SV SPARKASSENVERSICHERUNG ELEMENTAR. VERSICHERT ...

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250 Jahre SV SparkassenVersicherung
REINHARD SCHÄFER
Ehemaliger Vorsitzender des Vorstands
der SV SparkassenVersicherung, ehemaliger
Präsident der Badischen Gebäudeversicherungsanstalt
in Karlsruhe und
der Württembergischen Gebäudebrandversicherungsanstalt
in Stuttgart
Was eigentlich ist Versicherung?
DIE GESCHICHTE DER ELEMENTARSCHADENVERSICHERUNG IN BADEN-WÜRTTEMBERG IST EIN SPIE-
GELBILD DES SPANNUNGSFELDS ZWISCHEN STAATLICHER DASEINSFÜRSORGE UND FREIEM MARKT,
ZWISCHEN MONOPOL UND WETTBEWERB IM LAUF DER ZEITEN. SIE GIBT GELEGENHEIT FÜR REFLE-
XIONEN ÜBER VERGANGENES, ÜBER DAS HEUTE UND DIE ZUKUNFT.
Anbietervielfalt und plurales, differenziertes Nachfrageverhalten fehlten im Wortschatz des aufgeklärten
Absolutismus in der Mitte des 18. Jahrhunderts. Die das Leben der Menschen ordnende
Hand war vorrangig die des Landesfürsten. War sie eine gnädig regierende wie die eines Carl Friedrich
von Baden, dann hatte sie das Wohl der Untertanen im Sinn und vor allem: diese vor dem größten
Schaden zu bewahren, den die damalige Zeit kannte – den Verlust der materiellen Existenz
durch die Feuervernichtung ganzer Dörfer und Städte.
Also wurde 1758 eine Versicherung für Gebäude ins Leben gerufen. 15 Jahre später folgte Carl Eugen
von Württemberg »durch unsere landesväterliche Sorgfalt vor dem Wohlstand unserer lieben und
getreuen Untertanen angetrieben«. Versicherung war Staatsaufgabe, Daseinsvorsorge – keine
wirtschaftliche Betätigung. Und nach dem Prinzip »einer für alle – alle für einen«. Alle mussten ihren
Beitrag für diese Daseinsvorsorge entrichten – keiner durfte aber auch ausgeschlossen werden!
GEGENSÄTZLICHE VERSICHERUNGSPRINZIPEN
In der staatlich vorsorgenden Versicherungsgemeinschaft ist der allumfassende Deckungsschutz
die Kehrseite eines verordneten Gebietsschutzes mit seinem Ausschließlichkeitsrecht. Sie »verpflichtet«
also zum Abschluss (und zum Glück?), schafft über das Gesetz der großen Zahl die erforderliche
Risikostreuung und Risikomischung und bietet deshalb einen preiswerten, dem Umfang
nach umfassenden und gleichen Versicherungsschutz.
Wettbewerbliche, an Wirtschaftlichkeitsmaximen ausgerichtete Versicherung »verhandelt« dagegen
den Versicherungsschutz und steht bei nur regionalspezifisch auftretenden Risiken vor dem
Problem antiselektiver Kundennachfrage. Diese zwingt zu einem engeren Versicherungsschutz und
arbeitet zur Risikobegrenzung mit Risikozuschlägen, Haftungsausschlüssen und risikobezogenen
Selbstbehalten.
DER ELEMENTARSCHUTZ
Mitte des 20. Jahrhunderts gehören die Grundsätze der Anbietervielfalt und des differenzierten
Nachfrageverhaltens zum unumstößlichen Einmaleins des Schul- und Basiswissens. Wirtschaftliche
Prosperität ist Realität. Und trotzdem spricht sich der Landtag von Baden-Württemberg im
Jahr 1960 – einstimmig! – für die Einführung einer Elementarschadenversicherung aus, nicht nur
gegen Sturm und Hagel wie überall, sondern ergänzend auch gegen Erdbeben, Überschwemmung
und andere, typischerweise nur regional auftretende Gefahren – wohlgemerkt nach den Gründungsprinzipien
des 18. Jahrhunderts, in Form einer Pflicht- und Monopolversicherung! Ein Rückfall
in die Denkweise des Absolutismus? Ein ordnungspolitischer Sündenfall? Wer die Materialien
zum Gesetz liest kommt den Gründen schnell auf die Spur.
Fragen über Fragen: Ist die Versicherung ausreichend wetterfest, wenn sich nach dem Prinzip der
freien Nachfrageentscheidung nur die versichern, die hochgefährdet sind? Ist der Schaden noch