Arbeitspapier „Finanzielle Allgemeinbildung als Bestandteil der ...

Generell ist festzustellen, dass eine Überschuldung multifaktoriell ist. Auffällig ist, dass bei
der Gruppe der 25- bis 30-Jährigen das Konsumentenverhalten überproportional oft als
Auslöser (19,4 Prozent) der Überschuldung auszumachen ist (vgl. Knobloch/Reifner 2011,
Seite 24). Generell nimmt der Anteil der jüngeren überschuldeten Personen stetig zu. Insgesamt
sind mehr als drei Millionen Haushalte in Deutschland überschuldet. Ein weiterer
entscheidender Punkt ist die unnötig lange Überschuldungsdauer, die deutlich dadurch
reduziert werden könnte, dass die Betroffenen rechtzeitig eine Schuldnerberatung in Anspruch
nehmen. Oftmals werden Schulden auch durch falsches Verhalten bei Zahlungsschwierigkeiten
verursacht (vgl. ebd.). Zur Verminderung der Überschuldungsproblematik
ist eine Enttabuisierung des Themas und finanzielle Allgemeinbildung in Bezug auf die Möglichkeiten
der Schuldnerberatung notwendig (vgl. ebd., 14). Eine nicht überwundene Überschuldung
führt in einen Verarmungsprozess, welcher „sich nicht nur auf den Lebensstandard
der Betroffenen [auswirkt], sondern auch auf ihren sozialen Status, ihre soziale Einbindung
und ihre physische und psychische Befindlichkeit“ (vgl. Bundesministerium für Arbeit
und Soziales 2008, 53).
2.4.2 Gesamtwirtschaftliche Folgen
Folgen unzureichender Altersvorsorge, wie drohende Altersarmut oder auch eine hohe Verschuldungsquote
privater Haushalte, stellen nicht nur ein individuelles Problem dar, sondern
sind auch eine gesamtgesellschaftliche Herausforderung. So bedeutet Altersarmut
eine zusätzliche Belastung der Sozialversicherungssysteme bzw. muss durch Steuermittel
behoben werden.
Finanzielle Entscheidungen, auch die der privaten Haushalte, haben Konsequenzen für die
Stabilität des Finanzsystems. An dieser Stelle sollte allerdings nicht der Trugschluss entstehen,
dass durch eine Stärkung der finanziellen Allgemeinbildung zukünftig Finanzkrisen,
wie z. B. die US-Hypothekenkrise, verhindert werden könnten. Allerdings können derartige
Krisen vermutlich durch bessere finanzielle Allgemeinbildung entschärft werden und die
Konsumenten ein geeignetes Risikoverhalten entwickeln. Diese Vermutung wird z. B. durch
eine Analyse der Sparquote der US-amerikanischen Haushalte nahegelegt, wenn davon ausgegangen
wird, dass eine erhöhte Finanzkompetenz einen positiven Effekt auf Sparen und
finanzielle Planung hat (vgl. Manz 2011). Die Sparquote lag in den USA in den Jahren 2005
bis 2007 praktisch bei null, wobei noch zu berücksichtigen ist, dass wohlhabende Amerikaner
auch in dieser Zeit erhebliche Beträge gespart haben, woraus wiederum zu folgern ist,
dass zahlreiche amerikanische Haushalte einen Teil ihres Konsums durch Kredite finanziert
haben. Hierbei handelte es sich vor allem auch um Immobilienkredite. In der Vorstellung,
dass sie durch die steigenden Immobilienpreise abgesichert seien, wurde nicht nur die Vorsorge
fahrlässig vernachlässigt, sondern es wurden oftmals zusätzlich Kredite auf die Häuser
aufgenommen. Nach dem „Platzen“ der Immobilienblase sanken die Immobilienpreise
erheblich, wodurch viele Haushalte in die Überschuldung gerieten und die Hypotheken
7 Überschuldungsursachen sind derartige Faktoren, die eine Überschuldungsbiografie überhaupt erst
möglich machen.
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