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Special Versicherung & Schadenshandling
Fall-Studien
Für und Wider Kaskoversicherung
Die Gesetze der Mathematik sind unbeugsam.
Wer sie in seinen Kalkulationen wirklich beherzigt,
fährt zumeist immer noch am besten. Auch
Wahrscheinlichkeitsrechnung und Statistik
sind mathematische Spezialgebiete, die unter
anderem eine wesentliche Grundlage für die
Prämien-Kalkulationen der Versicherer bilden.
Natürlich kann sich auch der Flottenbetreiber
dieser Spezialgebiete bedienen, um die Frage
zu beantworten, ob sich für ihn der Abschluss
von Kaskoversicherungen überhaupt noch
lohnt oder ob er einfach abwartet, bis der Fall
der Fälle dann eintritt, und er den Schaden aus
eigener Tasche bezahlt.
Dazu ist zunächst noch einmal die Prüfung wichtig,
welche Risiken Kaskoversicherungen grundsätzlich
abdecken. Die Teilkaskoversicherung
erstattet Schäden am eigenen Fahrzeug durch
Diebstahl, Brand, unmittelbare Einwirkungen von
Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung,
Wildkollision sowie Glasbruch. Darüber hinaus ist
bei Diebstahl oder Zerstörung das serienmäßige
Zubehör des Wagens mitversichert. Was dann im
Einzelfall zu besagtem Zubehör gerechnet wird,
kann den jeweiligen Versicherungsbedingungen
entnommen werden, Unwetterschäden bedürfen
der Bestätigung durch das Unwetteramt.
Einige Versicherer ersetzen über die Teilkasko
auch die immer häufigeren Schäden durch
Marderbisse. Die Vollkaskoversicherung wiederum
umfasst grundsätzlich diese Schäden
und darüber hinaus noch Vandalismusschäden
(beispielsweise zerkratzter Lack oder zerbeulte
Türen) und jene, die durch selbst verschuldete
Unfälle entstehen.
Nun ist aber andererseits bei all diesen
Schadenfällen schlimmstenfalls der Wert eines
Neufahrzeugs zu ersetzen, bei einem gut ausgetatteten
Mittelklasse-Wagen beispielsweise
durchschnittlich also etwa 30.000 Euro netto.
Und nur einmal angenommen, die Flotte wäre
200 Mittelklasse-Wagen stark, die dort zu monatlichen
Vollkosten von je 1.000 Euro netto
ohne Vollkasko-Versicherung unterwegs wären
(die Haftpflichtversicherung ist ja gesetzlich
vorgeschrieben), dann würde ihr Betrieb monatlich
200.000 Euro und jährlich knapp 2,4
Millionen Euro verschlingen.
Wenn dann theoretisch alle drei Jahre ein
Totalschaden in der Größenordnung von 30.000
Euro netto zu beklagen wäre, würde das die monatlichen
Kosten um 833 Euro netto erhöhen, pro
Fahrzeug aber nur um 4,17 Euro netto. Und für
Flottenmanagement 4/2011
einen so geringfügigen Betrag ist gegenwärtig
auf dem Markt keine Vollkaskoversicherung erhältlich.
In einer solchen Situation drängt sich
die „Eigenversicherung“ im Sinne von Bezahlen
aus eigener Tasche zunächst einmal geradezu
auf, das hat auf dem Papier schon so etwas von
„Portokasse“. Zudem ist es dabei längst nicht
gesagt, dass ein solcher größerer Schaden in
der Realität a) alle drei Jahre vorkommt und
b) dann auch gleich der Totalschaden eines
Neuwagens ist.
„Für kalkulierbare Schäden braucht der
Flottenbetreiber keinen Versicherungsschutz“,
ist auch Christoph Neumann, Geschäftsführer der
Sonntag, Neumann, Jaremko Assekuranzmakler
GmbH & Co. KG überzeugt und differenziert:
„Er kann die kalkulierbaren Schäden aus seinem
Versicherungskonzept herausnehmen und
dem Versicherer nur noch die so genannten
Großschäden, wie beispielsweise Hochwasser
oder Hagel, überlassen, wodurch sich auch
schon die Versicherungsprämie gravierend
reduzieren würde.“ Und Dennis Podlech,
Geschäftsführer der Fahrzeugklinik GmbH, eines
Werkstattsystems für Karosserieinstandsetzung
und Lackierung, hat sogar herausgefunden:
„Überraschenderweise lohnt sich ein Verzicht
auf eine Kaskoversicherung schon ab 50
Fahrzeugen.“
Vorsicht allerdings – das Thema sollte sorgfältig
seziert werden. So haben beispielsweise die
Betreiber geleaster oder finanzierter Fahrzeuge
kaum eine Chance, den Vollkaskoschutz auszuschließen,
gemeinhin ist er in solchen Fällen
Pflicht. Auch täuscht der eingangs zitierte
Modellfall natürlich über eine Vielzahl kleinerer,
selbstverschuldeter Schäden hinweg;
ganz weit vorn in den Schadenstatistiken
der Fuhrparks liegen ja beispielsweise die
Parkschäden, die sich über die Jahre auch zu
ganz stolzen Beträgen addieren können. Da rappelt
es bei 200 Fahrzeugen schon einmal deutlich
häufiger.
Apropos Statistik: Auch eine aussagekräftige
Schaden-Statistik muss beim Flottenbetreiber