Las condiciones habitacionales de los hogares y su relación con la ...

• Originación: origina hipotecas, vende créditos
de vivienda y derechos sobre la administración
de los créditos (comisiones por originación).
• Inversión: financia los créditos y los mantiene en
su portafolio (margen financiero).
• Administración: adquiere los derechos sobre
el servicio de los créditos (comisiones de
administración).
Cada banco hipotecario definirá la forma de
participar en el negocio de cartera hipotecaria
(originación, inversión, administración), y el
Gobierno Nacional y la regulación promoverán los
mecanismos para reducir los riesgos asociados al
descalce actual de plazos y tasas, de manera acorde
con lo establecido por la Ley 546 de 1999.
b. Financiación dirigida a población de bajos
ingresos
Tomando como referente de análisis el desarrollo
conceptual y práctico expuesto en el trabajo “Estudio
oferta y demanda de crédito para vivienda social
en Colombia haciendo énfasis en el conocimiento
de la demanda proveniente de familias del sector
informal”, los siguientes aspectos sintetizan algunos
elementos característicos del mercado de crédito de
vivienda de interés social (es pertinente aclarar que
dicho trabajo consideró como población objeto de
estudio hogares con ingresos entre uno y tres smml,
identificando, dentro de éstos, los demandantes
informales definidos como los hogares que reciben
ingresos sin tener un contrato de trabajo):
• Las familias con bajos ingresos reportan menor
utilización de crédito para vivienda. Por quintiles
de ingreso, esta situación compromete a 20%
de la población más pobre.
Las condiciones habitacionales de los hogares y su relación con la pobreza
• Respecto a la población total, los hogares
con ingreso inferior a tres smml propietarios
de vivienda en proceso de pago acuden en
mayor medida al Fondo Nacional de Ahorro y
las empresas donde trabajan, como fuente del
crédito de vivienda.
• Con relación al subsidio, el cual se constituye
en instrumento fundamental en los procesos de
financiación de VIS, se tiene que:
o En términos de la población estudiada,
aproximadamente nueve de cada diez
hogares conocen el subsidio, seis lo han
solicitado y, de cada diez solicitantes, a siete
les ha sido aprobado.
o Poco más de ocho de cada diez solicitudes de
subsidio se dirigen a financiar la compra de
vivienda nueva, y cerca de una de cada diez
a procesos de construcción en sitio propio.
o El valor promedio del subsidio aprobado
para hogares informales, a precios de 2005,
fue superior al correspondiente a hogares
formales. Sobre un precio de la vivienda de
$18 millones, mientras para el primer caso
(hogares informales) el subsidio cubrió cerca
de la mitad de este valor, para los hogares
formales dicha cobertura fue cercana a la
tercera parte.
o Uno de cada diez hogares postulantes
con subsidio aprobado no lo utilizó por
razones como no haber obtenido crédito
complementario (principalmente), el costo
de dicho crédito, etc.
• Considerando la población de hogares que
obtuvo crédito para compra o construcción de
vivienda se resaltan los siguientes hechos:
o Dentro del grupo de solicitantes es mayor
la participación de hogares formales que
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