Las condiciones habitacionales de los hogares y su relación con la ...

apuntando a conseguir que los bancos atiendan,
de manera masiva, a los demandantes de los
segmentos en los cuales no operan actualmente.
Frente a esta situación, el aspecto de fondo se
relaciona con la naturaleza del agente financiero
que se debe encargar de la atención de estos grupos
sociales y el origen de los recursos requeridos para
garantizar la sostenibilidad de la operación. En este
sentido, es pertinente discutir sobre las posibilidades
objetivas de materializar las expectativas creadas
respecto de la incursión efectiva del sector
financiero privado en estos segmentos, y sobre la
pertinencia social de responsabilizar al mercado de
la financiación de la vivienda de los hogares más
pobres. La otra alternativa apuntaría, entonces, a
considerar la necesidad de que el Estado asuma
el liderazgo del proceso inherente al desarrollo
y la operación de los instrumentos financieros
requeridos para implementar la política de VIS,
concretamente la dirigida a hogares con ingresos
informales y formales inferiores a dos smml.
La experiencia internacional reciente en materia
de financiación de vivienda para hogares de
bajos ingresos e ingresos informales ilustra
sobre la tendencia a que el Estado reasuma esta
responsabilidad, mediante la aplicación de modelos
que poco tienen que ver con la experiencia
desarrollada en Colombia vía ICT. Generalmente
se trabaja con esquemas que se pueden calificar
dentro del conjunto de atributos que caracterizan
las SOFOLES de México. Venezuela, Perú, Uruguay,
además de México, y Chile, país en el cual el
subsidio cubre el ciento por ciento del precio de
las soluciones de menor precio, son casos que
pertenecen a modelos de gestión estatal sectorial,
en los cuales el Estado ha asumido el manejo de
Las condiciones habitacionales de los hogares y su relación con la pobreza
los instrumentos financieros habitacionales para los
hogares de menores ingresos.
En Colombia, a nivel local en los municipios
y departamentos, también se ha presentado
esta tendencia. Los casos más conocidos de
Viva Antioquia y, recientemente, el proyectado
fondo de financiación de la administración de
Bogotá para hogares no afiliados a las cajas de
compensación familiar demandantes de VIS
evidencian la aceptación de las limitaciones críticas
que el mercado financiero privado presenta para la
atención de estos segmentos.
Con relación al programa de Viva Antioquia,
es pertinente señalar los aspectos básicos
concernientes a sus estrategias de cofinanciación
y financiación 19 . En el primer caso, la estrategia
de cofinanciación tiene como fin apoyar a
las administraciones municipales e institutos
descentralizados del orden territorial en materia
de vivienda, a través de recursos no reembolsables
para el desarrollo de proyectos de vivienda de
interés social emprendidos a nivel local y regional, y
dirigidos a la población nivel uno y dos del Sisbén.
En materia de financiación, Viva Antioquia plantea
cuatro componentes del sistema:
• Microcréditos para familias de bajos recursos:
gestión de créditos para familias a quienes las
entidades financieras no les otorgan créditos
por no contar con el respaldo económico o
pertenecer al sector informal de la economía.
El pago de las cuotas no excede el 28% de
19 Tomado de la página de Internet: www.gobant.gov.co
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