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La banca de desarrollo y la creación de productos para la inclusión financiera
Respecto a la preferencia por el ahorro informal, ésta se explicaría por
los elevados costos que implicaría el mantenimiento de una cuenta formal, a
raíz de las comisiones sobre saldos, extracciones y la distancia física (véase un
ejemplo en el Tabla Nº 1). Otra posibilidad es que las cuentas sueldo 7 abiertas
por los empleadores no se puedan usar fácilmente para ahorro. Aunque la
encuesta de Global Findex no recabó datos sobre estos métodos alternativos
de ahorro, es probable que incluyan el ahorro a través de la acumulación de
activos (como oro o ganado) y el ahorro “debajo del colchón”. Estos adultos
representan el 19% de los ahorristas en América Latina y el Caribe.
Finalmente, se señalan como principales obstáculos una serie de
factores tanto desde la demanda como la oferta, que limitan el acceso de los
pobres al sistema financiero formal. En el lado de la demanda, se destacan la
falta de ingresos suficientes (55% de las personas encuestadas); altos costos
de transacción y de manejo (22% de las personas encuestadas); excesiva
documentación y trámites; desconocimiento y falta de confianza en el sistema
financiero (más del doble que en otros países en desarrollo). En el lado de
la oferta, el acceso a servicios financieros formales, como el crédito, se ve
limitado por la falta de cobertura y por la escasez de servicios especialmente
adaptados a las necesidades de este tipo de hogares.
2. Concentración geográfica de los depósitos/préstamos
A la baja profundización financiera se agrega la excesiva concentración
de la cartera en determinados zonas geográficas de los países, generalmente
en la gran capital junto con alguna ciudad de mediano desarrollo del país. Así
tenemos que en una muestra de siete países, la concentración de los depósitos
está entre 62% en Colombia (Bogotá y Antioquia) y 85.3% en Chile (región
metropolitana que incluye a Santiago la capital del país) (gráfico Nº 5).
En lo que corresponde a la cartera préstamos, ésta se encuentra en
el rango de 45% en Colombia (Bogotá y Antioquia) y 85.3% en Honduras
(departamentos de Francisco Morazán, incluye a la capital: Tegucigalpa) y
7 Son cuentas que se abren y utilizan primordialmente para recibir los pagos de empleadores o del Gobierno.
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