Arbeitspapier „Finanzielle Allgemeinbildung als Bestandteil der ...

) Veränderungen der Lebensläufe und berufsbiografische Herausforderungen
Die Lebensläufe heutiger, aber auch zukünftiger Erwachsenengenerationen verlaufen
bezüglich der Familien-, Bildungs- und Erwerbsbiografien weniger stetig als die der
heutigen Ruheständler im „Normalfall“ verlaufen sind (vgl. Mayer/Schulze 2009). Derartig
„fragmentierte“ Lebensläufe haben nicht nur Konsequenzen für die Alterssicherung,
sondern stellen generell eine Herausforderung für die finanzielle Lebensplanung
mit möglicherweise gravierenden Konsequenzen dar. So sind beispielsweise Arbeitslosigkeit
oder Scheidung Auslöser für die Überschuldung von Personen. 2
c) Das Komplexitätsniveau von Finanzprodukten, Vertriebswege sowie neue Aufgabenstruktur
Nicht nur die Komplexität der Bedürfnisse, welche sich u. a. aus der steigenden Eigenverantwortung
und aus fragmentierten Biografien ergibt, sondern auch die „Lösungsangebote“,
d. h., vor allem die Finanzprodukte und -dienstleistungen sind zunehmend
komplexer geworden (vgl. Habschick/Jung u. a. 2003, 9f.). So sind z. B. viele Anlagezertifikate
so komplex, dass sie vom „Durchschnittsanleger“ nicht verstanden werden
können (vgl. Bitz/Stark 2008). Zwar sollen durch das kürzlich eingeführte sogenannte
Produktinformationsblatt Anlageprodukte verständlicher und vergleichbar gemacht
werden; inwieweit derartige Maßnahmen allerdings im Endeffekt die Problematik verringern
können, kann derzeit noch nicht abschließend beurteilt werden (vgl. Habschick/Gaedeke
2012). Das Problem der Vielfalt und der hohen Komplexität besteht
auch bei den staatlichen Subventionen der privaten Altersvorsorge (vgl. Rezmer 2011).
Zahlreiche neue und zum Teil branchenfremde Finanzdienstleister bieten Finanzdienstleistungen
und -produkte auf den liberalisierten und globalisierten Märkten an (vgl.
Schmeisser/Fuchs 2008). Einhergehend mit der Zunahme der Produkt- und Anbietervielfalt
entwickelten sich auch neue Vertriebswege für Finanzprodukte, z. B. über den
Fernabsatz. Auch ausländische Anbieter bewerben Finanzprodukte und -
dienstleistungen über das Internet, was die Verbraucher vor allem im Hinblick auf die
unterschiedlich geltenden rechtlichen Rahmenbedingungen, z. B. in Bezug auf die Einlagensicherung,
vor Schwierigkeiten stellen könnte. Auf der einen Seite ist das eine aus
Kundensicht positive Entwicklung, weil dadurch die Produkt- und Angebotspalette ausgebaut
wird. Andererseits wird der Markt damit nicht nur für Laien nahezu unüberschaubar,
was viele Kunden, vor allem junge, die sich damit auseinandersetzen sollten,
wiederum überfordert und verunsichert.
d) Bargeldloser Zahlungsverkehr und E-Commerce
In Deutschland ist, wie auch in anderen Staaten, ein erheblicher Bedeutungszuwachs
des E-Commerce zu identifizieren. Unter anderem durch die Zunahme des Online-
Versandhandels (vgl. Statista 2012a), aber auch durch weitere technische Entwicklungen
im Bereich des bargeldlosen Zahlungsverkehrs, wie beispielsweise NFC (Near Field
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Unter Überschuldungsauslösern werden Ereignisse verstanden, die einen Einfluss auf die Liquidität
des Haushalts haben und den Überschuldungsprozess anstoßen (vgl. hierzu Knobloch/Reifner 2011).
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