58 TEMA III FINANSIELL SÅRBARHETT I HUSHOLDNINGENE Tabell III.11: Gjennomsnitttsinntekt i hussholdningene fordelt f på renteebelastning i 2011. Antall hus sholdninger foordelt på rentebelasstningsgruppeer, avrundet til hele tusen, 20111-2014. Rentebee- 2011, rente 4,1 prosent lastning 0-
III. 11 Andel av veerdi av nye startlån for inntekktsgrupper Kildde Husbanken De et har vært stoore endringer i inntektssammmensetningen til mo ottakere av staartlån de siste årene. Mottakkere med årsinnn‐ tek kt over 400 0000 kroner haar økt fra runndt en tredel av ve erdien av samllede startlån gitt g i 2008, til over halvparte en av v verdienavnyye startlån gittt i 2012, se figur III.11. Veksst i sta artlånverdi for mottakere med m over 400 000 kronerr i årsinntekt utgjorde over 80 prrosent av vekssten i verdien av ny ye startlån i 2011 og 2012, see figur III.12. An ndelen av totaalt antall startllån der startlåånet benyttes til fulllfinansiering hhar falt i perioden 2008‐20112, fra i overka ant av v 50 prosent till i underkant avv 40 prosent. Etter å ha ligget rundt 60 prossent i periodenn 2008‐2011, faalt an ndelen av sammlet nye starttlånbeløp gitt til førsteganngs bo oligetablerere ttil 53 prosent i 2012. Andelen av førsteganngs bo oligetablerere dder startlånet virker som fulllfinansiering, er be etydelig laverre enn for aalle startlånggrupper samlet. An ndelen har nesten blitt halver rt fra 2008 til 22012. I 2012 var v an ndelen 23 prosent. FO ORBRUKSLLÅN OG INKA ASSOUTVIKKLING No orske bankers lån til husholdningereri ovverveiende gra ad knnyttet til boligglån, mens ommfanget av foorbrukslån uten sik kkerhet er forhholdsvis begrenset. Forbruksslån tilbys i forrm av v ulikeprodukkter og omfattter både kortbbaserte utlån og an ndre forbrukslåån uten sikkerrhet i størrelsesorden 10 00 00 til 400 000 kronner. Den effekttive renten påå disselåneneer gje ennomgående høy, og vil vaariere mye avvhengig av lån ne‐ be eløp og nedbeetalingstid. Sellskapene har strenge kredittt‐ vu urderinger knyyttet til forbru ukslån, og avslår en høy anddel av v søknadene. BBåde banker og o finansieringgsselskaper ytter for rbrukslån. <strong>Finanstilsynet</strong> ka artlegger jevnliig virksomheten til et utvalg selskkaper som driiver med forbrruksfinansierin ng. Ut tvalget består av 22 selskapper 13 bankeer og 9 finansiie‐ rin ngsselskaper, og både norsske selskaper og utenlandske fili ialer inngår. TEMA III FINANSIELL SÅRBARHETT I HUSHOLDNINGENE III.12 Vekkst startlån forr inntektsgruppper Kilde Husbbanken Forbrukkslån utgjorde i underkaant av 3 prrosent av husholddningenes sammlede lån veed utgangen av 2012. Veksten i forbrukslånvar høy i åren ne fram mot finnanskrisen i 2008, mmen falt betyd delig året etter. De siste tre årene har det igjenn vært en stigeende vekst. Veed utgangen avv 2012 var tolvmånnedersveksten 7,5 prose ent, se tabbell III.2. Utlånsveeksten var noe e lavere enn fo or finansieringsselskaper genereltt og lavere enn veksten i bankenes utlån til personkkunder. Netto reenteinntekter ppå forbrukslånn ligger på et sttabilt høyt, nivå. Bookførte tap uutgjorde 1,4 prosent p av foorbrukslån, marginaalt lavere enn i 2011. Det har vært en nedgang i mislighooldte lån, men n nivåetpåmislighold m og tap ligger høyere eenn for banker r og finansierinngsselskaper generelt. Det er innhentet tilleeggsopplysnin nger for de toolv største selskapeene i utvalget, somsamlethhar en markeddsandel på nesten 90 prosent. Opplysningene O e viseratforbbrukslån i liten graad er gitt til yn ngre låntakeree. Ved utgangeen av 2012 utgjordee forbrukslån ttil låntakere un nder 30 år 7,6 prosent av porteføljen, somermarginalt m høyere enn året føør, se figur III.13. Lååntakere i aldeersgruppen 40 0‐49 år hadde den størst andelen av forbrukslånene med i overkant av 30 pprosent. Til sammenn 55 prosent avv lånene er gittt til låntakere mmellom 40 og 60 årr. Målt i forhold til samlede s forbbrukslån innenfor hver aldersgrruppe, var deet høyest misslighold blant låntakere under 30 år. Mislighooldet avtarmedøkende aldeer. Det har vært noe økning i missligholdet for aldersgruppenn 18‐29 år fra 20111 til2012, meens det er min ndre utslag forr de andre aldersgrruppene, se figgur III.14. FINANSTILSSYNET FINANSIELT UTSYN <strong>2013</strong> 59