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Proyecto de Derechos de Propiedad Urbana / Estudio de cultura registral / Informe Final / desco / 10
En los países donde el mercado hipotecario es más desarrollado, el principal objetivo de la
constitución de hipotecas y segundas hipotecas es la adquisición o mejora de la vivienda. En
segundo lugar se encuentra la hipoteca para una segunda vivienda. Sólo en tercer lugar --y
muy alejado del segundo lugar— se encuentra la hipoteca de viviendas con fines empresariales.
Donde nos parece que hay una importante diferencia con otras realidades está en los micro
empresarios entrevistados. Ellos no muestran mayor reparo en hipotecar sus viviendas que
el derivado de sus consideraciones de costo-beneficio económico. En otras palabras, podemos
afirmar que los micro empresarios que no tienen otro activo que su vivienda única,
están dispuestos a arriesgarla. Algunas entrevistas muestran que quien tiene más de una
propiedad registrada es más proclive a utilizar aquella donde no vive como un activo hipotecario.
El asunto del uso de la vivienda como un activo no se restringe a la constitución de hipotecas.
Hay varias modalidades de crédito en el cual la acreditación de la propiedad de la vivienda
está presente. Como veremos, las entidades financieras no siempre demandan el
registro de la vivienda, sea o no en el RPU. El desconocimiento de las familias sobre estas
modalidades no quiere decir que nos las utilicen. Por el contrario, éstas son más utilizadas
que la hipoteca y muchas veces las familias no evalúan adecuadamente los riesgos que ello
encierra. Veamos:
- Crédito hipotecario típico: largos plazos, bajos intereses, grandes montos de dinero.
Las familias de ingresos medios no han mostrado dificultad alguna en considerar seriamente
la hipoteca como una alternativa posible, en caso de necesitarla. Pensando
en las familias que autoconstruyen y tienen menores ingresos, la situación es diferente.
Resulta evidente que no es conveniente ni para las familias ni para las entidades
financieras prestar, digamos, 5,000 dólares a 10 años y a una tasa del 13% en
US$. Por un lado, este monto de dinero no se presta a largo plazo sino con modalidades
de banca personal y se presta a otras tasas de interés. Por el otro lado, las
familias de bajos ingresos no están dispuestas a asumir riesgos que superan montos
superiores a los US$ 10,000, considerados en muchas entidades financieras como el
monto mínimo para un crédito hipotecario.
Importancia del registro
Yo les comento eso, porque eso ha
sucedido en mi caso, yo tenia el terreno
en blanco, yo compre el terreno
pero no tenia el dinero, ¿que hago?,
En ese tiempo estuvo la mutual de
Arequipa, tuve que hipotecar mi terreno,
me dieron el dinero y entonces se
ha construido, creo que esa ha sido la
razón fundamental, mejorar la vivienda,
obtener una vivienda y luego tener
el titulo para cumplir con ese requisito.
(Pampa de Camarones, Arequipa)
Requisito para préstamos
Pero cuando una oportunidad cuando
fui a sacar un préstamo me dijeron que
no estaba registrado no existía en los
registros, que no existía este lote,
figura en blanco, lleve mi titulo todavía,
a y me dijeron que tenia que hacer
un tramite para acá, que tráiganme la
copia de los documentos personales,
en ese tiempo todavía utilizábamos la
libreta tributaria, fui y me entregaron
papeles y ya señora me dijeron, ya
regresen, estuve 4 meses, 6 meses, 1
año nada, me canse y ya no volví a ir.
(Mujer: II Sector, Villa El Salvador,
Lima)