Las condiciones habitacionales de los hogares y su relación con la ...

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Las condiciones habitacionales de los hogares y su relación con la pobreza
los ingresos mensuales del hogar y el plazo de
amortización se determina de acuerdo con el
monto y capacidad de pago.
• Líneas de redescuento: solicitud y gestión
de líneas de redescuento (microcréditos) con
entidades nacionales como Findeter y Finagro
para financiar proyectos de VIS en condiciones
de fácil pago para los beneficiarios.
• Apoyo en el sistema cooperativo: inclusión de
las entidades cooperativas en el sistema de
financiamiento de vivienda para las familias de
más bajos recursos apoyando así el desarrollo
económico y el fortalecimiento del tejido social
de las comunidades organizadas.
• Garantías al sistema financiero:
o Fondo de recompra: respaldo para la
familia y la entidad financiera ante casos
de incumplimiento con las cuotas del
microcrédito, mediante la compra de la
vivienda por el avalúo comercial (se evitan los
remates por el 70% del valor de la vivienda),
ofreciendo a la familia otra más económica.
o Fondo de garantías de Antioquia: cobertura
del riesgo en más del 70% durante los
primeros cinco años de vigencia del
microcrédito, cuyo costo lo asume de manera
anticipada la familia.
Desde otra perspectiva, trabajos realizados por
Fedevivenda proponen trascender la financiación
de vivienda considerando este bien, de manera
exclusiva, como un producto terminado. Se plantea
la necesidad de financiar los elementos del proceso,
los elementos de la cadena productiva de la vivienda.
En el caso de los hogares pobres propone líneas
de crédito para financiar planes parciales, compra
de terrenos, estudios, compra de maquinaria y
equipo, la construcción y también la vivienda como
producto terminado.
Propuestas como la de Alberto Gutiérrez, presentada
en el Foro de CEMEX, y de Álvaro Villota-Latinvetsco,
en el estudio citado en este documento, plantean la
intervención del Estado en la promoción, desarrollo
y operación de los instrumentos financieros dirigidos
hacia los hogares más pobres demandantes de
vivienda y beneficiarios del Subsidio Familiar de
Vivienda, actualmente marginados del mercado
de créditos habitacionales. En ambos casos se
proponen alternativas como la desarrollada
en México a través de la Sociedad Hipotecaria
Federal (SHF), y las Sociedades Financieras de
Objeto Limitado (SOFOLES), sistema mediante
el cual el gobierno fondea la primera institución,
la cual aporta los recursos demandados por las
SOFOLES, que a su vez actúan como originadores
no bancarios, encargados de las operaciones
requeridas para transferir los recursos a los hogares
demandantes. Como sistema cuyo origen tiene
lugar en la actividad de los Mortgage Banks de los
Estados Unidos, se destacan los siguientes aspectos
que ilustran la estrategia y dinámica de operación
de este mecanismo:
• Características:
o Se definen como productores de crédito, no
captadores, apoyados por sus fondeadores
(grandes agencias norteamericanas: Fannie
Mae, Freddy Mac y Ginnie Mae), auspiciados
éstos a su vez por el Estado.
o Principal misión: generar liquidez para
el mercado hipotecario por la vía de la