Studie Die Zukunft der gesetzlichen Rente - bei den VERS-Beratern

Friedmar Fischer, Werner Siepe: Die Zukunft der gesetzlichen Rente 33
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4. Rentenlücken
Da die gesetzliche Rente zum Lebensunterhalt im Alter ohne zusätzliche Alterseinkünfte
nicht reicht, tut betriebliche und private Altersvorsorge vor allem für jüngere Jahrgänge not.
Die Rentenlücken zwischen gesetzlicher Rente und Versorgungsbedarf im Alter werden
künftig mit Sicherheit steigen. Ganz offensichtlich gilt der Satz: „Je jünger und je später der
Rentenbeginn, desto höher die Rentenlücke“.
Um die Höhe der künftigen Rentenlücken richtig einzuschätzen, empfiehlt es sich, die zu
erwartende künftige Gesamtrente (gesetzliche Rente und evtl. Anwartschaften auf weitere
Renten) mit einem bestimmten Prozentsatz des aktuellen Brutto- oder Nettogehalts zu
vergleichen.
4.1 Versorgungsbedarf im Alter
Eine exakte Erfassung der Einnahmen im Alter, die zur Bestreitung der laufenden Kosten
erforderlich sind, ist meist nur mit Mühe möglich. Daher verwendet man häufig
Faustformeln, um den geschätzten Versorgungsbedarf im Alter zu ermitteln, und orientiert
sich dabei am Brutto- oder Nettogehalt. Bei der Bruttomethode wird der Versorgungsbedarf
in Prozent des Bruttogehalts (zum Beispiel 50 bis 80 %) geschätzt. Hingegen geht die
Nettomethode von beispielsweise 70 bis 100 % des Nettogehalts aus.
Es ist aus zwei Gründen nicht sinnvoll, einen sehr hohen Versorgungsbedarf von 80 % des
Bruttogehalts oder 100 % des Nettogehalts anzunehmen. Einerseits wird das laufende Gehalt
vermindert, wenn man freiwillige Beiträge für eine Betriebsrente (z.B. über eine
Entgeltumwandlung oder eine betriebliche Riester-Rente) zahlt und dafür mit 4 bis zu 10 %
des Brutto- oder Nettogehalts rechnet. In diesem Fall stünde auch weniger Gehalt zur
Verfügung.
Zweitens werden im Ruhestand tatsächlich einige berufsbedingte Kosten wie Fahrten zum
Arbeitsplatz oder bestimmte Versicherungsbeiträge (zum Beispiel für eine private
Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine zum Rentenbeginn fällige Kapital-
Lebensversicherung) wegfallen. Diese Kostenersparnis könnte nochmals 5 bis 10 % des
Gehalts ausmachen.
Eigenheimbesitzer, deren eigene vier Wände im Rentenalter endlich schuldenfrei sind,
sparen zusätzlich Zins- und Tilgungsbeiträge für die nun ausgelaufenen Hypothekendarlehen.
Auch dies wird den Versorgungsbedarf im Rentenalter deutlich senken.
Es nützt daher wenig, die Rentenlücke aufgrund wirklichkeitsfremder Annahmen zu hoch
auszuweisen. Ein Versorgungsbedarf in Höhe von 80 % des Bruttogehalts oder 100 % des
Nettogehalts wird eben auch zu sehr hohen Rentenlücken führen. Umgekehrt wird bei einem
angenommenen Versorgungsbedarf von nur 50 % des Bruttogehalts bzw. 70 % des
Nettogehalts eine zu geringe Rentenlücke berechnet oder gar keine Lücke entstehen.
Mittelwerte von 65 % des Bruttogehalts bzw. 85 % des Nettogehalts eignen sich besser zur
Schätzung des finanziellen Bedarfs im Alter. Dabei ist die Orientierung am Nettogehalt
besser, da es letztlich darauf ankommt, wie viel unter dem Strich übrig bleibt.
Um den Lebensstandard im Alter beispielsweise auf einem Niveau von 80 % des letzten
Nettogehalts zu halten, ist eine zusätzliche betriebliche und/oder private Altersvorsorge
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