SV SPARKASSENVERSICHERUNG ELEMENTAR. VERSICHERT ...

1803
1803
men, denen in solches Unglück gerathenen
Ortschaften und Personen, nach Möglichkeit
und vermittelst Eintheilung der zu zahlenden
Summe in verschiedene Jahrszielere solchergestalten
auszuhelfen, daß die Brandstätten
in zwei, drei oder mehreren Jahren wiederum
überbauet werden können.«
Der Sonderfall des Kumulschadens erfordert
besondere Vorkehrungen. Es wird zwar nicht
der Versicherungsschutz eingeschränkt, aber
der Versicherung die Möglichkeit gegeben, die
Entschädigungszahlungen über mehrere Jahre
zu strecken. So sollte ein Kumulschaden für die
Feuerversicherung beherrschbar gemacht werden.
Das Problem für die Versicherung war damals
und während der gesamten Monopolzeit,
dass sie jährlich von den Versicherten die Umlage
als Vorauszahlung in die Kasse bekam, von
diesen Geldern dann aber auch die Schäden
bezahlen musste. Lagen die Schadenzahlungen
höher als die Einnahmen musste die Versicherung
zunächst Schulden machen, ehe sie
mit der nächsten Umlage, die dann erhöht werden
konnte, wieder entsprechend Geld in die
Kasse bekam. Bei einem Kumulschaden bestand
deshalb die Gefahr, dass sich die Versicherung
innerhalb kürzester Zeit massiv hätte
verschulden müssen – mit der Folge einer sehr
hoch steigenden Umlage im Folgejahr.
Zur nächsten großen Revision der Brandversicherungsordnung
kam es 1803. Europa erlebte
in der Nachfolge der französischen Revolution
bewegte Zeiten, Napoleon war an der Macht und
die Koalitionskriege zeigten das hohe Risiko
von Kriegsschäden. Kein Wunder, dass man bei
der Revision die Sichtweise auf die Kriegsschäden
veränderte. Man dachte nicht mehr vom
Geschädigten sondern vom versicherten Risiko
Feuer aus und konstatierte, dass aus planmäßigem
militärischem Handeln entstehende Schäden
nichts mit der normalen Feuergefahr zu
tun haben, die die Versicherung abdeckt. Typische
Kriegsschäden sollten aus allgemeinen
Steuermitteln ausgeglichen werden. In der »Neuen
Brandversicherungsordnung« von 1803 wird
deshalb erstmals eine so genannte »Kriegsklausel«
eingeführt: Schäden die durch das
Militär auf Befehl entstehen, fallen aus der
Versicherung heraus. Weiter versichert bleiben
Schäden, die am Rande des Krieges ohne
Einwirkung des Militärs geschehen, also bei
Durchzügen oder Einquartierungen. Für die
Versicherten bedeutete dies, dass sie den Anspruch
auf Entschädigung verlieren – und darauf
hoffen müssen, dass der Staat ihnen hilft.
Diese Kriegsklausel gibt es in moderner Form
bis heute. In den aktuellen Allgemeinen Bedingungen
für die Verbundene Wohngebäudeversicherung
der SV lautet sie: »Nicht versichert
sind ohne Rücksicht auf mitwirkende Ursachen
Schäden, die durch Kriegsereignisse jeder Art,
innere Unruhen, oder Kernenergie entstehen.«
WAS IST VERSICHERBAR?
Um hohe Kumulschäden tragen zu können,
müssen Versicherungen in der Lage sein, kurzfristig
Gelder lockermachen zu können: Sie
müssen Schulden machen – und diese Schulden
dann letztlich auf ihre Kunden umlegen. Zu
den staatlichen Monopolzeiten hielt man den
Blick auf die Höhe der Umlage. Sie sollte nicht
zu sehr steigen, weil die Gebäudeversicherung
letztlich als Teil der staatlichen Daseinsfürsorge
gesehen wurde. Umlagen, die für den normalen
Gebäudebesitzer nicht mehr tragbar waren,
sollte es nicht geben. Heute, zu Zeiten des Wettbewerbes,
funktioniert das Geschäft zwar ein
wenig anders, die Problematik ist aber ähnlich:
Auf der einen Seite stehen die Einnahmen aus
den Beiträgen und auf der anderen Seite die
Schäden. Als Puffer dient die Rückversicherung.
Steigen die Kosten für Rückversicherung und
Schadenzahlungen über das Niveau der Beitragseinnahmen
an, müssten die Beiträge erhöht
werden. Prämienerhöhungen sind jedoch
am Markt dem Kunden gegenüber kaum noch
vermittelbar. Der Finanzierung sind also Grenzen
gesetzt – und weil das so ist, muss auf der
Gegenseite dem Risiko eine Grenze gesetzt
werden: Deshalb sind Kriegsschäden heute
selbstverständlich nicht mehr versicherbar.