SV SPARKASSENVERSICHERUNG ELEMENTAR. VERSICHERT ...

52
250 Jahre SV SparkassenVersicherung
HOCHWASSERZONIERUNG
Ein Stück Gerechtigkeit – Mit ZÜRS Risiken differenzieren
DIE BESONDERE PROBLEMATIK DER VERSICHERUNG VON HOCHWASSERRISIKEN LAG LANGE ZEIT IN
DER UNGERECHTIGKEIT, GEBÄUDE MIT HOHEM RISIKO IN EINER VERSICHERTENGEMEINSCHAFT MIT
GEBÄUDEN MIT NIEDRIGEM RISIKO ZU VEREINEN. GRUNDLAGE EINER RISIKODIFFERENZIERUNG
KANN ABER NICHT DAS GEFÜHLTE RISIKO SEIN, DAHINTER MUSS EINE NACHVOLLZIEHBARE, OB-
JEKTIVE DATENBASIS STEHEN. DIESE LIEFERT SEIT DEM JAHR 2003 DAS ZÜRS-SYSTEM.
ZÜRS steht für Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Es ist ein System,
das der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) für die gesamte Versicherungswirtschaft
entwickelt hat. Voraussetzung dafür war die flächendeckende Berechnung
der Überschwemmungsgebietsgrenzen und deren Abstimmung mit den zuständigen Wasserwirtschaftsämtern.
Ein digitales Geländemodell wurde dafür mit einem digitalen Flussnetz verschnitten.
Die Herleitung von Überschwemmungsgebieten erfolgte durch eine wissenschaftliche
Modellrechnung. Simuliert wurden ein 10-jähriges und ein 50-jähriges Hochwasser. Die sich im
Gelände abzeichnenden Grenzen dieser simulierten Hochwasserstände, die Überschwemmungsflächen,
wurden digital archiviert. In einem weiteren Schritt fand die digitale Verschneidung der
berechneten Überschwemmungsflächen mit Orts- und Straßendaten statt. Da die Erfassung von
Straßendaten nicht ausreicht, um für einzelne Gebäude das Überschwemmungsrisiko festzustellen,
wurde in einem weiteren Verfahren auch die Hausnummernebene so berechnet, sodass man
damit zu einer annähernd digitalen Erfassung der Hausnummern kam. In einem letzten Schritt
wurden die Überschwemmungsflächen des Systems bei 250 deutschen Wasserwirtschaftsämtern
zur Diskussion gestellt, mit den Erfahrungen der Wasserwirtschaft abgeglichen und die Flächen
auf Basis dieser Ergebnisse korrigiert. Die SV Gebäudeversicherung hat das GDV-System bei der
Einführung zusätzlich mit Daten zur Lage der Gebäude verfeinert.
Ursprünglich unterteilte ZÜRS die mögliche Gefährdung der Gebäude in Abhängigkeit von der
Überschwemmungshäufigkeit in drei Klassen. Inzwischen ist ZÜRS weiterentwickelt worden. Die
neueste Version enthält vier Zonen: Die neue Zone ist auf Grundlage eines statistischen 200-jährlichen
Hochwasserereignisses ohne Berücksichtigung von Deichen berechnet. Dadurch bildet die
neue Zone Risiken ab, die durch Deichbruch, Deichüberströmung oder durch ein statistisch seltenes
Hochwasser ohne Deich gefährdet sind. Die Gefährdungszonen 1, 2, 3 und 4 in der Version
ZÜRS 3.0 beziehen sich auf nachfolgende Hochwassereintrittswahrscheinlichkeiten: Zone 4 hat
Überschwemmungen statistisch häufiger als einmal in zehn Jahren, Zone 3 hat Überschwemmungen
statistisch häufiger als einmal in 50 Jahren aber seltener als einmal in zehn Jahren. Zone
2 hat Überschwemmungen statistisch häufiger als einmal in 200 Jahre aber seltener als einmal
alle 50 Jahre. Zone 1 hat Überschwemmungen statistisch seltener als einmal alle 200 Jahre.
Mit ZÜRS ist es möglich, jedem Gebäude eine individuelle Gefährdungsklasse zuzuordnen und
damit eine risikoadäquate auf die jeweilige Risikolage der einzelnen Gebäude angepasste Ausgestaltung
der Beitragssätze und Selbstbehalte vorzunehmen. Die Einführung von ZÜRS war ein
wichtiger Schritt um vor dem Hintergrund steigender Schadenzahlen auch in den hoch gefährdeten
Zonen, den umfassenden Schutz gegen Elementarschäden weiterhin anbieten zu können. Die
Einführung von ZÜRS bedeutete also nicht, dass die hoch gefährdeten Zonen aus der Versicherbarkeit
herausfallen. Die SV versichert bis heute weiterhin jeden Kunden an jedem Ort – aber jetzt
zu risikoadäquaten Bedingungen. Das heißt: in gefährdeten Zonen kann es für die Kunden zu höheren
Selbstbehalten und höheren Prämiensätzen kommen. Und das ist nur gerecht.