procontra Ausgabe 02-2022 Preview

Private Unfallversicherung VERSICHERUNGEN
»Vermittler und
Versicherer müssen
gemeinsam verstärkt
die Unterschiede
der pUV zur GUV
herausstellen.«
HELMUT WAGNER, HAFTPFLICHTKASSE
Zwei Fahrradfahrer stoßen zusammen und
stürzen heftig, oder ein glückloser Heimwerker
trennt sich mit der Stichsäge den
Daumen ab. Entsteht aus solchen und anderen
Szenarien eine bleibende Invalidität,
hilft die private Unfallversicherung (pUV),
zumindest finanziell. Mit diesem Leistungsversprechen
hat sie es hierzulande auf über
25 Millionen Verträge gebracht. Doch
schon seit Jahren stagniert die Nachfrage.
2020 ging der Gesamtbestand an pUV-
Verträgen laut GDV-Zahlen sogar um rund
300.000 zurück, von 25,8 auf 25,5 Millionen.
Eigentlich lieferte das Pandemiejahr
2020 zahlreiche neue Beratungsansätze
zum Abschluss einer pUV. Die plötzlich
großflächige Arbeit im Homeoffice förderte
zahlreiche Lücken im Schutz der gesetzlichen
Unfallversicherung (GUV) zutage.
Zwar wurden viele dieser Gefahren (zum
Beispiel der Gang zur Toilette) mittlerweile
in den Schutz der GUV mit aufgenommen.
Doch im Freizeit- und Sportbereich gibt es
weiterhin zahlreiche Ansätze.
Aufgrund von Lockdowns und Reisebeschränkungen
probierten viele Menschen
neue Sportarten im Freien, wie Klettern
oder Kanufahren, aus. Die Verkaufszahlen
von Motorrädern und E-Bikes stiegen
sprunghaft an, und Heimwerkerprojekte
wurden angepackt – sehr wahrscheinlich
nicht immer mit professionellen Sicherheitsvorkehrungen.
BIS ZU 5 PROZENT BESTANDSVERLUST
Doch bei den meisten Unfallversicherern
fruchteten diese Ansätze offenbar nicht. Allianz,
Ergo, Signal Iduna, Generali und Axa
büßten 2020 jeweils zwischen 25.000 und
75.000 Policen ein und verloren damit bis
zu 5 Prozent ihrer Bestände. Doch woher
rührt diese Entwicklung? Die Generali hat
eine Beantwortung unsere Anfrage explizit
abgelehnt. Die anderen vier Spartengrößen
gaben sich hingegen auskunftsfreudiger.
Konkret gaben Axa, Signal Iduna und
Allianz an, dass bei ihren deutlichen Vertragseinbußen
Unfallversicherungen mit
Beitragsrückgewähr (UBR) eine große Rolle
spielten. Bei diesen Verträgen beinhaltet
der Beitrag neben einem Risiko- auch einen
Sparanteil. Dieser wird, häufig über eine
lange Laufzeit, parallel zum bestehenden
Unfallschutz angelegt. Durch die erwirtschafteten
Zinsen, die inklusive Sparanteil
zum Vertragsende ausgezahlt werden, war
der Unfallschutz idealerweise gratis.
Früher wurden solche Policen deutlich
häufiger abgeschlossen, aber heute – so der
Tenor der drei Versicherer – seien UBR-
Policen unattraktiv geworden. Das liege
vor allem am mittlerweile auf 0,25 Prozent
gesunkenen Höchstrechnungszins. Solche
Verträge kommen nun nicht mehr nach,
würden aber in großen Stückzahlen auslaufen.
Immerhin noch rund 7,5 Prozent
betrug ihr Anteil, laut GDV, am Gesamtbestand
aller pUV-Verträge.
UBR MIT IMAGEPROBLEM?!
Dass kaum noch neue UBR-Policen nachkommen,
liegt auch daran, dass diese unter
freien Vermittlern kein besonders hohes
Ansehen genießen. Makler Stefan Bierl beispielsweise
lehnt die Vermittlung von UBR-
Policen komplett ab, da es sich dabei aus
seiner Sicht um versteckte Rentenpolicen
handelt (siehe „Maklers Meinung“). Im Interview
sagte er procontra zudem, die aufgrund
der Sparanteile oft jahrzehntelangen
Vertragslaufzeiten raubten der Unfallpolice
ihre Flexibilität. Bierl setzt hingegen auf
leistungsstarke Bedingungen und hat sich
selbst hohe Mindeststandards für die Vermittlung
gesteckt.
Genügend gute Tarife würden ihm dennoch
zur Auswahl für seine Kundenberatung
bleiben, denn die Unfallversicherer
bzw. die gesamte SHU-Sparte würde sich
in der jüngeren Vergangenheit regelrecht
überschlagen, was Leistungsverbesserungen
anbelangt. Das kann als Indiz dafür
gelten, dass die Zukunft der pUV in der reinen
Risikoabsicherung liegt und man nur
noch auf diesem Weg an bedeutendes Neugeschäft
herankommt.
MAKLERS MEINUNG
»UBR-Policen
lehnen wir ab«
STEFAN BIERL, Finanzberatung Bierl
Bei der Auswahl von privaten Unfallversicherungen
für unsere Kunden haben wir
selbst zwölf Kriterien festgelegt, die von
uns vermittelte Verträge erfüllen müssen.
Sechs davon sind Leistungsauslöser bzw.
Ursachen, die wiederum den tatsächlichen
Unfallvorgang hervorrufen. Schließlich
kann der Moment, in dem jemand die
Kontrolle über sein Auto verliert, vielfältige
Gründe haben. Für uns sind das Infektionskrankheiten,
die zum Beispiel durch einen
Zeckenbiss oder Tetanus hervorgerufen
werden können, und auch Impfschäden;
Unfälle infolge von Bewusstseinsstörungen,
bedingt durch Schlaganfall und Herzinfarkt
oder auch durch Alkohol und ärztlich
verordnete Medikamente; die Mitversicherung
von Eigenbewegungen und erhöhter
Kraftanstrengung; Sonnenbrand und
Sonnenstich; Gesundheitsschäden durch
Erfrierungen; Nahrungsmittelvergiftungen.
Daneben dürfen Bergungskosten und Leistungen
für kosmetische Operationen nicht
zu knapp bemessen sein und psychische
Störungen nach einem Unfall sowie ein
möglichst geringer Mitwirkungsanteil von
Vorschäden gehören in die Police.
Auch eine sehr gute Gliedertaxe und lange
Fristen für die Anmeldung von Invaliditätsansprüchen
sind wichtig. Da die meisten
Unfälle nur niedrige Invaliditätsgrade
hervorrufen, sollte die Grundsumme
min des tens 150.000 Euro betragen, als
Inflationsausgleich kombiniert mit einer
Beitragsdynamik. Policen mit Beitragsrückgewähr
(UBR) lehnen wir ab, weil es sich
dabei um versteckte Rentenversicherungen
handelt. Zur Not hat man aber lieber eine
UBR-Police mit starken Leistungen statt
eines schwachen Solo-Vertrags.
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