Arbeitspapier „Finanzielle Allgemeinbildung als Bestandteil der ...

zwar bereit in die Altersvorsorge zu investieren, aber ihnen fehlen die entsprechenden
Fähigkeiten, weshalb ihnen eine „Vorsorge-Illusion“ droht (vgl. Karch 2010, 349). Ohne
eigene Anstrengungen bei der Altersvorsorge besteht die Gefahr des sozialen Abstiegs
bis hin zur Altersarmut (vgl. Benölken/Bröhl 2011) 5
.
Neben der „falschen Entscheidung“ keine oder nur eine unzureichende Altersvorsorge
zu betreiben, kann auch derjenige, der im ausreichenden Maße die eigene Vermögensbildung
angeht, zahlreiche Fehler machen, die ihm Nachteile in der wirtschaftlichen
Weiterentwicklung bescheren. So geht die Vermögensbildung nicht selten auf Kosten
der Absicherung existenzzerstörender Lebensrisiken (z. B. Haftungsrisiken) oder die
Auswahl der Anlageformen ist nicht optimal gestaltet. Außerdem besteht die Gefahr,
dass die benötigte Liquidität des Haushalts unterschätzt wird und dann Verträge gekündigt
werden müssen, was erhebliche finanzielle Verluste bedeuten kann.
Absicherung von Lebensrisiken: Ein weiteres Problemfeld ist die Absicherung von allgemeinen
Lebensrisiken. Zwar kann über die Notwendigkeit einiger Versicherungen ohne
Frage gestritten werden; aber solche wie z. B. die Privathaftpflicht werden von Experten
als unerlässlich angesehen. Bemerkenswert ist deshalb, dass ca. 30 Prozent der
deutschen Haushalte nicht über eine Privathaftpflichtversicherung verfügen, obwohl
diese relativ günstig ist (vgl. Finanztest 2008), und so ihr gesamtes Vermögen riskieren.
Hier liegt eine falsche Prioritätensetzung vor: Weniger wichtige Versicherungen werden
zu Lasten sehr wichtiger Versicherungen abgeschlossen (vgl. Detering 2011). Es liegt die
Vermutung nahe, dass den Menschen erstens geeignete Methoden und Konzepte fehlen,
mit denen sie eine Prioritätensetzung der abzusichernden Lebensrisiken vornehmen
können und dass sie zweitens nicht ausreichend über Risiken und entsprechende Versicherungen
informiert und daher nicht ausreichend für die Problematik sensibilisiert
sind.
Risiken einer Verschuldung und Überschuldung: Ein drittes Problemfeld der privaten
Haushalte bezieht sich auf die Risiken der Verschuldung, welche bis hin zur Überschuldung
6 führen können. Es gibt zahlreiche Ursachen 7
und Auslöser von Überschuldung, die
sich in Teilen auch zwischen den verschiedenen Altersgruppen unterscheiden.
5
Das Problem der Altersarmut besteht derzeit nur in wenigen Fällen; wird allerdings bei kommenden
Rentengenerationen erheblich öfter auftreten (vgl. BMAS 2008, 3. Armuts- und
Reichtumsbericht der Bundesregierung).
6
An dieser Stelle wird von Überschuldung gesprochen, sobald eine relative Überschuldung vorliegt.
Diese liegt vor, wenn „es einem Privathaushalt nicht mehr möglich ist, seine fälligen Verbindlichkeiten
trotz Einsatzes des vorhandenen Vermögens und Einschränkungen bei seinen Ausgaben mittelfristig
zu begleichen“ (Knobloch/Reifner 2011, 17). Beim typischen Überschuldungsprozess entwickelt
sich hieraus eine „harte“ Überschuldung, die beispielsweise im Falle einer außerordentlichen
Kreditkündigung vorliegt. Wenn sich diese Merkmale manifestieren, liegt eine sogenannte „absolute
Überschuldung“ vor (vgl. ebd.).
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