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SPECIAL VERSICHERUNG
Alle Jahre wieder ereilt viele Flottenbetreiber
das Schicksal, nach einem
adäquaten Versicherer Ausschau halten
zu müssen. Nachstehender Beitrag
erläutert die Ausgangssituation,
wie man sich für die Verhandlungen
mit Makler oder Assekuranz wappnet
und welche Informationen unbedingt
für erfolgreiche Gespräche benötigt
werden.
Längstens im Spätherbst, bei einigen hart sanierungswilligen
Gesellschaften auch früher, stellt
sich für viele Fuhrparkmanager die oftmals unfreiwillige
Suche nach einem passenden Anbieter
für den Versicherungsschutz der Kfz-Flotte.
Oftmals auch dann, wenn man gar nicht damit
rechnet und mit anderen Problemen im Fuhrpark
beschäftigt ist, droht so mancher Versicherer
auch unterjährig die Kündigung des Flotten-
Rahmenvertrages an – und setzt diese auch kurz
danach um.
Schwieriges Zinsumfeld und Problematik erhöhter
Schadenquoten oder -häufigkeiten
All dies kann aber auch mit Ursachen zusammenhängen,
auf die der geplagte Fuhrparkmanager
kaum Einfluss hat. Dies ist zum einen das seit
Jahren bestehende niedrige Zinsumfeld, welches
der Assekuranz die Chance eröffnet hat,
negative versicherungstechnische Ergebnisse
in schadenträchtigen Sparten wenigstens teilweise
auszugleichen. Deren Möglichkeiten sind
ja spätestens seit Aufblühen der Eurokrise mehr
und mehr eingeschränkt, zumal sichere Anlagen
oder Rentenpapiere nur mehr äußerst magere
Renditen abwerfen und die Aktienquoten selbst
bei Lebensversicherern im Anlageportfolio nur
einen relativ geringen Prozentsatz ausmachen.
Zudem tun immer strengere Anlagevorschriften
und ein höherer Bestand an Eigenmitteln, sprich:
Solvency II ihr Übriges. Die nahezu in der gesamten
Assekuranz schon seit Jahren eingeleiteten
internen Sparmaßnahmen – und dies nicht nur
im Bereich „Human Ressources“– werden immer
wieder verschärft und drücken natürlich auch auf
die Bilanz der Gesellschaft.
Neuer
Versicherer
gesucht!
Die Schlagworte: Schadenursache, Schadenquote,
Schadenhäufigkeit, Risk Management –
maßgebende Parameter für die Ertragskraft des
Flottenversicherers
Die Zauberworte, um die es sich seitens der Assekuranz
dreht, beschreiben vor allem das Verhältnis
Prämieneinnahmen (davon ab die obligatorische
Versicherungssteuer) zu geleisteten
Zahlungen (und Reserven für noch nicht bezifferbare
Aufwendungen), die sogenannte Schadenquote.
Diese ist ein erster Indikator für einen
Ertrag oder wenigstens eine schwarze Null, denn
die Margen in der Kraftfahrtversicherung sind
sehr dünn. Was weiterhin unterschätzt wird, ist
die Frequenz bestimmter Schadenereignisse, vor
allem solcher, die von einer enormen Häufigkeit
gekennzeichnet sind, vor allem Schäden an der
Fahrzeugverglasung. Auch wenn sich die Höhe
der Reparaturaufwendungen meist in einem
überschaubaren Bereich halten, ist für einen Versicherer
das Bearbeiten kleiner Schäden kostenaufwendig
und somit lästig. Letzteres umschreiben
die sogenannten Schadenhäufigkeiten (Frequenzschäden).
Und dem kommt man bei, indem
man die Schadenursachen ermittelt, analysiert
und mit diesen mit entsprechenden Maßnahmen
zu Leibe rückt. Im Versicherungsjargon fasst man
diese Aktivitäten oftmals unter dem Terminus
„Risk Management“ zusammen.
Eine weitere Kenngröße ist die sogenannte
„combine ratio“, also die kombinierte Schaden-
Kosten-Quote in der gewerblichen Kraftfahrtversicherung,
mit der die Assekuranz zu kämpfen
hat. Diese lag 2012 im Durchschnitt noch bei
gut 104 Prozent. Vereinfacht bedeutet, dass die
Gesellschaften für jede hundert Euro gezeichnete
Prämie durch eine ungünstige Kosten- und
Schadenaufwandsentwicklung nochmals vier
Euro sozusagen „drauflegen“. Dieses Minus muss
dann durch Kapitalanlagenergebnisse oder durch
bessere Ergebnisse in anderen Sparten irgendwie
ausgeglichen werden. Und während in den
letzten Jahren die Kraftfahrtversicherung auch
im gewerblichen Bereich als eine Art Türöffner
beziehungsweise Einstiegssparte gesehen wurde
und als eher subventioniertes Zusatzgeschäft
fungierte, hat sich diese Intention mittlerweile
grundlegend verändert.
Relativ wenige Flottenbetreiber weisen aber eine
so geringe Schadenquote auf, um mit dem besitzenden
Versicherer in Prämienreduzierungsverhandlungen
zu gehen oder mit Aussicht auf
Erfolg den sonstigen Markt zu prüfen.
Viele mit Zielschadenquote 60 bis 75 Prozent …
und immer weniger Gesellschaften für Flotte
Konnte man bis vor Kurzem eine Flotte noch mit
einer Schadenquote im Bereich 80 bis 90 Prozent
zu einer vertretbaren Prämie unterbringen, kalkulieren
die Gesellschaften nunmehr schon grob
zwischen 60 bis 75 Prozent für eine auskömmliche
Prämie unter Berücksichtigung der zu erwartenden
Schadenaufwendungen und -häufigkeiten,
eigener administrativer Kosten und eben unzureichender
Ergebnisse aus den Kapitalanlagen.
Zusätzlich haben viele Versicherer die Annahmerichtlinien
beispielsweise für das Autovermiet-
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Flottenmanagement 5/2013