Studie Die Zukunft der gesetzlichen Rente - bei den VERS-Beratern

Friedmar Fischer, Werner Siepe: Die Zukunft der gesetzlichen Rente 40
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4.5 Rentenplaner zur Schließung der Rentenlücke
Die VBL bietet einen speziellen Rentenplaner an, der sowohl die gesetzliche Rente laut
Renteninformation als auch die Zusatzrente laut Versicherungsnachweis und Hochrechnung
auf das Renteneintrittsjahr berücksichtigt [Ref. 21: ].
Das Musterbeispiel von oben führt beim VBL-Rentenplaner zu folgenden Eingaben:
1. Geburtsdatum: 1.1.1965
2. monatliches Nettoeinkommen: 2.163 Euro
3. gesetzliche Rente laut Renteninformation ohne Anpassung: 1.306 Euro
4. bisherige Versorgungspunkte zum 31.12.2009: 62,46
5. zusatzversorgungspflichtiges Entgelt im Jahr 2011: 38.772 Euro
6. jährliche Erhöhung: 0 %
Bei der Auswertung geht der VBL-Rentenplaner von einem Versorgungsbedarf in Höhe von
80 % des Nettoeinkommens aus, also von 1.730 Euro (= 80 % von 2.163 Euro aktuell) bzw.
bei Hochrechnung mit 1 % pro Jahr bis zum Rentenbeginn von 2.175 Euro (= 80 % von
2.719 Euro). Der Zuschlag von insgesamt knapp 26 % auf das aktuelle Nettoeinkommen
erfolgt unter der Annahme, dass sich das Nettoeinkommen bei einer fehlenden
Rentensteigerung zumindest noch um 1 % pro Jahr erhöht. Damit wird das sinkende
Leistungsniveau in der gesetzlichen Rentenversicherung nachgezeichnet.
Die Rentenlücke wird nun wie folgt berechnet:
Versorgungsbedarf (80 % des Nettoeinkommens in 2032) 2.175 Euro
./. gesetzliche Rente netto* ./. 1.174 Euro
./. Zusatzrente netto** ./. 443 Euro
= Rentenlücke 558 Euro
Die Rentenlücke fällt um 439 Euro höher aus im Vergleich zur Netto-Netto-Rechnung oben,
da das bis 2032 sinkende Rentenniveau entsprechend berücksichtigt wurde. Es wird so getan,
als ob das Nettoeinkommen und damit der Versorgungsbedarf um jährlich 1 % steigen
würde, wenn der aktuelle Rentenwert in der gesetzlichen Rentenversicherung von aktuell
27,20 Euro und damit die gesetzliche Rente konstant bliebe. Der VBL-Rentenplaner
empfiehlt einen monatlichen Beitrag von 250 Euro zu investieren, um die Rentenlücke von
monatlich 558 Euro im Jahr 2032 zu schließen.
Versicherungsgesellschaften, Versicherungsmakler und Finanzvertriebe setzen Versorgungs-
bzw. Rentenlückenrechner meist ein, um am Ende Vorschläge zur Schließung der
berechneten Rentenlücke anzubieten. Dabei gilt: Je höher die Rentenlücke, desto höher fällt
auch der notwendige Betrag für die betriebliche und private Altersvorsorge aus.
Wenn aber die Zusatzrente dabei überhaupt nicht berücksichtigt wird, sind die
Vorsorgeplaner für Arbeitnehmern im öffentlichen Dienst weitgehend nutzlos, da sie eine
viel zu große Rentenlücke ausweisen. Bei nahezu allen Online-Rechnern ist gar keine
Eingabemöglichkeit für Zusatzrenten im öffentlichen Dienst vorgesehen. Dazu zählt
beispielsweise der Vorsorgeplaner von CosmosDirekt Versicherung [Ref. 22].
Selbst wenn eine Anwartschaft auf eine Zusatzrente im öffentlichen Dienst nach künftigem
Stand vorliegen sollte, kann sie nicht einfach wie eine Betriebsrente in der Privatwirtschaft
behandelt werden. Die umlagefinanzierte VBL-Zusatzrente West ist beispielsweise nicht
individuell zu versteuern, sondern zurzeit nur mit ihrem Ertragsanteil. Außerdem weichen
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