procontra Ausgabe 02-2022 Preview

Schadenregulierung VERSICHERUNGEN
Rückblick: Überschwemmungs- und Rückstauschaden
in einem Hotel-Restaurant in
Niedersachsen. Das Wasser war die Straße
heruntergelaufen, durch die Fenster eingedrungen
und gleichzeitig durch Rückstau
auch über die Toiletten hochgespült worden,
sodass im Untergeschoss ein Wasser-
Fäkalien-Gemisch stand. Der Versicherer
schickte einen Regulierer mit einem Sanierungsunternehmen
im Schlepptau. An
einigen Stellen im Untergeschoss wurden
Kernbohrungen gemacht, im Ergebnis
Trocknungsgeräte aufgestellt. Kostenpunkt:
20.000 Euro. „Dann waren sie mit
dem Schaden fertig“, schildert Kathrin Jacobs,
Geschäftsführerin des Schadenmanagers
Peritos aus Beckum, die Vorgeschichte
und den Punkt, an dem ihr Unternehmen
vom Makler und Versicherungsnehmer eingeschaltet
wurde. „Beide hatten ein ungutes
Gefühl. Es handelte sich schließlich um einen
lebensmittelverarbeitenden Betrieb.“
Die fehlenden Argumente lieferte dann
die tatsächliche Ermittlung des Schadens
durch die Schadenspezialisten – „normalerweise
Pflicht des Versicherers“. Erstens
waren nicht in allen Räumen Proben genommen
worden. „Es gab kein richtiges
Messkataster.“ Außerdem: Wenn mit Fäkalien
belastete Abwässer durch ein Gebäude
gehen, bleiben Rückstände.
GÜNSTIG, ABER NICHT IMMER GUT
„Wir haben umgehend einen Baubiologen
eingeschaltet, der nach Probenentnahmen
festgestellt hat: Fußbodenaufbau, Estrich
und auch der Putz an den Wänden sind mit
Ecoli-Bakterien belastet.“ Im Weiteren wurde
ein anderes Sanierungsunternehmen hinzugezogen
mit der Maßgabe, ein vernünftiges
Angebot zu machen: Was ist zu tun?
Inventar raus, Putz ab, Estrich raus. Alles
neu rein. Fliesenarbeiten, Trockenbau. „Es
mussten auch Kühlzellen demontiert werden.
Hinzu kam eine längere Betriebsunterbrechung.“
Anschließend wurden, „wie
es sich im Grunde gehört“, Angebote eingeholt
und ausgewertet, um die Schadenshöhe
zu ermitteln. „Nachdem Laborergebnisse
und Angebote auf dem Tisch lagen,
musste der Versicherer einlenken.“
Um das Ganze abzukürzen, entschied sich
der Betrieb für einen Vergleich in vielfacher
Höhe der Trocknungskosten. Das reichte
für notwendige Reparaturen, hier in Eigenregie,
und die Wiederbeschaffung des in
Mitleidenschaft gezogenen Inventars. „So
ZEITREIHE: BEITRÄGE, LEISTUNGEN, SCHADEN-KOSTEN-QUOTEN (INKL. KRAFTFAHRT)
350
300
250
200
150
100
50
0
Inländisches Direktgeschäft der GDV-Mitgliedsunternehmen *
Mit knapp 22 Millionen Versicherungsfällen bearbeiteten die Schaden-Unfall-Versicherer 2020 rund
60.000 Schadensfälle pro Tag – vom Autounfall über den Einbruch bis hin zum Streit vor Gericht.
+ 0,70 - 5,00 + 1,00 + 4,50 + 1,20 - 3,50 + 1,40 + 3,20 + 1,10 - 0,60 + 1,40 - 1,70 + 2,70 - 4,30
2014 2 2015 2016 2017 2 2018 2019 2 2020 2
Anzahl der Verträge in Mio. Veränderung ggü. Vorjahr in % Anzahl der Schäden 1 in Mio. Veränderung ggü. Vorjahr in %
*
Ohne Nuklear- und Vermögensschadens-Haftpflichtversicherung, bis 2019 ohne Cyberrisikoversicherung
1
Ohne Transport-, Luftfahrt-, Luft- und Raumfahrzeughaftpflicht-, Kredit-, Kautions- und Vertrauensschadenversicherung
2
Bereinigte Veränderungsrate aufgrund der Änderung der Grundgesamtheit – 2014, 2017: nur Anzahl Verträge Quelle: GDV, BaFin
wie es im Versicherungsvertrag steht, aber
eben oft genug nicht praktiziert wird. Was
hilft es einem Restaurantbetrieb, wenn die
Feuchtigkeit raus ist und die Bakterien sind
noch drin?“ Was notwendige Reparaturen
sind, das sollte der Versicherungsnehmer
»Was notwendige
Reparaturen sind,
das sollte der Versicherungsnehmer
nicht dem Versicherer
überlassen.«
KATHRIN JACOBS, PERITOS GMBH, BECKUM
nicht dem Versicherer respektive dem von
ihm beauftragten Sachverständigen überlassen
– „der macht das Günstigste, aber
nicht unbedingt immer das, was der Betrieb
in seiner Situation tatsächlich braucht“.
Je komplexer und größer der Schaden,
umso höher der Aufwand, vor dem dann
zwangsläufig hin und wieder auch Makler
als Sachwalter ihres Kunden kapitulieren
müssen. „Dann kommen wir ins Spiel“, so
Jacobs, die ihre Expertise insbesondere im
elterlichen Maklerbetrieb erworben hat.
„Wir haben auch als Industriemakler schon
viele Schäden bis in den hohen zweistelligen
Millionenbereich betreut und über Jahre
Erfahrungen gesammelt, wie man den Regulierungsprozess
möglichst gut gestalten
kann.“
AUF DER PROZENTWAAGE
Makler stehen in der Schadensregulierung
oft zwischen Stühlen. „Sie möchten beidseits
gute Geschäftsbeziehungen aufrechterhalten
und es sich mit niemandem verscherzen“,
so Jacobs. Aus ihrer Erfahrung daher
„ein kluger Schachzug“, wenn der Makler
dann auf die Argumente eigener Experten
verweisen kann, die zu ganz anderen Ergebnissen
kommen. Es gibt fast immer Alternativen.
„Zum einen in der Bewertung
des Schadens, der vom Sachverständigen
des Versicherers trotz Spielräumen eher
an der unteren Grenze gerechnet wird“,
so Versicherungsberater Konrad Hahn von
der Gesellschaft für Versicherungsprüfung
gvp aus Würzburg, „zum anderen oft auch
in der Auslegung von Obliegenheiten und
Klauseln.“ Nur ist das logischerweise oft
nicht der erste Gedanke im Schadensfall.
Beispiel Zeitwertklausel: Danach leistet
der Versicherer Neuwertentschädigung für
Maschinen oder Gebäude in der Regel nur
dann, wenn ihr Zeitwert nicht unter
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