Arbeitspapier „Finanzielle Allgemeinbildung als Bestandteil der ...

Des Weiteren gilt es, nun die Interaktion der Akteure „Anlageberater“ und „Kunde“ in den
Fokus zu nehmen (Interaktionstheorie). Die Interaktion eröffnet grundsätzlich neue Chancen,
weil Kooperationen möglich werden. Mit der Interaktion sind allerdings auch Probleme
verbunden, die die Realisierung von Kooperationsgewinnen, also gemeinsamen Interessen,
scheitern lassen können. So besteht das Problem, dass Interessenkonflikte die Realisierung
des Kooperationsgewinnes verhindern können, weil zwischen dem Anlageberater
und Kunden Informationsasymmetrien bestehen (vgl. ebd., 91). Der Anlageberater kennt
Eigenschaften des Anlageprodukts, die der Kunde nicht kennt und die er ihm auch nicht
mitteilt, weil er keinen Anreiz hierfür hat. Der Kunde kann als Laie in der Regel allerdings
weder vor noch nach dem Vertragsabschluss die Qualität des Anlageprodukts beurteilen.
Informationsasymmetrien werden daher auch als mit Waren und Dienstleistungen verbundene
Vertrauensprobleme bezeichnet (vgl. Loerwald/Retzmann 2011, 86). Im Fall der in
Bezug auf die Qualität von Finanzprodukten bestehenden Informationsasymmetrien handelt
es sich um die „Problematik versteckter Merkmale“ (Homann/Suchanek 2005, 93f.).
Dieser exemplarisch an der Geldanlage(-beratung) verdeutlichte Zusammenhang lässt sich
auf zahlreiche weitere ökonomisch geprägte Lebenssituationen übertragen:
Eine Kunde möchte bei einer Bank einen Kredit aufnehmen, um sich selbstständig zu
machen. Er erklärt, dass die Ertragsaussichten es ohne Probleme ermöglichen, dass er
den Kredit pünktlich zurückzahlt. Aber woher weiß die Bank, ob das stimmt?
Ein Kunde kauft in einem Supermarkt Zitronen aus kontrolliert biologischem Anbau.
Aber woher weiß er, dass es sich nicht doch um Zitronen aus der konventionellen
Landwirtschaft handelt? (Vgl. ebd., 93)
Um derartige, letztlich dilemmastrukturbedingte Probleme zu überwinden und so Kooperationsgewinne
möglich zu machen, ist die Abstimmung der Handlungen notwendig. Institutionen
stellen die „Mechanismen für eine solche Abstimmung, d. h. eine Gestaltung der
Handlungsspielräume der Interaktionspartner [dar], durch die Informations- und
Anreizprobleme in Interaktionen behoben werden sollen“ (ebd., 100). Institutionen stellen
Regelsysteme oder auch einzelne Regelungen dar, die dilemmastrukturierte Interaktionsprobleme
regeln sollen, „indem sie Verlässlichkeit in die Handlungen der Akteure bringen“
(ebd., 102). Wesentliche für die Situation der Geldanlage(-beratung) relevante Institutionen
sind beispielsweise gesetzliche Regelungen im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB).
Durch derartige Gesetze wird festgelegt, welche Handlungsweisen den Akteuren erlaubt
sind und welche nicht. Zahlreiche gesetzliche Regelungen sind der Informationsfunktion
von Institutionen zuzuordnen. So hat beispielsweise die Einführung des Produktinformationsblattes
(vgl. BMELV 2012) zum Ziel, durch die Darstellung von Eigenschaften eines Finanzprodukts
verschiedene Finanzprodukte für den Kunden vergleichbar zu machen. Die
Informationsfunktion von Institutionen ist auf zahlreiche weitere ökonomische Situationen
übertragbar.
Zusammenfassend lassen sich die folgenden strukturellen Zusammenhänge festhalten, die
den Schülerinnen und Schülern anhand des Beispiels der Geldanlage(-beratung) verdeutlicht
werden könnten und die auf zahlreiche andere Situationen transferierbar sind:
53