Arbeitspapier „Finanzielle Allgemeinbildung als Bestandteil der ...

tenzorientiertes Konzept finanzieller Allgemeinbildung bzw. Finanzkompetenz gibt, wel-
ches die Grundlage für deren Messung bilden könnte.
Des Weiteren wird bei den verschiedenen Studien auf unterschiedliche Messansätze zu-
rückgegriffen. Neben der Ermittlung des objektiven Finanzwissens (durch Tests), erfolgt
die Messung des subjektiven Finanzwissens (durch Selbsteinschätzung). Zwar werden in
vielen Studien die beiden Messansätze miteinander kombiniert und dadurch der Unterschied
zwischen Selbstbild und tatsächlich vorhandenem Wissensstand ermittelt, aber teilweise
werden Schlussfolgerungen auf den Stand des Finanzwissens zumindest in Teilen auf
der Grundlage von Selbsteinschätzungen getroffen, was aufgrund der bestehenden Diskrepanz
zwischen objektivem und subjektivem Wissen fragwürdig scheint. (vgl. Hung/Parker
u. a. 2009, 8f.) Eine weitere methodische Schwäche einiger Studien folgt aus der Verwendung
von Querschnittsdaten. So wird angezweifelt, ob bei derartigen Studien ein Zusammenhang
zwischen finanzieller Bildung und dem Grad der Aktivität bezogen auf finanzielle
Angelegenheiten hergestellt werden kann, bzw. ob die Schlussfolgerung zulässig ist, dass
bessere finanzielle Bildung zu mehr Handlungsbereitschaft bezogen auf finanzielle Angelegenheiten
führt. Da es sich um eine Querschnittsanalyse handelt, ist nämlich nicht auszuschließen,
dass die höhere Aktivität bezogen auf finanzielle Angelegenheiten zu einem besseren
Finanzwissen geführt hat anstatt umgekehrt, wie allerdings in derartigen Studien in
der Regel geschlussfolgert wird (vgl. Schwartz 2010, 7). Bei der Ableitung von Handlungsempfehlungen
aus den verschiedenen Studien zur finanziellen Bildung ist also zu berücksichtigen,
inwieweit Finanzwissen oder auch Finanzkompetenz überhaupt zu entsprechenden
Verhalten führt. Zwar konnten Zusammenhänge zwischen financial literacy und Planungsaktivitäten
bezogen auf die Altersvorsorge ermittelt werden (vgl. Lusardi 2008, 13),
aber es besteht, wie oben beschrieben, durchaus berechtigter Zweifel an der Existenz derartiger
Zusammenhänge, welche vor allem aus der noch nicht ausreichenden empirischen
Evidenz resultieren. Hieraus sollte allerdings nicht der Schluss gezogen werden, dass finanzielle
Allgemeinbildung überflüssig wäre, sondern es wird eher deutlich, dass sie nur eine
Ergänzung zu weiteren Maßnahmen wie Finanzmarktregulierung und Verbraucherschutz
darstellen kann (vgl. zu dieser Diskussion: O´Connell 2007).
Ein weiterer Kritikpunkt an den Studien ist, dass diese in vielen Fällen nicht miteinander
vergleichbar seien. So werden bestimmte Sachverhalte, wie beispielsweise der Zinseszinseffekt
auf unterschiedliche Art und Weise abgefragt. Bei Lusardi und Mitchell (vgl.
Lusardi/Mitchell 2006) wurde hierzu gefragt „how much would be in a savings account after
two years given an interest rate“ (O´Connell 2007, 17). Im Rahmen einer anderen Studie
verwendeten dieselben Autoren „an easier two-sentence multiple-choice question“
(ebd.).
Auch unter der Berücksichtigung der kritischen Anmerkungen zu den Studien, gehen die
Autoren dieses Arbeitspapiers, wie auch nahezu alle anderen mit der Thematik Befassten,
davon aus, dass die Ausprägung der Finanzkompetenz in weiten Teilen der Bevölkerung
unzureichend ist und dass eine optimierte finanzielle Allgemeinbildung einen wichtigen
Beitrag zu deren Verbesserung leisten könnte.
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