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estos títulos en el mercado secundario, todo ello sin perjuicio de las competencias atribuidas
a la propia CNMV por las normas que regulan la titulización de todo tipo de activos.
Adicionalmente, la CNMV podrá solicitar al Banco de España información sobre el cumplimiento
de las proporciones establecidas en el Real Decreto entre las partidas de activo y
pasivo de los emisores de cédulas o bonos de internacionalización.
Por último, en la disposición adicional única del Real Decreto, se prevé la creación de un
registro contable para los activos que garantizan las cédulas territoriales, reguladas por la
Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, similar
al establecido para las cédulas y bonos de internacionalización, con el contenido que
determine el Banco de España.
Unión Europea: nuevas
disposiciones aplicables a
las cuentas de pago
Se ha publicado la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de
julio (DOUE del 28 de agosto), sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las
cuentas de pago 69 , el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago básicas.
La Directiva entró en vigor el 17 de septiembre y deberá ser transpuesta por los Estados
miembros antes del 18 de septiembre de 2016.
A continuación, se reseñan los aspectos más relevantes.
ÁMBITO DE APLICACIÓN
La Directiva establece normas sobre la transparencia y comparabilidad de las comisiones
aplicadas a los consumidores que tengan abiertas cuentas de pago en la Unión Europea;
sobre los traslados de cuentas de pago dentro de un Estado miembro, y sobre la apertura
de cuentas transfronterizas. También regula un marco de normas y condiciones con arreglo
a las cuales los Estados miembros garantizarán el derecho de los consumidores a abrir
y utilizar cuentas de pago básicas.
Los Estados miembros determinarán una lista provisional en la que figuren entre 10 y 20,
como máximo, de los servicios más representativos asociados a una cuenta de pago y
sometidos a una comisión, prestados por, al menos, uno de los proveedores de servicios
de pago 70 a escala nacional. Dicha lista se remitirá a la Comisión y a la ABE antes del 18 de
septiembre de 2015. Asimismo, se delegan competencias a la Comisión para que adopte
normas técnicas de desarrollo de la Directiva y para que publique la lista resultante definitiva
de los servicios más representativos asociados a una cuenta de pago, que será actualizada
cada cuatro años.
COMPARABILIDAD DE LAS
COMISIONES APLICABLES
A LAS CUENTAS DE PAGO
Los proveedores de servicios de pago deberán facilitar a los consumidores, en todo
momento, un documento informativo de las comisiones en el que figuren: 1) los términos
normalizados de la lista definitiva correspondientes a los servicios más representa‐
69 Las cuentas de pago son cuentas abiertas a nombre de uno o varios consumidores, que se utilizan para ejecutar
operaciones de pago. Estas pueden consistir en depositar, transferir o retirar fondos. En nuestra normativa,
las cuentas de pago están reguladas en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, desarrollada
por el Real Decreto 712/2010, de 28 de mayo, de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades
de pago. Dichas cuentas tienen determinadas limitaciones operativas y deben tener asociada, desde su
apertura y en todo momento, una cuenta de depósito de efectivo abierta por uno de sus titulares en una entidad
de crédito autorizada en la Unión Europea.
70 Los proveedores de servicios de pago son: 1) las entidades de crédito; 2) las entidades de dinero electrónico;
3) las instituciones de giro postal facultadas en virtud de la legislación nacional para prestar servicios de pago;
4) el BCE y los BCN cuando no actúen en su condición de autoridad monetaria u otras autoridades públicas;
5) los Estados miembros y sus autoridades regionales y locales, cuando no actúen en su condición de autoridades
públicas, y 6) las entidades de pago reguladas en la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del
Consejo, de 13 de noviembre.
BANCO DE ESPAÑA 170 BOLETÍN ECONÓMICO, OCTUBRE 2014 REGULACIÓN FINANCIERA: TERCER TRIMESTRE DE 2014