und Lebensverläufe zunehmend vom traditionellen
„Normalarbeitsverhältnis“ abweichen.
Innovationsprozess:
Finanzprodukte, die solchen Tendenzen Rechnung tragen, müssen
umgehend konzipiert und möglichst rasch auf den Weg
gebracht werden, um das notwendige Kapital auch tatsächlich
aufzubauen. Dies erfordert Kreativität, aber auch Flexibilität bei
allen Systembeteiligten (Unternehmen, Mitarbeitern, Kunden,
Gesetzgebern und Behörden). Es fordert aber auch und gerade die