Jurnal Pengkajian Koperasi dan UKM - Smecda

PEMANFAATAN SERTIFIKAT HKI SEBAGAI COLLATERAL KREDIT
(Akhmad Junaidi & Muhammad Joni)
IV. JAMINAN KREDIT DAN AGUNAN KREDIT
Pemberian kredit bank kepada nasabah debitur dapat berpotensi menjadi
kredit macet. Untuk mengantisipasi resiko kredit macet tersebut, pihak bank pada
umumnya mengharuskan nasabah debitur untuk memberikan jaminan kredit dan
agunan kredit. Selama ini masyarakat awam mempersamakan pengertian “jaminan
kredit” dengan “agunan kredit”, padahal pengertian keduanya berbeda. Jaminan
kredit adalah jaminan utama yang berwujud tidak nyata, yaitu jaminan yang berupa
“keyakinan” bank atas “iktikad baik” nasabah debitur untuk melunasi utangnya
sesuai perjanjian, sedangkan agunan kredit adalah jaminan tambahan yang pada
u�u��y� ���wujud ��s�� (��s�l�y�: �u��h, ����h, �o��l, su��� ���h����, d�� l���lain)
yang dicadangkan untuk pelunasan hutang. Agunan kredit terdiri dari agunan
pokok dan agunan tambahan.
Pengertian jaminan kredit secara tersirat dan tersurat dijelaskan dalam pasal
8 ayat (1) UU Nomor 8 Tahun 1998 tentang Perbankan yang menyatakan bahwa:
“Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, Bank
Umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas iktikad
dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi utangnya atau
mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai dengan yang diperjanjikan”.
Adapun pengertian agunan kredit menurut Pasal 1 angka 23 UU Tahun 1998
adalah jaminan tambahan yang diserahkan nasabah debitur kepada bank dalam
rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah.
Anggunan pokok dapat berupa barang, surat berharga, atau garansi, yang
berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan,
seperti barang-barang yang dibeli dengan kredit yang bersangkutan, maupun tagihantagihan
debitur kepada pihak lain.
Agunan tambahan dapat berupa barang, surat berharga, atau garansi, yang
tidak berkaitan langsung objek yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan, yang
ditambahkan sebagai agunan. Agunan tambahan tidak bersifat pokok, artinya tanpa
agunan itupun bank tetap dapat memberikan kredit kepada nasabah debitur, asalkan
syarat jaminan kredit dan agunan pokok telah dipenuhi 23 .
Pengertian jaminan kredit dan agunan kredit sering berubah-ubah. Pengertian
jaminan berdasarkan UU Perbankan No 10 Tahun 1998 tidak sama dengan pengertian
jaminan berdasarkan UU Perbankan Tahun 1967. Menurut UU Perbankan Tahun
1967, pengertian “jaminan” disamakan dengan “agunan”. Adapun “jaminan”
menurut UU Perbankan No 10 Tahun 1998 diartikan “keyakinan atas iktikad dan
23 Penjelasan Pasal 8 UU Perbankan Tahun 1998
131