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190 Informe Anual 09
En Empresas y grandes clientes corporativos se utilizan
los recursos y herramientas necesarias para identificar y
evaluar adecuadamente los riesgos: sistemas de análisis
específicos por tipo de cliente, modelos de rating para
clientes (individuales y grupos económicos) y clasificaciones
con límites operativos de riesgos que agilizan la capacidad
de respuesta y facilitan la contribución del Área de
Riesgos a la consecución de los objetivos comerciales del
Banco (Raroc: rentabilidad ajustada al riesgo):
Cada analista de riesgos cuenta con una cartera de
clientes a los que conoce, analiza y revisa periódicamente
en función de las necesidades de seguimiento
que se establezcan en cada caso. Se consigue así una
mayor cercanía al cliente y una mejora de la gestión anticipativa.
Los Sistemas de Análisis se muestran, asimismo, como
una herramienta eficaz para la gestión de los riesgos, facilitando
la asignación de rating o valoración del cliente.
Los modelos de rating utilizados por tipos de clientes (individuales
y grupos económicos) permiten la estimación
de la probabilidad de impago y de la pérdida esperada
en función de las estimaciones de severidad.
La clasificación de clientes con límites de riesgos operativos
agilizan la capacidad de respuesta y gestión del
riesgo global.
El ejercicio 2009 ha sido extremadamente complejo y difícil
desde el punto de vista económico, y las perspectivas
apuntan a que las dificultades se van a mantener a lo largo
de los próximos meses.
Por ello, el proceso de admisión de riesgos en base a decisiones
colegiadas se adecua a estrictos criterios de prudencia
que permiten contribuir al crecimiento con clientes
selectos y nuevos, así como ayudar a facilitar la viabilidad
de las empresas clientes más sensibles a las dificultades
del entorno económico.
II.b Seguimiento del riesgo
Independientemente de la involucración de toda la red en
el control de la calidad crediticia de la cartera del Banco,
existe la función específica de seguimiento del riesgo.
Para ello Banesto dispone de los suficientes medios, tanto
tecnológicos como humanos para que, por medio de las
herramientas, procesos y sistemas, se asegure la detección
anticipada de las incidencias que puedan afectar a la
evolución del riesgo de los clientes.
El proceso continuo de seguimiento a través de la observación
permanente, se articula a través de comités de seguimiento
y de anticipación que se realizan a todos los
niveles jerárquicos del Banco, con la implicación de la Alta
Dirección.
Se cuenta para ello con la información que proporcionan
los sistemas informáticos como el S.A.R. (Sistema de Anticipación
de Riesgos con 120 variables de comportamiento);
información y seguimiento sobre aquellos
clientes identificados como mas preocupantes a través del
F.E.V.E. (firmas en vigilancia especial); seguimiento y actualización
permanente del rating de la cartera y de los
clientes con adecuación a su evolución; herramientas de
seguimiento y predicción de comportamiento de clientes
particulares, etc.
El objetivo del seguimiento es asegurar un cercano, actual
y profundo (continuo) conocimiento de los clientes, asignando
un rating ajustado a su calidad crediticia, que permita
al Banco anticiparse a la evolución futura de los
riesgos con el fin de poner en marcha las medidas oportunas
para mitigar las posibles incidencias que se puedan
producir en el futuro.
II.c Recuperaciones
La actividad recuperatoria, integrada con la gestión y comercialización
de activos adjudicados, se ha adaptado al
complejo entorno económico, creando instrumentos que
dan una respuesta rápida a las nuevas necesidades, evolucionando
las políticas recuperatorias y de venta de activos
y aplicando una gestión especializada en atención a
los segmentos de clientes, todo ello apoyado en una tecnología
de vanguardia y un reforzamiento de los recursos
dirigidos a esta actividad
La política de carterización de los asuntos superiores a un
determinado importe se ha visto reforzada nuevamente
con un aumento del número de gestores de recuperaciones,
de acuerdo con la actual situación económica, muy
orientados al logro, que permite además enfocar la estrategia
recuperatoria dependiendo del tipo de deuda y una
atención inmediata en cada uno de los asuntos en cuanto
éstos se producen. Así, existen gestores especializados en
empresas cuyo objetivo es gestionar técnica y eficazmente
las situaciones concursales cada vez más presentes en
este segmento; se han establecido estrategias recuperatorias
específicas enfocadas a las Pymes y, a través de planes
de negocio individuales, se gestionan los particulares
carterizados, destacando la alta capacidad recuperatoria
en el segmento hipotecario apoyada en un modelo de gestión
diferenciado.
Los contratos inferiores a un determinado importe y el consumo
son tratados con el apoyo de una amplia red de sociedades
y gestores de recobro externos, que son medidos
semestralmente por ratios de eficiencia y estimulados a
conseguir el éxito. Estas mismas estructuras son en las
que se sustentan los relevantes niveles recuperatorios de
créditos fallidos a los que en Banesto siempre se ha prestado
una atención diferenciada a la del resto del sector,
poniendo de manifiesto su capacidad recuperatoria y de
aportación a la cuenta de resultados.