AUTOINSIDE Édition 7/8 – Juillet/Août 2021

PRODUITS & PRESTATIONS
Tribune d’Allianz Suisse
L’assurance automobile du futur
Avec un volume de primes d’environ six milliards de francs, l’assurance pour véhicules à moteur fait partie des
secteurs d’activité les plus importants des assureurs suisses. Toutefois, en raison des progrès de la numérisation,
les conditions-cadres changent à toute allure. De plus en plus de véhicules deviennent des « ordinateurs
roulants ». Dans ce contexte, a-t-on encore besoin d’assurances automobiles ? Bernd De Wall, Allianz Suisse
les rendre calculables et maîtrisables. L’assurance pour véhicules à moteur
restera donc indispensable. Néanmoins, Allianz part aujourd’hui du principe
que les prestations d’indemnisation reculeront de 7 à 16 % ces 15 prochaines
années selon la fréquence des nouveaux systèmes. Cela aura certainement
des incidences sur les primes aussi, qui pourraient baisser dans
une mesure similaire.
À l’avenir, les véhicules deviendront de plus en plus autonomes. Photo : Istock
Il faudra encore attendre plusieurs années avant que des voitures entièrement
autonomes circulent sur nos routes. Mais une chose est certaine : les
véhicules du futur seront propres, sûrs et connectés. En d’autres termes,
plus les véhicules deviendront autonomes, moins les assurances devront
en principe gérer de sinistres. L’assurance pour véhicules à moteur est-elle
donc condamnée à devenir bientôt une pièce de musée ? Nous n’en sommes
pas là. Le fait est que l’évaluation des risques par les sociétés d’assurances
va changer. Actuellement, près de 90 % de tous les accidents de la circulation
sont dus à des erreurs humaines au volant, et seulement 10 % à des erreurs
techniques. Si, dans 10 à 15 ans, les fonctions des voitures sont pour
une bonne part automatisées, le risque se déplacera : il passera du champ
de l’erreur commise par les usagers de la route à celui des erreurs dues aux
systèmes présents dans les véhicules. À l’avenir, les assureurs devront avant
tout évaluer la qualité des systèmes de sécurité embarqués dans l’interaction
entre sécurité active et passive.
À côté des accidents, il existe d’autres risques : d’ici à 2030, les experts en
assurance prévoient une hausse considérable des sinistres causés par les
dangers naturels. En outre, les véhicules du futur ne seront pas immunisés
contre le vol ou les dommages volontaires. Au contraire : plus les véhicules
sont connectés, plus le risque de cyberattaques, par exemple, augmente. La
mission des assureurs sera de minimiser ces risques et, en même temps, de
Qui sera déclaré fautif si une voiture automatique est impliquée dans un accident
ou renverse un piéton : le propriétaire du véhicule, son constructeur ?
On discute beaucoup de ces questions de responsabilité, mais pour l’heure,
aucune nouvelle réglementation n’est indispensable. Le modèle actuel, avec
la responsabilité dérivant du risque créé par le propriétaire du véhicule et
l’assurance responsabilité civile pour les véhicules à moteur, englobe également
la protection des victimes du trafic dans les sinistres causés par les véhicules
autonomes ou semi-autonomes. L’important étant que les victimes
d’accidents soient couvertes même si la responsabilité pour faute ne peut
plus être invoquée dans le cadre de la conduite autonome. Aucun changement
juridique majeur n’est donc nécessaire aujourd’hui. Le propriétaire d’un
véhicule répondra toujours du risque qu’il crée, indépendamment du fait
que l’accident soit dû à une erreur du conducteur ou à une erreur technique
du véhicule. La question d’un éventuel droit de recours de l’assureur face au
constructeur automobile en cas d’erreur technique est un sujet à part, que
les assureurs régleront, mais qui ne concerne pas les victimes de la route.
La question de la responsabilité en entraîne inévitablement une autre : à qui
appartiendront les données automobiles demain ? D’après Allianz, les données
« appartiennent » indiscutablement au client. Seul le client peut décider
de leur utilisation. Pour Allianz, les données enregistrées dans le véhicule
doivent en principe être attribuées au conducteur ou au propriétaire du véhicule.
Ainsi, le conducteur ou le propriétaire doit aussi pouvoir décider librement
à qui il fournit ces données (au constructeur, à un club automobile,
à une entreprise informatique ou à un assureur) et à quelles conditions et
dans quel but ces données peuvent être utilisées. <
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